手机从哪里借钱最安全呢？我调查了半年，答案有点扎心

去年夏天的时候，我得到了一条消息，在北京市朝阳区有一位名叫小周的女孩，在一个没有名气的贷款平台上借了八千元钱，三个月之后就变成了四万多元。她在咖啡厅对面哭着，并且她的手机里都是催债的信息，有些还发送到了她的公司人事电话上。这件事让做金融调查报道已经八年之久的我感到很不舒服，于是回到家里就开始思考一个问题：手机向何处借贷才最为稳妥？为了解决这个疑问，我花费了半年的时间去采访了二十多位借款人的信息，并且还接触到了三位银行内部人员以及一些之前从事过高利贷撮合工作的“线人”。

借手机的钱可以吗？首先要弄明白是谁向你借钱

说实话，很多人都不知道手机上各种各样的图标代表的是谁。认为只要有贷款就可以算是正规途径的人的想法简直是为骗子们提供便利。也就是说，手机借的钱有三种方式：银行、消费金融公司以及一些很深很黑的民间借贷平台。

银行系最好，但是门槛很高，让人想骂人。我采访过的一位建设银行某支行的老经理陈先生说，在该行内部有一个不成文的规定：晚上十点之后提交的信用贷款申请中，当金额大于五万元时，风控模型就会给它加上一个较高的风险系数。是什么意思呢？就是在半夜急需用钱的时候去申请，被拒绝的可能性要比白天下班后要高出很多。这件事他是憋了好久才告诉我的，说是担心影响业绩，但是我觉得这是典型的“店大欺客”。

消费金融公司的利率要比银行高一些，但是放款速度很快。去年还不至于如此严重，今年政策一紧起来之后，持有牌照的消费金融公司也过得不太好了，有的已经开始减额度了。我的一个朋友在一家消费金融公司做风控工作，他说目前该公司的审批通过率已经降到15%以下了，而之前还可以直接审批30%以上的贷款。因此如果最近你发现某个消费金融机构的额度忽然减少了的话，并不需要感到惊讶，因为整个行业的规模正在缩小。

手机上最安全的借的钱的地方在哪里

回到最初提出的问题，手机向何处借贷才最为稳妥？按照从高到低的顺序排列为：第一梯队为国有大行以及股份制银行的手机银行APP，第二梯队为头部互联网平台所推出的借贷类产品（例如某呗、某粒贷等），第三梯队则是持牌消费金融机构，而第四梯队则不要触碰，否则就是自掘坟墓。

小周的事情到现在我还记忆犹新。最初她在某个短视频广告中看到了“秒批秒到账”的字样，并且没有仔细阅读借款合同就点击了同意按钮。那么结果是什么呢？其实这并不是贷款，而是融资租赁合同。她借了八千元，但是只收到了六千四百元，另外一千六百元是以“服务费”的名义被扣除掉的。砍头息在三四线城市借贷APP里面很普遍，坑人得很。

那么问题来了，什么程度的利息才是合理的呢？根据法律规定，年化利率超过24%的部分不用偿还，超过36%的部分就是违法行为了。但是很多平台在玩文字游戏，它们收取的是“利息”、“服务费”、“担保费”、“咨询费”，各种费用加在一起，年化率能达到60%以上。这件事情我还特意去请教了一位从事法律援助工作的律师朋友，据他所知，在去年受理的案件中，有七成左右的借款人都无法计算出自己真正要支付的利率是多少。

怎样避免使用手机借的钱出现风险呢？只有少数人了解的一些情况

在网上找不到的信息。我的一个线人在之前做过“714高炮”的平台运营工作，之后就金盆洗手了。他说很多看上去很正规的借款APP，在申请时都会让你授权通讯录、定位、相册等信息。授权就是把自己的裤子给别人看的意思。他们的目的是什么？并不是为了让你们享受到更优质的服务，在你们逾期的时候能够准确无误地找到并骚扰到你们的亲人和朋友。

正常的途径也会有同样的要求吗？可以，但是你有权选择是否接受。银行APP通常只需要身份证、银行卡以及人脸验证，并且通讯录并不是必须项。如果发现了某款借款的产品没有授权通讯录就无法继续使用的话，那么就应该立即卸载掉它，不要有任何迟疑。

另外一件事情也很有趣。我去采访了一个在微粒贷工作了三年的员工，他告诉我公司内部有一个数据表明每个月25日到月底这段时间里申请贷款的人最多，但是被批准的比例却是最低的。为什么呢？因为在这个时间段里，很多人的工资还没有发放出来，而风控系统的判断标准就是看一个人的资金是否稳定。因此你想要借的钱的话最好选择中旬，不要等到了山穷水尽的地步才想起去申请。

最安全的借债途径就是这个

以上就是我的看法了，我认为最安全的借债途径，并不是选择哪一个借贷平台，而是在此之前已经做了充分的准备工作。我所采访到的所有踩雷者中，没有一个人是例外，“临阵磨枪”才是正确的做法。急需资金时，人的情绪就会降到最低点，见到“秒批”这两个字就会冲上去，那么结果又是怎样的呢？翻车之后连妈妈都认不出来了。

我给的意见是，在你不需要花钱的时候，在几个大银行的APP里查一查自己能借多少款。四大行、招商银行、浦发银行等都推出了线上信用贷款的产品。看清楚金额和利率之后就把它记下来。等到需要取钱的时候就可以直接提取了，利息公开透明，并且不会泄露你的联系方式。这才是可靠的。

那么没有听过这些APP的人呢？不可以这样想。为了得到较低的利率，你就把钱借给别人。这句话不好听，但是比被欺骗后拍大腿要好一些。

小周之后的情况如何呢？她报警、请律师、折腾了好几个月才把事情解决掉，并且只收回了本金和合理的一部分利息。但是她的征信出了问题，工作也被辞退了，在这里一直找不到工作。她说的一句话给我留下了很深的印象：“早知如此，当初应该向朋友开口求救，而不能点击那个广告。”

那么，在什么地方借手机钱才比较保险呢？其实很简单：越是正规到让你感觉“麻烦”的途径，就越安全；而越是简单的让你觉得“躺着就能赚钱”的途径，则越危险。下一次见到有“无门槛秒批”字样的广告时，请先问问自己：天上掉馅饼，凭什么会砸到我？