刚满18岁想借钱？揭秘那些通过率高的网贷有哪些呢

上个冬天的一个夜晚，在一家24小时营业的快餐店里我遇到了小周。这个孩子的年龄是十八岁三个月左右，穿了一件已经洗得非常干净的校服外套，眼睛通红，手里拿着一部手机，在上面可以看到某款借贷软件审核不通过的信息。问我说：“叔叔，网上的说法都是真的吗？”18岁的通过率比较高的网贷公司有哪些，这是不是在欺骗人呢？为什么我没有一个可以申请到的呢？

说实话，在那会儿我是很不舒服的。

小周的情况并不是个别的事。我是做金融调查报道七年的记者，采访过几十个跟他一样的年轻人，并且跟很多放贷的人喝酒聊天。人们认为十八岁就等于成人了，借点钱就跟喝水一样容易，但是实际情况却常常让他们受到打击。

为什么搜索出来的“18岁通过率高”的网贷都是陷阱

小周说，在网上搜索了一下，得到的结果五花八门。有人说某平台可以“秒下款”，也有人说是“黑白户都收”的，于是他就填写了很多信息，连手机通讯录都被读取了，最后出现的是一个“综合评分不够”。

其实所谓的“攻略”大都就是中介设置好的陷阱。

我曾经采访过一位做贷款中介的老陈，他说：“十八岁的小姑娘，征信是一张空白的白纸，没有任何社保、公积金记录，也没有稳定的工资流水，正规银行和消费金融公司凭什么会借给她钱？”他们给对方的东西或者是利率很高的杂牌军，或者是骗资料的假平台。"

老陈的话虽然不好听，但是也是事实。

号称“必下款”的APP，或者是在收集你个人信息的同时也在为你设置高利贷陷阱。小周也踩过这样的坑，在一个不明的平台上借了两千块钱，拿到手只有一千六百元，一个星期之后就要归还款项二千五百元。这不是借的钱，而是被别人抢走的钱。

18岁的年轻人可以申请到正规的网络贷款吗

那么十八岁以后就不能借钱了吗？并不是所有的。

在调查的过程中我发现有些正规金融机构的产品比较适合年轻人。但是有一个前提条件是：要有能够证明自己的还款能力的东西。

去年十一月份的时候我去采访了一位在某消费金融公司的风控部门工作的朋友阿杰，我们聊了一些关于内部的标准的事情。他说该公司有一款专为大学生设计的产品，通过率为四成上下，要比一般的信贷产品高出很多。但是审核非常严格，要查看学信网的信息，并且还要检查是否有稳定的工作收入流水。

“具体的数字我已经记不清楚了，但是大致是这样的”，阿杰喝了一口酒对我说，“我们最害怕的就是那种没有任何经济来源、完全依靠父母供给生活的孩子。”被批下来的人基本上都会出现逾期的情况，最后只能由父母代为偿还，弄得一团糟。“”

所以网上那些问18岁的通过率比较高的网贷公司有哪些年轻人应该首先问自己的是：我有什么东西可以用来证明我可以还款呢？

三起真实的例子来说明什么样的情况下可以通过

我整理出三起真实的采访案例供各位参考。

第一人就是小林，今年19岁，在读大二的学生。在某家互联网公司的消费金融产品里申请到了三千块钱的额度，并且很快通过了审核。是什么原因呢？由于他的京东、淘宝上的消费记录很好，绑定的是父母给的信用卡还款，并且已经有两年以上稳定的购物历史。该平台的风险控制模型认为他的风险是可以接受的。

第二起案件的情况就很糟糕了。

小赵十八岁的时候就职高中毕业后去了工厂上班。想要用五千元钱去买一部手机，在各个平台上都遭到了拒绝。之后我帮他说理，问题出现在他的工作证明上面——他是刚来公司一个月的人，拿的是现金工资，并没有流水记录。在这种情况下，正规的平台一般都不会批准。

第三位就是小美的时候，她是十八岁的样子，在家里面开个小本子做生意。她以父母的营业执照作为辅助证件，在一家银行系消费金融的产品上面申请到了八千元，并且被批准了。但是她的状况很特别，因为其实她是借用父母的信誉来借钱的。

什么时候18岁就可以很容易地借钱了

经过几年来的采访经验之后，可以归纳出以下几点规律：

• 有稳定的兼职收入，并且可以提供银行流水证明的
• 在主流电商平台上有着良好的消费历史的
• 有父母作为共同还款人或者担保人的
• 名下有可以用来做抵押品的车之类的财产的

一无所有吗？那么就不要怪平台没有给你机会了。

没有被说明的一些规定

这是一条很深的河，有很多事情从业者不会直接说出来，但是我想今天把它讲出来。

去年夏天我去采访了一位曾经在某个平台上做审核工作的朋友，他说了一个很有趣的现象，在每个月的25日到下个月初的5日之间提交贷款申请的人，被批准的概率要比中间这段时间高大约10个百分点。那么原因是什么呢？由于这个时期正好是发工资的时候，所以系统的还款能力判断就会认为申请人此时的还款能力最强。

这件事情我没有办法去证实或者否定它的真伪，但是他说得很像那么回事。

行业内的一个秘密是：很多平台说的“系统审核”，实际上都是有人为干涉的结果。如果资料过于理想化的话就会被归类为高危人群。我的一位做风控的朋友向我抱怨说，他们最害怕的就是那些征信好、收入好、工作好的人——因为他们太假了。

真实而不完美的东西要比虚伪而完美的东西更易于被接受。

比如说你在写收入的时候，写上“4500”要比写上“5000”更有说服力。在填写工作年限一栏时，用“1年3个月”来代替“1年”，会更加准确一些。这些都是我经过多次采访之后一点一点挖掘出来的。

18岁的年轻人如果要借到钱的话，一定要避开以下这些陷阱

到此为止，我要给大家指出一些容易出问题的地方。

第一、不要相信所谓的“强制开通额度”的中介机构。我去采访过一个被诈骗了三千八百块钱的服务费的学生，他说可以帮他在某个平台上提高额度，但是钱给了之后就联系不上他了。这样的案件我已经见得太多了，报案也追不回来了。

第二、不要同时向几个平台去申请。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在查询次数多的时候，后面的平台就会觉得你是“饥不择食”，从而拒绝你的申请。有一个叫小王的读者曾经把他的征信报告发给了我，结果一个月之内就被查了十七次，看完之后我就想说：“没有希望了。”

第三点就是不要向别人借钱超出自己的偿还能力。这句话听上去像是废话，但是你知道吗？我在采访到的逾期借款人的当中，有八成以上的人在借钱时都认为自己可以按时归还。那么结果是什么呢？用贷款来维持贷款，越来越大，最终无法弥补了。

小周之后的情况如何呢？给他找了一款正规的消费金融产品，因为他在周末的时候会在奶茶店里工作，并且有一定的收入流水，所以勉强拿到了1500元。利率比较高，年化率大约为18%，但是不会是高利贷。分六期还款没有出现逾期情况。

这个孩子的运气还可以。

更多的人都已经忘记了他们的名字，有人因为被催债而更换了电话号码，有人和家人发生了争执之后离开了家门，也有人直接销声匿迹了。每当我想到这一点的时候，就会想那些在网上宣传“必下款”的人应该亲自感受一下被催收骚扰的感觉。

我该给读者什么样的建议呢？把可以用来证明自己的还款能力的相关材料准备齐全之后再向正规的平台去申请。不要想走捷径，在这个行业中是没有捷径可走的。