征信黑了还要硬买房？别傻了，听我说句掏心窝子的话

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门的时候接到一个老客户的电话，他说在城南看中了一套二手房，并且已经给中介支付了五万元的定金，但是中介带着他去银行面签的时候却被拒绝了。

这个小伙子只有26岁，去年就办理了好几张信用卡，但是没有及时还款，已经出现了七八次逾期记录，在征信报告中已经被打上了“不良”的标签。问我的是：征信黑户一定是要买房子的吗？他说现在不买的话等将来房价上涨之后就再也买不起了，而且定金也无法退还，所以在电话里哭了起来。

说实话，这样的事情每年都会发生好几起。人们认为买房子是人生的必修课，即使征信烂得一团糟也必须硬着头皮去完成，那么结果又是怎样的呢？虽然没有白费力气，但是把事情弄到了更加糟糕的地步。

征信花到这种地步了，银行又怎么敢给你贷款呢？

首先来说一说很多中介都不会告诉你的一些秘密。银行审批系统的“硬查询”计数器上会记录下每一次贷款、信用卡或者网贷额度的申请情况。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，那就是某股份制银行的内部说法是：最近两个月内如果查询次数达到四次以上的话，那么系统就会直接拒绝订单，并且不会再给客户任何人工介入的机会了。小赵就属于这样的情况，为了凑首付他在手机上点了各种网贷来测试额度，结果把征信都弄成了“筛子”。

在这种情况下你会考虑用贷款的方式买房子吗？没有可能实现。

正规银行并不是慈善机构，如果你之前的债务都无法偿还的话，那么它又怎么会相信你会在三十年后把贷款还清呢？这是胡说八道吧？

黑户买房子的方法有以下几种，我来给大家介绍一下

遇到这样的情况时，人们往往会不经思考地去寻求医生的帮助。市场上所谓的“洗白征信”的广告中，十个里面只有一个是真的，剩下的九个都是来骗钱然后逃跑的。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，哪个中介机构会有这样神通广大的能力去修改央行的数据呢？不要那么傻。

那么就没有办法了吗？并不是所有的。

方案一就是等待，这是最愚蠢但是也最稳妥的方法

征信中出现的不良记录，在你把欠款还清之后开始计算时间，并且会持续五年。五年的期限到了就会自动消失。我知道很多人都会拍手叫好，认为不能等太久。但是你想一想，现在你硬着头皮去买了，利率上浮30%，那么三十年以后你多出的那部分钱就可以用来再买半个房子了。

而且我发现很多订单都有问题，他们的信用记录也都不太好。强制买房的话，每个月的还款压力大了之后就容易出现第二次逾期的情况，在这个时候如果房子被法院拍卖掉的话，那就是真正的血本无归了。

第二种方式是写出情况说明来申请人工特批

这条道路虽然狭窄，但是并不难行。如果您的逾期有特殊的理由，例如疫情期间失业、生病住院等特殊情况造成的非故意逾期的话，可以要求当时的逾期银行出具证明。

去年我有一笔业务涉及到了一家物流公司，在疫情的时候被封控了两个月，并且出现了三次信用卡逾期的情况。之后我们帮他在上面填写好了隔离证明和医院检测报告，并且写了一份详细的说明材料，还找上了城商行的人工审批渠道。

折腾了一个月之后才拿到批复，但是利率比之前提高了不少，总算没有把五万元定金白白浪费掉。但是说实话，“黑户”的概率大约只有两到三成左右，并且大多数“黑户”都不符合特批的要求。

第三种方式是用配偶或者父母的名字来购买

最好的方法就是这样做。如果已经结婚的话，配偶征信好就可以只让配偶一人办理房产证作为主借款人。但是你要先把之前欠下的债务全部还清，不能使家庭负债过高。

我有一个叫老张的老客户，在前两年做买卖的时候亏本了，所以他的征信情况很糟糕。之后他儿子毕业想要买房子，就直接以儿子的名字贷款了，老张出了首付款。这件事情做得非常顺利，并没有太多的曲折和波折。

有征信问题想要买房的朋友千万不能掉进以下这些陷阱

到此为止，我要给你说一些掏心窝子的话了。最近有一些不可靠的中介机构盯上了征信黑名单的人，并且声称可以进行“包装贷款”、“抵押贷款”。

也就是说要找一个有良好信用记录的人来做为主借款人，自己作为抵押人。听起来不错，但是真的吗？房子是别人的名义贷款的，还款也由别人来承担。如果那人背着我们把房子卖掉或者逃债不还的话，你要去哪里哭呢？这种事情我已经见过很多次了，到最后都会变成亲戚反目、朋友成仇。

还有一种是给你办理虚假流水和虚假收入证明的，现在的银行审核很严格，如果被发现的话就会立刻暴露出来。一被贴上“骗贷”的标签之后，就再也无法向任何一家正规银行借钱了，并且可能会因此而受到法律制裁。

你问我征信黑户一定是要买房子的吗？我回答得很干脆：不一定。买房子是为了解决生活的安定问题，并不是要让自己陷入困境。

想要购买的话，先完成以下几件事情

如果你一定要去买的话也不要着急去看了。把上面的事情做完之后再做其他事情。

第一种方法是到当地的中国人民银行获取一份详细的个人信用报告，在上面查看有哪些逾期记录以及具体的逾期金额和何时可以结清。不要盲目地去做事情。

第二步就是把所有的没有还清的网贷和小贷都还了之后再过一个月去申请。有的银行会因为“未结清账户数量”过多而拒绝。

第三点就是找一个可靠的中介公司，不能是那些只说大话不做事的公司，而要找一个了解银行政策并且能够帮助你办理贷款手续的公司。帮你看一看有没有问题再交定金吧，不然到时候交了定金之后发现贷不出来钱就麻烦了。

不同的城市和不同的银行之间政策宽松程度差异很大，我只是了解了我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的情况。但是大的方面都是差不多的：银行喜欢锦上添花，而不愿意雪中送炭。

最后说两句

小赵那份工作之后怎么样了呢？不搞按揭的话，定金可以和房东协商退回三万元，损失两万元。但是听从了我的意见，把所有的信用卡、网络贷款都还清了，并且认认真真地去改善自己的信用记录。

问我说，把征信搞好还要多久呢？房价上涨的时候怎么办？我对他说，首付都是借来的，每月要还那么多钱的压力很大啊！如果有一天房子没有了，征信也变差了的话，那就是真正的完蛋了。

购房这件事上，时间是重要的因素之一，但是也要看看自己是否有相应的条件。没有入场券的话，在门口强行挤进去也是会被保安推出来的。

把家里乱七八糟的事情整理好之后再去做别的事情比较好。