还有什么口子可下款？被坑三次后我摸清了这些门道

2019年的冬天我还历历在目，信用卡透支、网络贷款逾期，焦急如热锅里的蚂蚁。那时我就每天上网查找还有没有可以下款的地方恨不得把所有的广告都点击一下来试一试有没有好运气。那么结果是什么呢？没有借到钱，但是通讯录却被泄露了，并且还被诈骗了八百元的“包装费”。也就是说，在那个时候自己已经很慌张了，完全没有头脑。

三年之后，我把所有的烂账都还完了，并且自己也成了一个半专业的理财顾问。今天的主题就是关于可以申请贷款的方式和怎样避免我之前遇到的问题。

不要再去询问有没有什么漏洞可以贷款了，首先要弄明白的是为什么会被拒绝

很多和我当年一样的人，在被拒绝之后又换了一个平台去申请，就像一只没有头的苍蝇一样乱撞。其实这样做是不对的。每次点击申请都会在你的征信报告中增加一条查询记录，而这些查询记录越多的话，以后想要借到钱就会越来越难吗？一点希望也没有。

我的一个朋友小张，在去年装修房子的时候缺五万元钱，一个星期之内向七八个平台申请贷款。那么结果是什么呢？全部拒绝。之后我又帮他在网上申请了一张征信报告，没想到的是，上面密密麻麻地记载着一个月内被查询的情况，银行看了之后都摇头不语。这件事把他弄得很为难，最后只好向亲戚借钱。

第一点就是停下來。不要申请了，先看一下自己征信报告上有什么问题。是因为查询次数过多吗？有没有出现过逾期的情况呢？或者是负债率过高？弄明白原因之后再进行治疗。

可靠的下款途径只有以下几种

目前市场上有三种类型的渠道：银行的、消费金融公司以及各种各样的。第一种比较正规，后面的就都是坑人的了。

银行系的消费贷

很多人的想法是银行门槛很高，并不是这样的。去年我办理了建设银行的一笔快贷，年化利率只有3.85%，远远低于其他网贷平台。那么什么是关键呢？要有代发工资或者公积金，在银行系统中可以查询到你的信息，不需要你自己去申请，它会自动给你打额度。我当时只是来办个事情的，柜员说我的预审批额度还可以，于是我就点了一下，结果两分钟后就把钱转过去了。

工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、浦发银行的浦银点贷等等都是差不多的一个逻辑。你有正当的工作，并且参加了社保和住房公积金，所以银行一般都会乐意向你提供贷款。不要盲目相信那些打得很响的网贷平台。

有牌照的消费金融公司

如果银行这一关过不去的话，那么就退而求其次地去找有牌照的消费金融公司。招联金融、中银消费、马上消费等都是正规军，利率比银行稍高一些，但是绝对不会胡作非为。去年我在马上消费贷了一笔款，年利率大约在18%上下，总共借了1万元分成了12期还款，每个月要还900多元。这个利息既不是很高也不是很低，但是相比起那些不正规的平台来说还算可以。

怎样才能知道一个公司是否具有合法经营资格呢？查询银保监会网站上的信息就可以找到正规公司的信息了。这种方法之后，我把这个方法告诉了几个人，他们都有效果。

号称百分之百可以下款的口子，千万不要去碰

说到这儿我就生气了。当年被诈骗掉的钱是八百元，就是因为相信了“黑户也可以贷款”、“百分之百能通过”的谎言。想想都觉得可笑，哪有百分之百的事情呢？银行怎么会这样说呢？它们有什么资格这么说呢？

该类平台具有如下特点：第一种是广告做得非常夸大，比如“无视征信”、“黑户秒过”等；第二种是让你先付款，打着各种名义来收取费用，如“工本费”、“包装费”、“验资费”等等；第三种就是客服联系方式只用QQ、微信等社交软件，并且没有一个正规的工作地点。

我之后才知道，正规的贷款公司，在放款前是不会向借款人收取任何费用的。记住，先付款的人就是骗子，并且没有任何一个例外。把八百块钱当作交学费的钱吧，不要再给智商税了。

另外一种比较恶劣的就是“714高炮”。借款期为7天或14天，利率非常高，出借方给对方一千元，只能拿到七百元，还款时却要归还一千二百元。这样的平台本身就是非法的，借了就会变成黑洞。我的一个同事曾经掉进去了，开始只有三千块钱，后来越滚越多到了两万多元，差一点就丢掉了工作。这件事情是亲眼所见的，在那个时候他的样子很憔悴。

怎样才能增加下订单成功的几率呢？一些有用的建议

说了很多，但是还是没有找到可以贷款的地方吧？与其四处寻找“漏洞”，倒不如先把自己的事情理清楚再做决定。我把自己的经验总结出来，都是用血和泪换来的。

第一、降低负债率。你的信用卡使用的额度不能超过总额度的百分之七十，这是我自己向一位做风控的人士咨询后得出的结果，如果超过了这个界限的话，系统就会认为你是资金紧张的状态。上个月为了办理贷款，我把信用卡使用额度降到了原来的三分之一，并且只用了一部分的钱去消费了，这样下来贷款就容易很多。

第二、不要经常更换电话号码或者居住地址。稳定的工薪以及生活状况可以给平台留下良好的印象。我的一个表弟，手机一年换了三次，什么事儿都办不了，后来我把他的手机号码固定住了，养了半年之后再去申请就方便很多了。

第三就是申请的时间要合适。这是在网上找不到的经验：下旬比上旬更容易拿到钱。为什么呢？由于很多机构都是按照月份来考核放款任务的，在月底没有完成任务的情况下，审核就会比较宽松一些。我去年十一月二十五日左右提交的一笔贷款申请，审批的速度要比月初快得多。但是这些不同的机构之间可能会有所不同，但是大致的规律就是这样。

第四、资料填写要一致。你把在A平台上填写的月薪是8000，在B平台上却变成了12000，风控系统的检查就会发现异常。可以建立一个文档来保存所有的信息，并且保证它们的一致性。该小习惯可以帮助你避免很多麻烦。

已经征信了但是花掉了怎么办？补救的办法

如果像我当年那样征信都已经被弄坏了的话也不要太过悲观。征信查询记录保存两年，逾期记录保存五年，熬过去就没事了。这两年我没有向银行申请过任何贷款，只是认真的去维护自己的信用记录，现在已经恢复到正常的状态了。

如果真的需要借钱的话，就可以选择抵押贷款或者是保证贷款。有房子、车子的人可以用来作抵押品，其利率要比信用贷款低一些，并且通过的可能性更大。也可以找一个有良好信誉的亲戚或朋友作为担保人，有的银行会接受这种做法。但是这件事要三思而行，不能为了钱而伤害到彼此的感情，我已经看过很多这样的事例了。

另外一种情形是，如果本人拥有公积金或者社保的话，部分平台只对这部分数据进行考察，并不会去查看征信查询记录的数量。去年我给一个朋友打听过，好像是“公积金贷”，具体的名称已经忘记了，但是属于这一类的产品，如果有公积金的话可以试一试。

最后要说的是，在这里四处询问的人们还有没有可以下款的地方朋友们，请问一下，这笔钱是不是一定要借呢？可以向亲戚朋友借款来解决资金问题，而不能去使用网络借贷公司或者小贷公司。现在借钱很容易，但是要还钱却很难了，不要为了眼前的利益而给自己留下无法偿还的债务。

我目前还有几笔消费贷款没有结清，每个月都会按时还款两千多元。说实话压力很大，但是心里踏实一些，因为我明白这笔钱是从哪里来的，又该怎样去偿还。比起以前每天都要被催债的人来要好很多了。

如果你目前正因缺钱而烦恼的话，请先平复一下心情，然后查看一下你的征信报告，并按照我之前提到的各种途径来选择最合适的那个。不要一遇到问题就胡乱求医问药，越是着急就越容易上当受骗。