贷了款不上征信怎么查看？银行经理教你几招实用的

上个星期一个老客户的脸上都是焦急的表情来到银行办理业务。他刚刚申请了一笔装修贷款，但是被拒绝了，并且给出的理由是“综合评分不够高”。这个小伙子很迷茫，他说自己从来没有逾期过，信用卡也一直正常使用着，怎么会被人拒绝呢？让对方拿出手机来，在场的时候查看了几条他认为不重要的网贷信息。看完之后才知道原来有七八个小额信贷公司，有些他已经记不清楚用了哪些。这件事情贷款不上传到征信系统可以查询吗就成为了他的一个大问题，也就是人们常常忽视的地方。

其实很多人都认为只有银行贷款才会被记入个人信用报告，而那些小平台或者网贷app借款之后就不再有人知道了。这样的想法很幼稚。

没有上征信的贷款是存在的吗

给对方浇一盆冷水。市场上的所谓“不上征信”的贷款，九成以上都是骗人的或者是有问题的。正规持牌的消费金融公司和小贷公司的大部分都会接入到央行征信系统或者百行征信中去。真正的不上的，或者是利率非常高的是“高利贷”，或者是诈骗分子。那么正规的机构为什么可以向你借钱而不做记录呢？人家也是要风控的。

但是有一些特殊的情况是存在的。例如一些平台上的“先用后付”、小额消费分期以及前几年的一些网贷产品，在目前还没有被纳入到征信系统中来。那么如何查询这些贷款呢？

没有上征信的贷款记录怎么查询

这个问题我每年都要解释八百次。老实说，不涉及征信的贷款查询比查央行征信要复杂得多，因为数据分布在各个不同的系统中。

第一种方式为百行征信、朴道征信等持牌个人征信公司。央行征信所涉及的是银行以及持牌金融机构的数据，但是这些数据之间有很多重叠的地方。可以到他们自己的APP或者公众号里去申请查询，一年之内会有多少次免费的机会。我的一个客户就是在那儿摔了一跤，百行征信上面的小额贷款记录也很多。

第二条途径就是各个数据平台。例如芝麻信用、腾讯征信等，并非官方征信机构，但是很多网贷平台都会用到它们的数据来作为参考。打开支付宝中的“芝麻分”，点击里面的“负面信息”选项，可能会让你大吃一惊。

第三种方式就比较简单但是有效了，那就是直接联系你曾经使用过的平台。一个个地给客服打电话询问：“我的借款记录在你们平台上有没有被上传到征信系统？”客服会如实告诉你的。去年有一个做小本生意的客户，也是这样笨拙的方法来发现他所使用的某项供应链金融服务并没有纳入到征信体系中去，激动之下差点要请我去吃顿饭。

无法查询到的隐性债务又该如何处理呢

行业内部的消息是有的，但是有些贷款无法查询到，但是后果很严重。

我遇到过很多客户，为了不被记录在征信系统里而向私人借贷公司或者一些非法的地方借钱。利率是多少呢？月息为百分之十起始，并且是利滚利的方式。一个客户的借款从2019年的五万元发展到了2021年的十八万元，房子都已经快要保不住了。这样的贷款并不上征信，但是你能接触得到吗？

另外一种方式就是“担保贷”。给你别人作担保的话，这笔债务是不会很明显地出现在你的信用报告里的，但是银行审核的时候系统还是会查出来的。去年十一月份有一个做建筑材料生意的人因为这件事而栽了跟头，他为一个朋友担保了三十万元，后来他在申请住房贷款的时候就被拒绝了，到现在还没有批准下来。

怎样知道自己的贷款有没有被记入到征信系统中

该问题有一个很简单的判定方式。

看放款人的情况。银行放款的话，百分之百会上传到征信系统中去。消费金融公司的（如马上消费、招联消费）基本上都会被上传到征信系统里。小贷公司的大部分都是这样。没有听说过这些平台的人要小心了。

查看借款合同。在签订合同时，合同中会有“该笔贷款将会被上报到中国人民银行个人信用信息基础数据库”的字样。如果有这样的话，一定会上征信。没有写上的，并不一定是不上征信的，可能是换了另外一家征信公司来报送数据。

看放款的速度怎么样。秒批秒放的话基本上都是有大数据风控的，这样的情况一般都会被要求查征信或者上报征信。审核比较严格需要提交很多材料的反而可能是内部风控，并不一定上报。虽然没有百分之百的把握，但是做客户经理这么多年下来，八九不离十。

很容易被人忽视的一个地方

但是很多人并不知道的是，即便贷款不上传到央行征信系统里去，逾期的信息也会留存在别的地方。

目前很多平台都接入了“中国互联网金融协会信用信息共享平台”，该平台数据虽然不属于官方征信范围之内，但是各个会员单位之间是可以互相分享的。你如果在A平台上出现逾期情况的话，在B平台上审核的时候就有可能会查到你的记录。所以有的人征信上一尘不染，但是网贷却无法通过审批。

我有一个很典型的案子。一位95后的姑娘，征信报告没有任何瑕疵，但是去申请某项消费贷款的时候却被直接拒绝了。再一看，在某家现金贷平台上她有过逾期记录，该平台没有接入央行征信系统，但是接入了互金协会数据共享。因此只有一条路可以走通。

贷款不记入个人信用报告有哪些错误的观点

第一种错误的观点是“我没有逾期所以不需要查询”。不正确。贷款记录本身就会对你的负债率进行计算，在银行审核的时候他们会查看你名下的所有债务情况。如果存在未被察觉到的贷款的话，那么可能会使审批通过的概率变小或者直接拒绝。

第二点错误的认识是“小平台借款之后就忘记了”。不要想那么多了，数据是不会消逝的。见过最离谱的一个例子就是一位客户在2018年向某个平台贷款了500元，后来就把这笔钱给忘记了，在今年申请住房贷款的时候才发现自己有一笔呆账。五百万几乎要毁掉两千万的房子了。

第三种错误的观点是“还完了就没有问题”。还款记录要保存五年以上。你2020年还清的贷款，在2024年的时候仍然会在你的征信报告里出现。有人认为把钱还完之后就可以不管了，但是完整的记录都在这里。

发现了问题之后怎么办

查询到自己的贷款信息中包含一些我不知情的内容，请不要惊慌。首先要确定是否是本人所为，因为冒用他人身份进行贷款的事情时有发生。不是你借的钱的话就直接去征信机构提出异议申请。

如果是自己借的钱但是忘记了的话，就赶快把钱还上。逾期记录还清之后会保存五年的时间，从还款之日起计算。不管怎样拖延时间，总会留下痕迹的。

另外一种情形就是当你发现了某一笔贷款的信息存在错误的时候，比如说金额不正确或者还款的状态不符合实际情况的话，你可以去联系放款方进行修改。曾经有一个客户的情况是这样的：该客户的还款已经按期进行了，但是他的征信报告上仍然出现了逾期记录，并且经过调查后得知是因为系统的对接出了问题而造成的误判，在这之后花了两个月的时间才把这个问题给解决了。

最后要说的是，与其花时间去查询那些没有信用记录的贷款，倒不如把精力放在控制自己借钱的行为上面。每次借款都要做好记录，并且要经常查看一下自己的征信报告，这样才好。因为现在的数据化程度很高，你认为可以隐藏的事情已经被各种各样的系统记录了下来。