征信黑花了信用卡会取消吗？银行内部人不敢明说的真相

上个月有一个客户很着急地来到我的店里，一进店门就说：“征信黑了之后用信用卡会被取消吗？刚刚收到了银行发来的信息，说我这张信用卡已经被限制消费额度了，由原来的五万元一下子降低到了八元钱左右，已经没有多少用了。那个男的当时脸色就变得很苍白，手里的手机都在发抖，担心下一秒银行卡就会被取消使用权限，就连上面的八百元额度也没有了。说实话，这样的恐慌我已经见过很多次了，人们认为一旦征信出现污点，银行就会立刻反悔不再理你，实际上并不是这样。

用户我是一名持有理财规划师证书的人，在过去的几年里处理过上千个案子，今天我们就来一起探讨一下这个问题。

征信花掉了之后是不是就会直接把信用卡给注销了呢？

首先明确一点就是：不会。银行并不是慈善机构，但是也不至于像一个情绪化的情绪债主一样，在你征信“花”了之后就把你的信用卡给注销掉。征信花与黑之间是有区别的。花代表的是查询次数多、负债率高、有些凌乱；而黑则表示有逾期、呆账以及实际存在的违约行为。

银行的风险控制系统是一个程序，它是根据数据来判断的，并不会考虑人的感情因素。

你如果把钱借给别人不还的话，银行又会怎样做呢？降低额度、冻结账户、限制消费等都是正常的手段。直接注销银行卡吗？那就是你逾期时间太长或者是存在严重的违规刷卡行为被发现之后。也就是说，只要你在按时还款，并且没有实质性的违约行为的话，银行是不会轻易撕破脸皮的。

所以把你的信用卡注销掉之后，你就可以不再需要去刷了，甚至连手续费都不会有。

信用卡降额与销卡有什么不同呢？

降额与销卡之间有什么不同呢？人们往往分不清降额和销卡的区别，在发现额度没有的时候就会误认为卡片已经被注销了。这两个地方差别很大。降额就是银行认为你的风险比较高，把给你借的钱收回一部分来，但是账户仍然存在，并且你可以继续使用它，只不过额度减少了而已。销卡就是账户直接被关闭了，之后想要再用的话就需要重新申请。

去年有一个做服装生意的小老板，他的征信查询记录密密麻麻的，一个月之内被查了十几回，都是网贷审批。

他跑过来问我要怎么处理这件事，我看了一下他的征信报告，上面的信息密密麻麻的就像蚂蚁搬家一样。银行没有为他注销银行卡，但是把他的信用额度由原来的三万元降低到现在的三千元。他还和我说过，销了和不销有什么不同呢？差别很大，三千块钱也是一笔财富，在紧要关头还可以吃顿饭用一下，而销了就等于没有了。

征信查询次数多了就会被取消信用卡了吗？

这是人们最关心的一个问题。短期之内征信查询次数太多的话，就会引起银行的风险预警。银行会认为你缺少资金，在四处借钱，违约的风险就大大增加了。但是由于查询次数多了而产生的“花”，一般只会出现降额或者封卡的情况，并不会直接把卡片给注销掉。

我的一个朋友当时想要装修房子，并且向四到五家银行申请了信用卡以及贷款来增加自己的信用额度。

那么结果又是怎样的呢？虽然有几家通过了审批，但是过了几个月之后，其中一家银行给他的账户发来信息称发现了风险，并把额度减到了原来的一半。当时他很害怕，认为自己会被注销账号。告诉他不要着急，按照正常的程序使用信用卡、不拖欠账单、半年后再观察一下情况就会好起来。到现在已经过去了几个月的时间了，这张卡仍然可以正常使用，而且额度也在逐渐回升中。因此征信黑了之后用信用卡会被取消吗？由于查询次数太多所以被注销了银行卡，这个概率很低。

什么时候银行才会注销银行卡呢？

虽然征信花不会直接导致销卡，但是有的情况下银行还是会这么做。第一种就是严重的逾期。连续三个月没有按时还款或者累计逾期次数过多的话，银行就会认为你已经丧失了还款的能力，在此之后除了进行催收之外还会对你的账户进行冻结，并且有可能会提起诉讼。第二种就是违规使用信用卡。例如长期空卡、整数刷卡、非营业时间的大额消费等行为一旦被风控系统发现就会受到降额或者封卡销户的处罚。

第三种就是人们不太了解的一种情况，那就是长时间的睡眠障碍。

一些银行会不定期地清理那些长时间未使用的信用卡，如果一个账户在一段时间内没有任何消费行为的话就会被注销。不同的银行有不同的政策，有的是半年一次，有的是一年一次。因此手上还有闲置银行卡的朋友可以适当地刷一下，不要让卡片“休眠”。

已经降额了还可以挽回吗？

可以，但是要看具体情况。因为征信花太多而被降额的话，最有效的方法就是“养”。不要随便去申请贷款或者信用卡，并且要按时还清欠款，在适当的范围内进行分期付款以获得一定的收益，大概在三个月到六个月左右就会有所改善。银行的风险控制体系会根据你的表现来做出相应的改变，如果你变得比较听话的话，那么你的额度就有可能恢复过来。

但是因为逾期而被降额的话就更麻烦了。

逾期记录要在征信中保存五年，在这段时间里你想要提高额度或者申请新的信用卡基本上是不可能的事情。见过很多因为几百元的逾期而使自己的征信变得很差的人。有一个客户的大学时期就办理了一张信用卡，并且忘记了年费的问题，最后只欠了几十元钱，等到工作之后买房子的时候才发现自己征信上有污点。冤枉吃多了就会拍大腿。

因此平时一定要小心谨慎。

一些人并不知道的事情

说一些行业内的人知道的事情。银行降额销卡，并不是因为你的征信不好才这样做的，而是因为你“贡献度”不够高。是什么意思呢？也就是说这张信用卡，在你身上可以给银行带来多少收益。如果一直不分期付款、不取现、按期还清本息的话，银行就无法从中获利了，在风控时也有可能会先选择你作为目标。

这件事情说出去了会有些不合常理，但是实际情况就是这样。

注意一下每年年底、季度末的时候，银行风控都会比较严。此时如果征信不好，那么被降额的可能性要比平常高出很多。想要办理贷款或者申领信用卡的朋友，在这个时间段里最好避免使用这些工具，并且要提前做好自己的信用记录管理工作。而且各个银行对于征信污点的接受程度也各不相同，国有大行比较严格，有的商业银行为了争夺客户，标准就会稍微宽松一些，具体的数值我已经记不清楚了，大致是国有行半年内不能超过六次查询，而商业银行可以放宽到十次左右。

那么你现在应该怎么做呢？

你的征信已经被花掉了的话就不要随便去治疗了。第一、马上停止申请信用卡和贷款，并且控制好自己的手。第二点就是把目前的债务整理好，并且要制定出一个还款方案来避免出现逾期的情况发生。第三种方式就是正常使用信用卡，小金额多次使用，并且不能留有余额不消费掉或者一次性大额消费。第四、要有耐心等待，因为时间可以治愈一切伤痕。

征信其实就是你经济身份的一种证明。

弄花不害怕，最怕的就是破罐子摔在地上了。我见过征信烂到筛子一样的人，花费了三年的时间一点一点地把它养好之后才去买房买车。也见过原本征信很好的人，由于一次逾期而自暴自弃，最终被拉入黑名单。一个是做事情，另一个是抱怨。

你目前要做的是打开手机银行查看自己的账单以及还款日期，并且先过好眼前的这一关。有关征信黑了之后用信用卡会被取消吗关于这个问题就不用再考虑了，与其担心自己的信用卡会被注销，倒不如想想怎样去偿还下个月的账单。