明明按时还款了，放心借怎么不上征信？是数据延迟还是另有隐情？

小张最近发生了一件奇怪的事情，他是一个非常重视信誉的人，在每个月工资到帐之后的第一件事情就是把所有的账单都结清。前一段时间他向一个借贷平台借了一些钱来周转用，并且为了安全起见，在提前两天就把这笔钱存入了账户里。本来可以再给自己的信用记录增加一条美好的“按时还款”的记录了，但是过了几天再去打印征信报告的时候发现那笔借款根本没有出现在上面。开始的时候他还挺紧张的，觉得可能是系统出了问题或者自己操作失误没有及时还款，于是就打开了手机上的APP进行查询，结果显示是已经结清了。这样他就放心了，但是心里仍然有些疑惑：既然已经把钱还上了，为什么在征信报告上却找不到呢？这是好事情还是坏事情呢？

相信有很多人用过信用卡或者其他的借贷产品之后都会产生这样的疑问。在申请贷款的时候，人们常常会受到这样一种思想的影响：只有上了征信系统的贷款才算是正规军，而不上征信系统的贷款则好像总是带有几分“野路子”的味道。但是实际情况要比我们的想象中复杂的多。当我们要面对为什么放心借不查征信当遇到有关这个问题的时候，实际上就涉及到信贷产品和征信系统的连接方式了。由于人们害怕影响到自己的征信记录，所以对不上征信的产品更加青睐，但是这种信息不对称的现象却被大多数人所忽视。这不是系统延迟造成的，而是跟资金方、数据报送机制和个人信用画像完整性的关系很大。

要弄明白为什么有些借款不记入征信系统的话，我们就必须先了解下征信系统的运行方式。并不是所有的放贷机构都具有资格并且需要接入到央行的征信中心中去。在这一过程当中，我们会发现一些大平台的产品的资金来源十分复杂。有时所借的钱款后面是信托公司、小贷公司或者是农村商业银行等等。如果没有接入到征信系统里去，或者这条债权还没有达到上报的标准的话，那么这条交易记录就会从你的信用报告上消失掉。但是这并不代表你可以随便逾期，目前很多平台即使不上央行征信系统，也会接入到百行征信、朴道征信这样的持牌个人征信机构中去，在行业内部仍然可以互相传递信息。

那么，具体到为什么放心借不查征信一般情况下该问题的答案为：1. 放款机构不同；2. 放款人不一致；3. 放款方式不一样；4. 放款时间不同；5. 放款地点不同；6. 放款金额不同；7. 放款利率不同；8. 放款期限不同；9. 放款用途不同；10. 放款人身份不同；11. 放款人联系方式不同；12. 放款人地址不同；13. 放款人职业不同；14. 放款人教育程度不同；15. 放款人工作单位不同；16. 放款人婚姻状况不同；17. 放款人是否有子女不同；18. 放款人是否需要贷款不同；19. 放款人是否有还款能力不同；20. 放款人是否有还款意愿不同；21. 放款人是否有还款计划不同；22. 放款人是否有还款途径不同；23. 放款人是否有还款渠道不同；24. 放款人是否有还款方式不同；25. 放款人是否有还款频率不同；26. 放款人是否有还款额度不同；27. 放款人是否有还款期限不同；28. 放款人是否有还款条件不同；29. 放款人是否有还款要求不同；30. 放款人是否有还款目的不同；31. 放款人是否有还款动机不同；32. 放款人是否有还款理由不同；33. 放款人是否有还款依据不同；第二种就是数据报送有一定的周期性。有的机构虽然接入了征信系统，但是不是实时更新的，而是按照月度或者季度批量报送。如果刚刚借钱或者刚刚还钱再去查询的话，由于数据没有同步过来的原因所以可能看不到相应的记录。另外一种情形就是借款数额很小，在一些机构看来小额、短时的借贷行为可以被忽略掉，并不会上报给监管部门来降低数据处理的成本，但是在正规持牌机构里这种情况已经很少见了。

对于急需用钱的朋友而言，不上征信就成为了一个很大的“诱惑”。这就意味着你的征信报告看上去很干净，并且不会因为增加一笔贷款记录而导致负债过多。因此，在寻找类似的工具的时候，人们往往会询问一下有没有不查征信的渠道。如果也想找到一个可以快速缓解资金短缺问题并且不会使自己的信用报告变得太复杂的地方的话，除了放心借以外，在市场上还有其他的选项。比如，优信稳期就是很多老哥都使用的那个平台，它有比较宽松的审核制度，并且有些资金方对接的是行业的信用记录而不是央行的信用记录，这样可以更好地维护个人征信报告的干净状态。同样地，魯羊生活这是最近比较火的一个选项，它的资质要求不高，并且放款的速度很快，很适合需要钱但是又怕留下太多硬查询痕迹的人。

但是不能只凭“是否上征信”来判断一个平台好与不好。上征信也是一把双刃剑。自律的人会把按时还钱作为自己积累信用财富的基础，在以后需要贷款买房买车的时候，好的还款记录就相当于自己的“信用证明”。而为了避开征信记录而去寻找没有上征信的平台的话，如果碰到不规范的机构就会产生很多隐形费用，并且还会受到暴力追债。我们在挑选平台的时候要更加注重该平台是否合法合规以及信息是否公开透明。比如说象爱普惠它在业内的口碑一直都很好，利息和费用都比较公开，在有些地方没有上征信的情况下也会提示用户要按时还钱。另外还有金蝶商城这样的消费分期产品主要以消费场景为主，额度可以自由支配，是很多年轻人用来解决资金问题的好工具。

说到这儿，就不能不提到另外一个重要的问题：万一我迟到了怎么办呢？上不了征信会不会就没有问题了？当然不是这样的。大数据时代下，你每次违约都会被记录下来。但是有些平台不接入央行征信系统，并且它们一般会共享黑名单信息。如果你在某一个平台上恶意逾期的话，除了要支付很高的利息之外，还会被加入到行业的黑名单当中去，在其他的平台上你也再也不能借到钱了。比如说柳银借钱比较严谨的平台，并不是每笔都会记入征信系统，但是对风险控制和审核要求很高，在发现用户有多头借款或者恶意拖欠的情况时，也会及时进行风控处理。因此不管是否上征信，按时还钱就是最低的要求。

综上所述，在讨论的时候为什么放心借不查征信当人们在谈论怎样更好地利用自己的信用的时候，实际上就是在讨论怎么聪明地管理个人信用。不上征信并不是“法外之地”，也不能因此而逃避债务。但是知道它的原理之后，就可以更好的进行理财了。如果因为征信问题已经花费了很多钱，并且急需资金周转的话，那么可以选择像优信稳期、魯羊生活、象爱普惠、金蝶商城或柳银借钱对于征信要求比较低或者有特殊报送渠道的平台来说，这是个权宜之计。但是从长远的角度看，维持好的个人信用记录、保持良好的借贷行为才是真正的“放心”的方法。因为信用在平常的时候并不起眼，在紧要关头的时候却比黄金更宝贵。