财务借款具体流程有哪些？跑断腿才换来的血泪经验

我是一名小本生意的经营者，在社区里开了两家火锅店，近几年由于资金短缺的关系，经常要与银行、贷款公司等进行接触。说实话，在开始做买卖的时候，对于借钱这件事我也是一窍不通，认为拿上身份证就可以借到钱了，没想到现实给我来了个下马威。那时我才知道什么是财务借款的整个过程是怎样的节省很多不必要的麻烦和损失。今天我来给大家分享一下自己这几年来所犯下的错误以及所付出的代价。

在申请之前要做好准备工作，在需要用钱的时候再想起这件事就太迟了

很多人都和我一样，在需要交房租或者进货的时候才会想起向别人借钱。这样的心态很容易出现问题。2019年想再开一家分店，但是装修进行了一半的时候就因为资金问题停了下来，急得像热锅里的蚂蚁一样。那时候我不知道银行贷款要多长时间，所以很天真地去网点询问，结果客户经理一听我是急需用钱的人，就马上给了我一句话：“至少要等上半个月的时间吧？”

那么应该怎么做呢？只好去民间借贷了，利率之高让人难以置信，三个月的利息就可以买一辆二手车。这件事到今天我仍然记忆犹新，想到这里就会拍案而起。实际上正规的借款程序的第一步并不是填写表格，而是自我检查。

首先要查看自己的信用报告，是否有逾期记录或者负债过多的情况。我喜欢每年查询两次自己的征信情况，这样心里就有数了。不要傻了，银行系统的智商要比你想象中的要高得多，在每月什么时候还贷以及拖欠了多少钱方面，他们都能一目了然。你不说话的话就会没事吗？没有希望。

另外一件很重要的事情就是流水。很多小企业的老板和我一样，平时都是用微信、支付宝收款，并不会经常使用对公账户。等需要借款的时候没有半年的银行流水就直接被拒绝了。后来我就变得聪明起来，在每个月的收入中都会留出一部分存入一张固定的银行卡上，从不改变。该部分在网上攻略中一般不会提及，但是银行很重视它。

递交申请的时候，材料应该如何准备才能不过关

准备工作看似容易，实际上有很多陷阱。去年有一个做建材的老张朋友想要贷款五百万周转，但是材料提交了三遍都没有通过。第一种情况是营业执照注册的时间不足，第二种情况是财务报表做的不真实，第三种情况是抵押品的价值没有被认可。折腾了一个多月之后，生意也亏本了。

我的经验是企业借款办理流程里面最重要的就是材料的真实性了。可以适当的美化一下，但是不能夸张到离谱的程度。比如说你的流水，在某个月份一下子增加了十倍，银行不会去查你，会去查谁呢？我在第一次申请经营贷款时，客户经理就对我说：“你看你的流水不错啊，但是最近几个月都是整数。”做生意难道是每天都要存钱吗？

不能回答了。

一般情况下需要准备的资料有：营业执照、开户许可证、公司章程、购销合同（说明借款用处）、最近六个月内的银行对账单、财务报表以及法人的和股东们的身份证件以及结婚证等。不同的银行有不同的要求，有的还会根据你是否有纳税记录来决定。不同的城市可能会有所不同，最好是事先打个电话去确认一下。

说到纳税记录的话，有一个很多人都不知道的事情就是：纳税等级高一些的企业，在审批上就会快很多。去年我申请了一笔税贷，由于我的纳税等级为A级，所以两天之内就到了账，并且利率也比其他人低了一个百分点。因此平时不要总是想着少缴税，到紧要关头的时候它就可以救你一命了。

审核和批准：银行要查的是什么呢

把材料提交上去之后就会进入到审核阶段。这是最让人煎熬的一个时期，因为你并不知道是否能够通过考试，也不知道要等待多长时间。我在第一次申请贷款时每天都守在手机旁边，害怕错过银行打来的电话。过了一个星期还没有收到任何回复。

后来又和一位在银行工作的朋友交谈之后才得知审核人员是如何进行审查的。主要从三个方面来判断：还款能力、还款意愿以及借款用途。还款能力以流水和资产为依据，还款意愿以征信及以往借贷情况为准绳，借款目的则要通过合同与发票来确定。

最容易出现问题的地方就是借款用途了。人们在申请贷款时往往会说自己是为了买房子、炒股或者是用来周转资金的，但是其中大部分都会被拒绝。银行要你出示清楚的用途证明，例如进货合同、装修预算表等等。并且这笔钱到了之后，大多数银行都是采取受托支付的方式，直接打入到你的供应商账户上，并不会经过你的手。

用户我的一个做服装的朋友向我借了三十万元用来进货，但是钱到帐之后就转到了他的另外一个账户上，并且打算先把信用卡上的欠款还掉。那么最后的结果是什么呢？在银行进行贷后管理时发现并要求提前结清贷款，并且被列入了征信黑名单中。这件事情闹得很不体面，到现在他还不能够恢复过来。

其实银行的钱并不是随便可以拿到手的，每一分钱都留有痕迹。不要想用什么花招来骗人，做这种事的人很多。

签订合同时和放款时都不能随便签字

审批通过之后就签订合同了。虽然表面上是在做样子，但是其中还是有门道的。我在第一次签署贷款合同时，并没有仔细阅读上面的内容，客户经理把合同翻到了哪里我就在哪个地方签字。再看清楚一些的话，里面的很多条文都是很不好的。

例如，在某些合同中会有这样的条款：若逾期时间达到一定期限的话，银行就可以直接从你的关联账户中扣除相应的款项了。另外一些则有提前还款罚息的规定，即你想早点把贷款还清的话要多付一部分利息。如果不注意观察的话，在以后就会吃亏了。

签订好合同之后进行抵押登记（如果需要的话），然后等待放款。放款的速度差别很大，有的只要一两天就可以完成，而有的则要花上一个星期左右的时间。去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，所以整个审批速度变快了很多。如果急需资金的话，在申请时一定要弄清楚大概多久可以到帐，不要到时候手忙脚乱。

另外一件事情要提一下的是。有的贷款产品的手续费、评估费、担保费等杂七杂八地加在一起很多。在签订合同时要弄明白总的花费是多少。除了利率低之外，各种费用加起来之后的实际成本也会让你大吃一惊。

贷后管理：拿到钱不等于事情就结束了

很多人的想法是只要有钱到帐就可以高枕无忧了，但是贷后管理同样不能忽视。银行会经常查看你的公司经营情况，并且核实资金是否按照合同规定的方式使用。如果你把钱挪去做股票、买房子或者公司的运营出现问题的话，就会被要求提前还清贷款。

我有一个很悲惨的经历。去年向银行申请了经营贷款，原计划用来夏季销售旺季进货。所以那一年生意很好，货款很快就到了，所以我把这笔钱留了下来没有使用。在银行进行贷后检查时，发现了我采购额与贷款额不符的情况，并且直接打来了电话询问。

还好当时我留下了采购合同以及付款凭证，才得以顺利过关。从此之后，每借一次钱都要建立一个新的账本，并且把每一分钱用到哪里都记录得明明白白。虽然麻烦一些，但是很省心。

另外一点就是在还款时最好提前一天或者半天，不要等到最后一刻再还。如果出现系统故障、节假日延期等情况的话，那么就会造成逾期的情况发生。曾经有一回我是把钱存到最后一天才去取，正好碰上了系统的维护时间，所以迟到了一天才收到钱，而且在征信上面留下了逾期的一条记录，到现在我都觉得非常懊悔。

最后说一些实在的话

这些年来我一直都在还贷款，我觉得最深刻的体会是：借钱这件事儿，越早做好计划越好。等到火烧眉毛的时候再去四处借债，那个时候你就没有任何讨价还价的能力了，只能被别人牵着鼻子走。平时把征信搞好、流水做得规范，在需要的时候可以节省很多费用。

我现在每年都和几家中意的银行保持联系，并不是为了借到钱才去联系他们，而是为了让这些银行知道我的生意很稳定。到了需要用钱的时候，打个电话就可以解决。这是我在一位老大哥那里学到的方法，非常有效。

财务借款这件事是没有捷径可走的，只能按照规定办事。说“有关系可以解决”、“黑户也可以贷款”的人十中有九都是骗子，剩下的一个就是想骗更多的钱。不用问我是怎么得知的。

下次再有人问你财务借款的整个过程是怎样的你就可以这样告诉对方：做好准备、提供真实的资料、使用合法的方式、按时还清债务以维护良好的信用记录。这样的话可以避免掉90%的陷阱。

如果你正在打算申请贷款的话，请听我的一些建议：首先要去查一份征信报告，心中有底之后再行动。