别被广告忽悠，教你怎样才能快速申请到能极速下款的小额贷款

上周三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发信息的人是两年前来找我做家庭资产规划的小周，他上来就发送了一大堆表情包，并且问我：“王老师，江湖救急！”广告里所说的三十秒钟就可以到账的说法是真的吗？需要有三万元来周转一下。

我看了看手机上的时间，心想这个小伙子平时很沉得住气的，怎么会这个时候慌起来呢？仔细一打听才知道，他的一个做生意的朋友因为资金链断裂而影响到了自己帮忙担保的一笔贷款，如果不及时补足的话就会被拉入征信黑名单。小周当时的状况就是典型的“病急乱投医”，脑子里全是如何可以很快地获得可以迅速放款的小额贷款不考虑利率、合同等其他因素。

说实话，在过去的几年里我已经见到了很多这样的情况了。人们认为只要打开几个手机应用程序就可以马上收到钱，但是里面有很多玄机。如果你随便乱点的话，不但没有拿到钱，而且还会因为征信问题而受到处罚，这样就太不划算了。

快速放款的小额贷款是否有捷径

市场上宣称可以实现“秒批”、“秒到账”的产品，实际上就是依靠大数据来运作的。但是这并不意味着你申请就能通过。银行以及持牌消费金融公司系统的风控逻辑大体上是一样的，都看你有没有一个良好的“信用画像”。

我的一个朋友，在银行做风控的时候私下里告诉我，很多被拒绝的人，并不是因为自己的条件不好，而是因为提交材料的方式有问题。比如说，在申请之前刚刚把信用卡刷光了，或者是最近的一个月内不断地点击了七八个贷款平台上的“查看额度”按钮，那么系统就会认为你是非常缺钱的人。此时系统的标签是“高风险用户”，想要快速放款的话？没有可能。

那么有什么方法可以提高通过率呢？对。对于小周来说，我的建议就是：不要急于去申请，用十来分钟的时间把你的“门面”整理好。

这里所说的门面就是指你在申请的时候所填写的相关材料。很多人为方便起见，在工作中随意填写单位名称，并且把不熟悉的人作为联系人来使用，这些都是在为自己的未来埋下隐患。系统并不是一个没有脑子的东西，它可以进行社保、公积金以及外卖收货地址等多方面的交叉核验。你提供的信息与大数据不符的话，就会被拒绝了。

选择一个合适的平台要比自己去尝试要重要的多

小周那时候很着急，在朋友圈看到很多关于“黑科技”贷款的信息后就来找我问能不能试一试。不要那么天真。声称可以不用看征信报告、黑户也能借钱的人十有八九都是骗子，剩下的一个就是高利贷。

想要尽快得到金钱的话，就只能通过正当的方式了。当时我叫他把手机上所有的乱七八糟的应用程序全部关闭，并且只保留和工资卡相关的那个银行的手机银行应用。那么是什么原因呢？因为你就是存量客户的流水数据，所以这是信任的基础。

果然，在银行的消费贷款产品中，他找到了一个预先授信额度。这就是我说的“熟客思维”。到一个陌生的地方去，别人不熟悉你，一定会对你进行彻底调查；而到了老东家那儿，则因为彼此之间有了解和信任的关系，所以审批的速度也会加快。

这件事情还没有结束呢。小周点击进去之后发现只有1500元，距离他想要的目标还有很大的差距。那么该怎么办呢？

善用“组合拳”，但是不能触碰红线

不让他贪婪，把一万五千块钱先拿出来。快速放款的小额贷款主要是依靠“快”、“稳”。第一笔钱到了之后，心里就踏实了很多。之后又让其使用了他常用的支付平台上的一款借款类产品。该平台上有他的数年来的消费记录，这也是另外一种形式的“信用资产”。

结果和预期的一样，第二笔两万元的额度也被批准了。前后不超过20分钟的时间内，三万五千元就到了他的手中，正好可以用来填补这个缺口。比起他胡乱地去尝试一些没有名气的小额贷款公司来得快很多，并且利率也是正常的。

这样讲的话，我就要插上一句了。人们认为只有大的银行才能信任，但是像一些持牌的消费金融公司、或者是头部的互联网平台等，下款的速度要比传统的银行快很多。由于他们所有的审批都是自动化的，并且很少有人工介入。只要你的条件符合要求就可以很快通过。

在申请之前有“黄金十分钟”，你做了什么

这是许多借款人都会忽视的一个地方。人们在着急的时候往往会用手机填写信息，结果错误百出。我在为客户做计划的时候总是提到一个点：申请之前要进行环境检测。

什么是环境检测呢？也就是说，在公共场所使用Wi-Fi时不要提交申请、更换新的手机也不要立刻提交申请、更不能刚到一个新的地方就马上提交申请。在风控模型中，“环境异常”的表现形式就是上述的行为。系统会认为你的账号被别人盗用或者是你正在进行诈骗活动，为了保护资金的安全性，所以直接拒绝了你。

还有一件很有趣的事情。上个月有一个客户找到我说他的资质虽然很好但是却在某个平台上被秒拒了。一看之下，果然如此，在申请时通讯录中都是“代办”、“中介”、“套现”的联系方式。系统一扫就知道这个人身边的人都是做灰色行业的，怎么会借给他钱呢？

后来叫他把通讯录整理一下，去掉一些不三不四的人，等了一个月之后再重新提交申请，结果马上就被批准了。这件事情听起来很神奇，其实也就是大数据进行关联分析的结果。你所说的这些细节，在网上可以查到吗？找不到的原因就是行业内有潜规则的存在。

所以，当你琢磨如何可以很快地获得可以迅速放款的小额贷款在这样的情况下，不妨花上几分钟时间来检查一下自己手机上的情况。把所有的垃圾短信都删除掉，并且整理好通讯录，这样做的效果要比开具一份收入证明更好一些。

不能把征信当作实验田

这几年来我发现的一个很扎心的数据是，大约有三成的人被拒绝，并不是因为他们贫穷，而是因为他们“手贱”。这里的“手贱”就是指不断地去点申请按钮的意思。

每次点击都会使你的征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。该条目要保存2年。你想一想，审批人员查看你的征信的时候，发现近一个月内已经被查了二十多次，这又是怎么一回事呢？表示你四处借钱但是很可能没有借到。这就是所谓的“硬查询”太多。

如果征信花掉了的话，那么除了极速放款之外其他的贷款业务都会受到影响。因此我对大家的建议是：控制好自己的手。当一个平台拒绝你的时候，并不是立刻就去另一个平台试试看，最好等一个月之后再试。

那么如果急需用钱的话又该怎么办呢？按照我上面所说的，在找到你最熟悉的地方之前，比如说你的工资卡所在的银行或者经常使用的支付工具。即使不查询征信也可以给用户做预授信，这是最保险的方式。

关于利息的问题，并不是只有数字可以衡量的

极速放款的小额贷款，其利率一般要比银行基准利率高出一些。这是很正常的，别人是以快的速度来获得更高的价格。但是你得学会计算。很多平台显示的日息万分之五，并不是真正的年利率，如果按照这个计算的话，一年下来就是18%，甚至更高。

一些不可靠的平台会收取各种各样的“服务费”、“手续费”、“担保费”，把这些费用加在一起的话，你借一万元的话只能拿到八千元左右，这样的坑爹程度已经到了极致。因此，在申请前要查看借款合同中是否有“综合年化利率”的条款。对于支支吾吾不肯出示年化利率的网站或者APP，一律关闭，并且不能有任何迟疑。

小周当时很着急，但是要他看清楚利率之后再点击确定。所使用的两个平台都是正规的大厂，年化率在10%上下，并不很低，在急需用钱的情况下是可以接受的。

其实快速放款的主要原因就是使系统认为你是“安全”的人。你提供的信息是真实的，环境也很好，之前也没有什么不良记录，所以系统会批准你的申请。

那天晚上把小周的事情处理好之后，他就给我发了一个很大的红包，并且表示以后再也不会随便点击广告了。其实和智商没有关系，在缺少金钱的情况下人的智力会降低很多，会被夸大其词的广告所迷惑。

如果你现在真的缺少资金的话，请听我的一些建议：不要接触任何没有听说过的地方或者网站，在自己的手机银行以及常用的支付工具里查看一下自己账户里的余额吧，这些才是可以救急的钱。