周周消费不看征信吗？别傻了，真相远比你想的复杂

2019年的时候，“不看征信”这四个字差点把我和我的家庭一起毁掉。当时的生意亏损了30多万元，征信花得跟调色盘一样多，正规银行的大门对我不开，我就像是一个溺水的人，见到一根稻草都会去抓住它。这时网上铺天盖地的广告推送给我一款叫做周周消费的产品，广告词写的很吸引人，核心意思就是：周周消费的时候不会查看征信报告吧？广告上说“黑白两道都可以贷款，不管有没有信用记录”。当时我是真的相信了，在里面做了很多事之后又怎么样呢？没有借到钱，但是手机号却卖给了许多催债公司，接下来的三个月里我接到了上千个骚扰电话。其实从那时起我就开始钻研这方面的东西了，回头来看的话，这里面的知识很深奥。

周周消费的时候不会考虑征信问题吧？不要让广告词把你骗得团团转

大实话就是：市场上99%标榜“不查征信”的平台都是骗子或者利率超高、风险极大的高利贷。正规的金融机构以及持有牌照的消费金融公司，并不会全部不看征信就进行放款。那么问题来了，是什么原因呢？征信就是他们衡量你还款能力的标准中唯一的硬性条件。假如有人借了钱不还的话，银行和金融机构又凭什么给这个人贷款呢？做慈善的事情吧。

那么为什么像周周消费这样的平台可以这样宣传呢？其实就是一种很常见的营销语言。它们口中所说的“不看征信”，一般有以下两种情形。第一种是根本不上征信系统，因此无法查询到你的信息，但是这并不意味着它不会去查取大数据。第二类就是根据你的“网贷大数据分”来判断，并不是用央行征信报告来进行评判。该数据大分子包括你在其他的贷款平台上所借的钱款历史、还款方式以及你在淘宝上收货地是否稳定等信息。所以不要被那些广告骗了，“周周消费不用看征信”的说法是真的吗？如果你真的相信了就会掉进陷阱里。

我的一个朋友老张去年也开始相信了。因为有当前逾期记录，在银行那里没有希望了，于是他就试着用一些声称不用查征信的平台来试试看。但是额度给到了5000元，实际到账却只有4000元，另外1000元则以“服务费”的名义被扣除掉了。而且借款期限为14天，到期后需要归还五万二千元。那么它的年化收益率是多少呢？计算出的结果大于一千百分比。这不是借的钱而是吃人的钱。

那么“不看征信”又是指什么呢？

既然“不看征信”是假象的话，那么这些平台又是怎么进行审核的呢？经过长时间的研究，并且花费金钱购买了自己的网贷大数据报告之后，终于弄清楚了其中的秘密。

这些平台并不查询央行征信，但是会查询一些第三方征信公司的数据，例如同盾、百行、前海等等。他们会用到你手机上的电话号码和身份证的信息来获取你在整个网贷行业里的借款情况。即使你在其他的几个小贷平台上都有很多逾期的情况，或者是最近申请贷款的数量非常多的话，也会被拒绝。去年我自己也做过测试，在那时候我的征信状况已经很好了，但是在网贷大数据里还有两条两年以前的逾期记录。我向一家声称“不需要看征信”的产品提出申请，但是很快就被拒绝了。那么是什么原因呢？也就是说，并没有完全看不到，而是换个地方看了。

网贷数据的重要性要超过你的想象

很多人的目光都集中在了自己央行的征信上，认为那就是“官方”的东西。但是实际上，在网贷行业里，你的数据评分要比征信报告更重要一些。该分数会记载你向各个网贷平台提交申请的数量、成功率以及还款状况，并且还会把你的联系方式也一并列入其中，如果别的平台发现你是“高危用户”，就会被标注出来。

之前有一个读者向我咨询过一个问题，他说自己征信很好，但是申请周周消费这样的平台却总是被拒绝。让其查询一下网贷大数据之后得知，该人的身份证被人盗用了，在多个非法网站上借款了数次。这件事到现在他还一直在处理中，非常麻烦。因此不要认为不查征信就可以高枕无忧了，你的信息已经被买卖了很多次。

什么样的借贷途径是可信的呢？

说了很多坑之后，那么如果征信真的不行了，急需用钱又怎么办呢？按照我的经验来给大家排序。

第一选择总是亲朋好友。我知道开口向别人借钱是一件很丢人的事情，但是和被高利贷逼着去还钱相比，丢点面子又怎么样呢？当年我是死要面子活受罪的人，所以就越陷越深。最后没有办法的时候才对表哥开口借钱，用这五万元来偿还最急需的一笔高利贷，这才算是松了一口气。表哥没有收我的利息，并且给我写了一份欠条，并约定了还款日期。这就是真正的救星。

第二种方式就是用房产进行抵押贷款。如果有车子、房子或者是其他有价值的东西的话，可以找一个正规的典当公司或者银行来进行抵押贷款。由于有抵押品的存在，所以对于个人信用的要求就会降低很多。我的一个做二手车生意的朋友征信很差，但是手中有一辆车可以用来作抵押，在典当行上押出了三万元，虽然利率比银行高一些，但是也属于可以接受的程度，并且很规范、公开。

第三种方式就是用信用卡透支或者是分期付款。很多人都不清楚，信用卡取现虽然有利息，但是要比各种各样的网络贷款要好很多。年化利率大约在18%上下，尽管不高，但是也不会出现砍头息、暴力催收的情况。当时我还有一张额度为2万元的信用卡，取出一万五用来应急，之后分批偿还了欠款，才度过了最困难的时候。

有关“周周消费”等平台实际状况

回到最初提出的问题上，周周消费是否要看征信呢？现在我可以很肯定地说：不能完全不看。它会降低审核门槛、用大数据来替代央行征信系统，但是绝对不会没有任何审查就把钱贷出去。如果有的话，那么唯一的可能是它是一个骗子。

周周消费的情况我也做了调查，但是没有找到很多好的东西。有关它的一些负面消息在网上有很多，主要是因为收费过高、暴力催债以及实际利率和宣传不一致的问题。经过对几十条投诉进行分析之后我发现了一个规律：借钱的人大多抱怨利息高，而没有借到钱的人则抱怨个人信息被泄露。那么这就意味着什么呢？也就是说该平台获取用户的方式就是广撒网，把所有的资料都收集起来，能够坑一个人就坑一个人。

去年有一位读者告诉我，他的周周消费没有被批准，但是从第二天起就开始接到了大量的贷款推销电话，每天都有二十多个。问我怎么了。只能告诉对方：你提供的信息已经被出售了。这是行业内众所周知的事情，在许多小平台上，并不是真正地开展放贷业务，而是进行数据交易。他们以“不要求查征信”的名义来招揽急需资金的人，把收集到的信息转卖给其他的公司。

怎样才能知道一个网站是不是可靠的呢？

这里给大家介绍一种比较简单的方法。凡是宣称“不用查征信、黑白户都行、马上就能拿到钱”的都是可以忽略不计的。凡是需要预先交纳“保证金、解冻费、验证费”的，百分之百就是诈骗。如果利息说明含糊不清，只有“日息万分之几”而没有提到年化利率的话，那么就有可能有问题了。

正规的贷款产品会明示年化利率，并且利率不能超过法律规定最高值（目前为24%）。在申请之前要到“国家企业信用信息公示系统”上查询该平台所依托的企业是否具有金融许可证。如果没有的话就呵呵吧，基本上就是不规范的。

我所受到的血泪教训以及一些建议

经过三年多的努力之后，我的征信又恢复了正常状态，并且所欠下的债务也基本还清了。回过头来看这次的经历，给我留下的最深印象就是：在急需资金的时候一定要保持冷静。看上去门槛很低、放款很快的产品后面通常都有大大的陷阱。

如果你目前遇到的是资金问题的话，那么我的建议就是：首先要冷静一下，把所有的债务都列出来，并且按照轻重缓急来排序。再结合自身情况做出最合适的选择。征信不好的话要积极改善，不能一出现问题就到处乱找解决方法。我知道一个例子，在征信出现问题之后用了两年的时间才恢复过来，在这期间没有办理过新的信用卡业务，只是认认真真地按时还钱并且保持良好的信用状况。两年之后他就顺利地获得了银行的装修贷款，年利率只有五点几左右。

最后一句话是：在这个世界上，并不存在免费的午餐，更不会有真正的“不查征信”的贷款。宣称“每周消费不用看征信”的广告就是用你的焦虑、急躁来剥削你。不要做下一个受骗的人。