征信黑没黑花没花？教你三招自己就能看明白

前几天一个老客户的微信上火急火燎地给我发了一张征信报告的截图，并且问道：“老师，请问我的征信是黑了吗？”还可以救治吗点击进去之后就是两年前有一张信用卡没有及时还清，过了三天之后才想起来的事情。这件事情已经闹得很严重了。其实人们很难区分什么是“黑”，什么是“花”，也不知道怎样才能知道自己的征信是不是被黑了呢整天自己吓唬自己，或者是明明已经烂到无法挽救了却仍然认为自己的信用很好。今天我用通俗易懂的语言给大家解释一下，以免大家以后再掉坑。

“征信”被污名化之后会是怎样的情况呢？等到银行把人列入黑名单的时候才后悔

黑色的部分是需要我们注意的地方。也就是说，在银行看来你的信用报告已经被列入了“黑名单”。这是有根据的。典型的例子就是“连三累六”。是什么意思呢？也就是连续三个月没有按时还贷，或者是过去两年里有过六次以上的逾期记录。这就是所谓的“硬伤”。

上一年有一个小老板来找我借钱用以周转生意。我看他的征信报告的时候发现有一笔经营贷款已经连续逾期四个月了。那时候他还很委屈，因为工程款没有结算下来，所以认为晚点没事。那么最后的结果是什么呢？银行就会把这个人归类为高危客户。在这种情形下还能向正规银行申请到贷款吗？没有可能实现。

另外一种“黑”就是被法院列入失信被执行人名单中的人，也就是人们常说的老赖。这就更加严重了。除了不能贷款之外，连高铁也坐不了、酒店也住不了、甚至孩子都不能去私立学校读书。如果已经发展到这种地步的话，并不是征信好不好就可以解决的了，而是会影响到生活的方方面面。

那么有人就会问了，我是怎样知道已经到了这个地步的呢？很简单的。你可以到中国人民银行征信中心查询详细的个人信用报告，在里面可以找到相应的信息。如果出现“呆账”、“止付”、“冻结”的情况的话，基本上就可以说是“黑”透了。其实这样的伤痕要恢复的话最少也要五六年的时间，并且还要等你把所有的债务都还完之后才能计算时间。

怎样才能知道征信花没有被使用呢？看了上面的内容就可以知道了

“黑”是硬伤，“花”则是皮外伤，但是皮外伤太多也会致命。经常有人问我的问题有怎样才能知道自己的征信是不是被黑了呢？“花”要比“黑”出现得更多、更加隐秘。“我见过很多没有逾期的人，但是他们去查征信的时候，银行还是会拒绝放款，原因是他们的信用记录太差。”

什么是“花”呢？比如说今天去A银行办信用卡，明天到B网贷公司借一笔款，再过一天就点了“看看我能贷多少钱”。每次点击之后，在征信报告里就会多出一条“查询记录”。银行看到之后大吃一惊，这个人最近一个月已经查询了八次了，难道是缺钱了吗？这就是所谓的“花”。

我的表弟是刚毕业两年的人，平时花钱没有多少。上个“双十一”为了凑足满减金额，连续办理了三次信用卡。之后发现额度不足，于是就在网上点了一些借款广告来测试自己的额度。所以今年想要办理汽车贷款的时候，银行直接拒绝了。他还很迷茫地说，“我没有逾期过。”问题就在于此。

查询记录主要是因为一个原因。另外一种情形就是账户数量过多。想想吧，在银行审核时看到这个人名下有15个网贷账号，虽然都已经结清了，但是谁知道他什么时候还会再借出去呢？风险很大。这就是所谓的“花”。

大致的标准就是：如果近半年内被硬拉查询次数达到六次以上，或者名下没有结清的小额贷款、网络借贷等账户超过五个的话，那么就属于“征信不良”。具体的数字我已经记不清楚了，各个银行的标准可能会有些差别，但是相差不大。

不要相信网络上流传的说法

在网上有人这样说，只要有逾期记录的话，那么征信就不好了。这句话说得太过分了。胡言乱语。从业多年以来，见过很多征信“花”得很烂但是从不拖欠的人，也一样借不到钱。银行审批考虑的是整体的风险，并不是只看你还欠不欠钱。

另外一件事情也要提一下。其实征信报告是分版本的，并不是所有的人都知道这个事情。你从网上查询得到的是简化版的信息，而银行获取到的是详细的资料，两者之间差别很大。详版征信可以显示出你的每一条贷款的发放时间、数额以及还贷状况，就连你在申请信用卡时填写的工作单位也会被记录下来。因此不能认为只要上网查询没有问题就可以真的没有问题。

另外一件事情就是。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行对于“花”的态度已经变得很严格了。由于整体经济形势不佳、坏账比例较高以及银行审核更加严格等原因。过去可以查十几次八次都通过，现在五到六次就会被拦截。政策一直都在变化中，并不是没有办法的事情。

发现有问题应该怎么做呢？

那么如果征信出现了问题怎么办呢？不急。可以恢复到原来的样子。最好的方法就是保持安静。不要再随便点击借款广告了，也不要经常去申请新的信用卡。控制好自己的双手。一般来说，查询记录会保存两年的时间，在这段时间里好好地修养一下自己，状况就会有所改善。

对于网贷账户可以销户的就销掉。人们认为把钱还清之后就没有问题了，但是账户仍然存在。你要积极和平台取得联系来注销账号，并且让其从你的信用报告中删除。这件事情比较麻烦，要挨个打电话去通知，但是为了以后能够顺利地办理贷款业务，还是值这个麻烦的。

“如果被发现的话怎么办？”

很容易被人忽视的一个地方

另外一件事情是这样的。很多人都不清楚，在征信报告中有一个叫做“公共记录”的地方。其中就包括你所欠的税费、受到的处罚以及法院做出的判决等信息。曾经有一位客户的征信情况非常好，但是由于存在一个税务违法行为没有解决好，所以被拒贷了。这种事情不查的话根本就不会知道。

因此我建议大家每年都要做一次详细的个人信用报告检查。到当地的人民银行网点去办理，也可以在网上申请邮寄，花费不多。知道了自己的长相之后，才能有的放矢地进行治疗吧。

最后说一些实在的话

征信这种事情，在平常的日子里并不觉得它很重要，但是到了需要用的时候就会让人着急。买房、买车、做生意周转，哪一个可以缺少呢？不要等银行拒绝贷款之后才捶胸顿足。我已经见过了很多这样子的客户，那时再去弥补已经来不及了。

说到底，怎样才能知道自己的征信是不是被黑了呢？查阅一份详细的报告，并按照我之前所说的标准来检查是否存在“连三累六”、“呆账”、“止付”的情况、查询次数是否过多以及网贷账号是否过于复杂等问题。心中有数就不会慌张。

另外一件事情要提一下的是。不要为了好奇而隔三岔五地查询自己的征信记录。查询次数过多的话，银行也会认为你是有问题的人。这件事情很有趣，自己查多了也不好。一年查一次或者两次就可以了。

下一次当有人向你吹捧征信无关紧要时，你可以这样回答：“等到你想要买房的时候再告诉我。”