自动审核秒下款的贷款口子：别被-秒批-忽悠了

上个月有一个叫小周的客户找到我来做家庭财务规划，在坐下来之后就一直叹气，并说在网上找到了一个号称可以马上申请到贷款的通道但是钱还没有拿到手，在此之前就被扣除了一笔398元的“会员费”。说实话，这样的事情每个月都有可能发生。人们在急需用钱的时候，脑子里只有一个想法：尽快把钱拿到手。但是我要告诉各位的是，在金融的世界里是没有童话的，越是美好背后的东西就越不容易被人察觉。

为什么大家都去寻找秒批贷款的漏洞

其实就是对传统的商业银行感到厌烦了。想想吧，在银行办理一笔消费贷款的话，填写表格、排队等候、等待审核的时间加起来最少要两天左右，如果有什么地方不符合要求还要重新提交补充材料，这样来回折腾下来一个星期就会过去。那么还有没有其他的办法呢？尤其是对于需要资金周转或者发生突发事件的人来说，在急需用钱的时候，银行那种程序会把人急死。

用户我的一个做餐饮的老客户，在去年疫情的时候急需五万元来支付给供应商的货款，但是不能等待银行审批，于是就通过某个平台申请到了“秒批”的贷款。那么结果是什么呢？年化利率大约为23.9%，是银行利率的一倍以上。他认为只要能拿到钱就可以，等到计算清楚之后才拍案而起——如果事先做好资金安排的话就不会浪费那么多不必要的开支了。

这件事情给我很大的感触。很多的人来找可以马上申请到贷款的通道并不是因为我真的了解这些产品，而是因为太着急了才这么说的。但是你越是着急，就越容易上当受骗。

这些平台不告诉你隐藏的成本

我做理财规划很多年了，我发现的一个规律是：越是宣称可以“秒批”、“秒放款”的产品，在细节上就越是藏着猫腻。不认真看的话，很难发现。

第一种方式是“服务费”或者“会员费”。有的平台会告诉用户开通会员后可以通过率会提高一些，放款的速度也会变快。小周遇到的情况就是这样的，交了钱之后发现所谓的“提高通过率”完全是骗人的，应该拒绝就拒绝。那么这笔钱又该怎么处理呢？不予退还。所谓“前置收费”，就是在行业内被称为“前置收费”的行为，并不是正规公司所为。

第二条陷阱就是利率的表示方法。大部分平台都会以“日息0.05%”、“借一千块钱一天只需要五毛钱”的形式来呈现，看上去好像不太多啊！但是换成年化率的话就不同了，从18%开始往上走，最高可以达到36%。见过最夸张的一次是把所有的费用都加在一起之后，实际的年化收益率达到了百分之五十以上。这是合乎法律规定的吗？也就是说对方使用的是“综合资金成本”，从而钻了监管部门的空子。

第三种方式就是“捆绑销售”。你认为这是贷款吗？其实人家给你买了份保险或者理财产品的。不买的话怎么办呢？那么就无法取现了。上个月有一位客户向我借款三万元，并且在还款的时候被扣除了一百五十元作为意外伤害保险金。后来才知道是由于他把保单寄错了地址，所以才导致了这样的结果。这样做的好处就是可以避免出现重复购买的情况。第三条陷阱是最容易被人忽视的就是“捆绑销售”。第三个坑是最不容易发现的一个叫做“捆绑销售”。你认为你是借的钱，但是实际上人家给你附赠了一份保险或者理财产品。不买的话又该怎么办呢？那就是不能提取现金了。上个月有一个客户向我借了三万元钱，但是在还款的时候却多扣了150元作为意外伤害保险金，保单寄来之后才发现受益人是保险公司自己。这样子的操作很厉害。

怎样来判定一个贷款渠道是否可靠

已经说了很多坑了，那么接下来的问题就是：所有的可以马上申请到贷款的通道不可以触碰吗？不正确的是。主要看你的辨别能力怎么样。

给各位朋友一个简单的方法来区分真假：放款之前要求你先付款的就是假的。正规公司只会在放款的时候收取一定的利息或者服务费，并不会在放款之前就向借款人要钱。记住这个原则就可以了，不管他说得多么天花乱坠。

还有一条小窍门大家可能不太知道：看看平台是否公布了年化利率。根据目前监管部门的要求，所有的贷款类产品都必须要标明年化利率（APR）。如果一个平台只说“日息”、“月息”，而从不提年化利率的话，那么这个平台基本上就可以判断为不可信了。正规的机构巴不得把利率写得清清楚楚，因为他们本身的利率就比较低，并且很有信心。

另外申请的时间也很重要。经过多年的观察我发现一个规律，在工作日的上午十点至下午三点之间提出申请的话，被批准的可能性比较大，并且放款的速度也比较快。是什么原因呢？此时银行、机构等资金供给方手中有充足的现金，审批系统的运行也非常流畅。晚上或者周末提交申请的时候，尽管系统是自动化的，但是资金端已经排起了队，所以会比较慢。不同的平台可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。

什么样的人可以申请到普通的贷款

与其在网上海捞摸鱼去寻找一些没有名气的“口子”，倒不如先想想自己手上已经拥有的东西。很多人都不清楚自己的工资卡所在的银行和信用卡发行机构都存在一定的预授信额度。这些额度低、正规、放款速度快，并且可以做到秒批秒到的贷款产品。我的招商银行信用卡，在备用金申请之后两分钟内就到了账上，年化利率只有六点几左右。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等大家都很熟悉。它们共有的特点就是：合法经营、利息公开、放款迅速。利率高不高与个人的信誉有关，好点的话可以达到年化10%以下，差一些的就是18%，比起那些不靠谱的平台要好多了。并且这些平台不收取任何会员费或者服务费，所见即所得。

如果是公务员、事业单位工作人员或者是大企业正式职工的话，在很多银行都存在为这类人群提供“白名单”消费贷款的产品。利率是多少呢？年化利率在3.5%-5%之间都有可能存在，并且可以实现全线上办理，最快三十分钟就可以拿到贷款。好的东西，银行是不会主动宣传来告诉你的，要你自己去找。

规划师老陈临死前说的话

做理财规划十多年的人知道，有很多人因为乱借钱导致自己陷入债务困境。有一个客户的初始借款是两万元用来周转资金，但是却越借越多，三年之后就累积到二十几万元的负债了。最后把房子卖掉之后才还清欠款，到现在我还记得他在签字的时候手在发抖。

贷款的话，能够使用银行就不使用平台，可以使用大平台就不使用小平台。节省的时间成本到最后会以十倍甚至更多的代价来弥补。如果真的有紧急情况需要用钱的时候，可以向亲朋好友借钱渡过难关，并不会因此而感到羞愧。实在没有办法的话，可以把家里的不用的东西卖掉，这样要比向别人借钱高利贷好一些。

另外一件事情要告诉大家的是，在申请贷款的时候无论是否被批准都会留下一条查询记录。短时间内查询次数过多的话，之后想要办理正常的贷款时，银行会查看你征信报告，并且直接拒绝你。因此不要有“试一试”的想法去随意点击，每一次点击申请按钮都等于给自己的信用污点增加一分。

下一次遇到那些天花乱下的广告时，请先问问自己：如果这个生意真的很好做的话，为什么他们要大张旗鼓地向别人借钱呢？