类似捷信消费贷app一样的借款口子，到底还有没有靠谱的？

凌晨3点的时候，我手机上收到了一条信息。

屏幕上显示的是阿强发来的一条语音消息，他的语气很紧张：“记者同志，我真的坚持不下去了，那个平台说今天要爆我的通讯录。”

阿强是上个月我采访的一名外卖员，在手机应用商店中搜索“和捷信消费贷款APP一样有借款入口“”，点击了一个不知道的小额贷款网站，结果借了五千块钱，两个月之后就变成了十八万。

这两年来我接到的这样的电话不下几十次。

说实话，在捷信等老牌持牌机构转行、减少业务之后，市场上出现了很多以“极速放款”、“不要求看征信”的名义出现的非法平台。人们急于借钱的时候，并不知道哪些是正规军，哪些又是吃人般的高利贷。

其实也就是为了省事省力、门槛低一些。

但是便利之下，却隐藏着最尖锐的刀刃。

号称可以“秒批”的贷款公司，在干什么呢？

上个月十月份的时候，我花了一个星期的时间去卧底进入一个叫作“贷款中介交流群”的地方。

群里面有一个做技术的朋友告诉我，目前市场上很多没有名气的应用程序，后端的数据都是相通的。

什么意思？

你在某一个平台填写了身份证和银行卡的信息，即使最后没有借款，你的个人信息也会被打包卖给十多家小贷公司。

当时我听到这件事的时候心里就感到一阵寒意。

在南昌做现金贷的一个老板和我喝酒的时候把话说出去了：“其实我们不查征信，只要求你有一个实名制的手机号码，并且有人可以联系到你，就可以借钱。”反正利息被包含在服务费里面，在借条上明明白白地写着，你还签字了，告到天涯海角也没问题。

听起来就是胡说八道了。

但这就是现实。

很多用户认为自己是在正规平台上进行借贷操作，实际上却把自己的个人信息无偿提供给他人。

怎样才能分清哪些是正规的平台、哪些又是714高炮呢？

我曾经采访过一个小敏护士，她的家庭上个月生病了需要三万元来治疗。

她在网上搜索“捷信代替品”，然后下载了名为“XX花”的应用程序。

界面看上去很正规，“日息万分之三”的字样也让人感觉还可以接受，于是小敏便借钱了。

结果钱到了账户上的一瞬间，她就愣住了。

借了3000元，到帐只有2100元，另外900元变成了“服务费”、“担保费”和“评估费”。

还没有结束，在七天之后还要归还三千三百元。

把年化利率折算出来之后是多少呢？

大于1500%。

这就是所谓的“714高炮”，也就是借款期限为7天或者14天，并且收取高额利息和手续费，只针对信用记录差并且急需用钱的人群。

那怎么分辨呢？

最好的方法就是去正规有牌照的消费金融公司借款，在放款之前不会向你收取任何费用，“砍头息”也是不存在的。

收到的钱到了多少，合同上的金额就有多高。

凡是要求你先支付“工本费”、“解冻费”、“验证费”的都是诈骗，请立即举报并报警。

不用犹豫。

可以作为替代方案的是什么？

说了很多坑之后，很多人都会问到：如果我要借钱的话，但是捷信又不好借了，那么还有什么地方可以求助呢？

不着急，把一些比较可信的方法整理出来。

第一梯队就是银行的消费贷款业务。

目前很多银行都推出了线上秒批的产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。年化利率一般为4%-8%，非常安全。

但是门槛太高了。

你需要有一张该银行的工资卡、社保卡、公积金卡或者是房贷记录。

第二梯队就是互联网大平台的产品。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。

后面就是有执照的公司了，利率公开，不会有砍头息的事情发生。

年化利率大约为10%-18%，高于银行存款利率但是低于非法集资平台。

第三梯队就是有牌照的消费金融公司。

除了捷信之外，马上消费、招联金融、中银消费、兴业消费等也都是可以使用的。

这是正规有执照的，受到银保监会的监督管理，年化利率一般都在18%到24%之间。

虽然利率比较高，但是也不会出现暴力催债或者乱收费的情况。

那么没有知名度也没有人知道的应用程序呢？

我给的意见是：能够避免就不去接触。

被人们所忽视的一个小地方

去年底的时候我去采访了一位做风控的人士，他说了一些很少有人知道的事情。

很多人都不清楚，申请贷款也有“时间窗口”。

什么意思？

每个月的25日到月底的时候，许多消费金融公司还没有把贷款发放出去，所以审批就会比较宽松一些。

但是每个月初的时候，额度刚刚开放出来，审核就变得非常严格了。

这个规律虽然不同的公司在执行的时候会有所不同，但是基本上是合理的——月底冲刺业绩啊，大家都知道。

但是你不要特意等月底的时候再去借钱。

也就是说，如果月初的时候你的申请没有通过的话，那么你可以等月底再来试试看，也许就会被批准了。

“借款口子”存在的几种错误认识

在采访的过程中我发现人们对于贷款这件事情存在着很多错误的认识。

第一种错误的观点是：不使用征信口子比较好。

千万别这么想。

不上传到征信系统就是说这个公司没有受到正常的监管，它可以随心所欲地对待你。

正规贷款都会上征信，这是对你的一个保护。

第二种错误的观点是“没有信用记录也可以申请贷款”。

实事求是地说，凡是这样宣传的，九十九都是骗人的。

剩下的1%？

就是用来欺骗你缴纳“包装费”的中介机构。

正规的机构不会傻到去借钱给一个明明还不了款的人。

第三种错误的观点是：中介可以给我包装一下，通过率就会高一些

别傻了。

现在的大数据风控系统可以查询到你的所有关联的信息。填写一个虚假的单位和联系方式，系统会立刻发现并报警。

被拒绝是一件小事情，但是如果被标示为“欺诈风险”，那么以后想要办理正常的贷款就会很难了。

我的亲身经历

2019年的时候，我的一个远房表弟向我要钱来还债。

问他还欠了多少钱的时候，他回答说五万元。

我把所有的借条都给他看了之后，整个人就感觉很糟糕了。

他在八个平台上面借了八千块钱，拆东墙补西墙，最后只拿到三千多块，但是还要偿还八万多元的利息和本金。

我去当地的派出所跑了趟，警察说我这是民间借贷纠纷，立案很困难。

最后找来法律援助，一条条计算利息，超过36%的部分不予认可，经过几个月的努力才把事情解决掉。

那时候我便立下誓言要把这些事情都记录下来。

到今天我仍然记得表弟曾经说过的话：“我认为手机上所有的都是真的，没想到全部是假的。”

再说一些实在的话

找和捷信消费贷款APP一样有借款入口实质上就是寻找一个临时资金来源的方法。

但是越是着急的时候，就越要保持冷静。

见过很多人，本来只差几千块就可以解决的事情，但是由于随意点击链接或者向别人借钱来还高利贷，最终背上数百万债务，家庭也支离破碎了。

真的值得吗？

如果目前真的需要资金的话，我的建议是：首先向亲朋好友借一些，实在不行再去银行咨询一下情况，最后实在没有办法的时候只能用大平台上的合法合规的产品了。

花费更多的时间去研究总是要比以后欠下债务后再来偿还好得多。

钱没有了还可以赚回来，但是人一旦陷入高利贷的困境中，想要摆脱就很困难了。