征信被黑花了怎么借款不了？12年老中介告诉你真相

上个星期三下午的时候，一个小伙子闯进了我的办公室，并且把他的身份证放在桌子上对我说，“我的征信已经被黑了，但是我还想借到钱。”

看到他征信报告之后才知道最近三个月里有28次硬查询记录。我说兄弟，你的征信花怎么这么厉害呢？把银行的风险控制当作一个没有思考能力的人来对待。

他还不服气地说，这些平台都会提示“额度已经预估”，为什么到了我的这里就通不过呢？

说实话，这样的事情每年都会发生好几百次。

花掉征信费之后还能不能借钱

结论是：可以做到，但是和你想象中的方式完全不同。

很多人的想法是花掉这笔钱就完了，但是并不一定这样。银行并不是慈善组织，它只希望你能把钱还给他们，并不会因为你没钱而死掉。但是你要清楚地知道银行的底线是什么。

我从事这个行业已经十二年了，所办理过的案件数以万计。用征信花的人很多，有的人可以做到，有的人做不到。有什么不同呢？

就是看你怎么花钱的意思。

老张是一名做装修的人，在去年的时候他的征信情况也很糟糕。但是那已经是两年以前的事情了，这两年他都过得很清白，并且最终还是批下来了三十万元。小刘开了一家餐馆，虽然他的征信里没有太多逾期记录，但是最近两个月却点了很多次网贷申请，一点希望也没有。

银行的风险控制体系有一个原则就是最新的行为比以前的行为更加重要。

征信花借款被拒绝的原因

说到这我就要揭露一下行业的秘密了。

很多人的认知里，并没有“多头借贷预警”这个概念。是什么意思呢？也就是说系统会发现你在很多地方申请了贷款，不论是否被批准都会计算进去。

阈值为多少？每个银行都不同。据我所知，国有大行最近三个月内最多只能刷六次卡，而股份制银行稍微宽松一些，最高可以刷十次。大于该数值时，系统会直接拒绝，并且不会让人工去查看。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，就变得很严格了。

因此所谓的“点击一下就可以贷款”的说法都是骗人的。点击一次就会在征信报告中增加一条查询记录，如果频繁地进行这样的操作的话，就算是神仙也无法帮你了。

征信被拉黑之后再花钱就完全不同了

必须说明的是，人们常常把两者放在一起讨论。

“征信黑”就是指严重的逾期情况，例如连续三个月没有按时还贷，或者是累积了太多的逾期记录。在这种情况下，正规银行基本上是没有希望的了，只能通过抵押或者找担保人来解决。

“花”指的是征信中查询次数多、账户数量大但是没有出现过逾期的情况。还来得及。

去年十一月份的时候有一个客户的征信上有17个网贷账号，但是只有一笔是两年以前的逾期记录。他也认为没有希望了，就问我说征信被黑了花完了钱还借不到怎么办把黑色和白色的图案放在一起，就会变成黑白相间的图案。

后来帮她把账户合并了，把不需要的网贷都注销掉了，在这里养了三个月之后，在城商行拿到了20万元贷款。

这件事情虽然容易讲出来，但是做起来却很有讲究。

网上的“修复征信”的可信度高不高

说到这儿我就不高兴了。

市场上所谓的可以“洗白征信”、“修复不良记录”的东西，十中有九都是骗人的，剩下的一个也是靠运气好。征信系统的管理权属于中国人民银行，花费数万元请一个中介机构就可以修改吗？这是怎么了？

我的一个客户叫做小王，在之前的交易中被误导支付了八千元“维修费”，但是对方只给打了一些投诉电话，并没有任何效果。之后那个公司的人都没有了。

如果是真的要修的话，就只有这么一种可能：银行出错。比如说你已经还清了贷款但是银行却把你的还款记录为逾期，这样的情况是可以申诉的。但是像我这样做了十几年的人，也只遇到过三四个这样的例子。

不要傻到去做花钱来吸取教训的事情。

征信花掉了怎么办

说了很多之后，现在要讲一些实用的东西了。

第一种情形就是急需用钱的时候没有时间等待。那么就只能选择抵押贷款或者担保贷款了。有房产和汽车作为抵押物的话，银行对于客户的信用要求就会降低很多。利率可以很高，但是可以放款。

第二种情形就是你不用着急，可以等待。那么就老老实实地去培养自己的信用记录吧。怎样饲养呢？不要再点击网贷广告了，把现有的账户逐步偿还掉，并且要保证在三个月之内不再有任何新的贷款申请出现。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：最近六个月内的查询次数不能超过五次，最近三个月内不能超过三次，大多数银行都可以接受。

另外要提醒的是，网贷平台上所显示出来的“额度”和你能真正拿到的实际金额是有区别的。很多平台在初审时会给你放款额度，但是到了终审的时候就会被拒绝，并且还会留下一条查询记录。

什么时候才会真的借不到钱

并不是所有的状况都可以得到解决。

如果您的征信上存在“呆账”、“代偿”或者“法院强制执行”的情况的话，那么说实在话，在正常的途径里基本上是没有希望了。这个时候不要硬撑着，先解决好老的问题再做其他的事情。

还有一种是靠借贷来维持生活的，建议你尽早停止这种行为。见过很多人的故事，开始时欠的钱并不多，但是越借越多，最终累积到了几万元甚至几十万元，把人给逼死。

去年有一位做服装生意的女人来找我时已经欠下了七百万元的网络贷款。我当时还打算再借点钱来把这个缺口填满，但是被我劝阻了。这样做的结果就是害人不救人的行为。

我知道这里的情况，但是不能随便乱讲别的地方的事情。但是大的逻辑应该是这样的：银行并不是因为你的贫穷才不给你贷款，而是因为你行为不当才会被拒贷。

最后说一些实在的话

很多人都会问到我，老张你怎么不直接告诉我要去哪里才能下款呢？

我说兄弟啊，如果告诉某位朋友可以贷款的话，他转而去申请了但是被拒绝了再回来责怪我的话，那我去找谁理论呢？另外每个人的状况都不同，我可以做的就是结合你的情况来给你做分析，并且告诉你可能有哪些途径可以尝试，哪些途径肯定是行不通的。

上来就给你打包票的人你要注意了。

征信就是人的脸面一样，花掉了还可以养起来，如果变黑了就很难恢复了。不要到真正需要钱的时候才意识到自己的路已经走到尽头了。

你首先要做的事情就是到中国人民银行或者在网上查询自己的信用报告，看看是不是有污点。不要胡乱猜测。