我试了十几个平台，发现芝麻分600以上其实能避开黑白贷和高炮

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，在看到后台有关“根据什么借款只需要芝麻分和黑白贷款不是高炮的APP”的搜索记录之后，我不由得陷入沉思中。人们认为芝麻分越高就可以随便申请贷款了，也有人认为所谓的“黑白贷款”可以忽略征信而获得救星一般的效果，但是实际上却会落入到“高炮”的圈套之中。到底有没有只看芝麻分、利率合法并且不属于高炮的借贷平台呢？黑户白户都可以下订单的是馅饼还是陷阱呢？接下来我会用实际测试的经验来给大家一层层地拆穿这些借款口子的真实面目。

目前网贷市场上有一部分平台把芝麻信用分作为主要的风险控制标准，并不是传统意义上的央行征信。该类平台一般会集成到大的支付场景或者消费生态系统里。比如某呗旗下的一款备用金产品，在用户芝麻分大于等于650并且没有严重的逾期记录的情况下，可以拿到500-5000元左右的资金。该类产品的主要特点是审核速度很快，一般几分钟之内就可以到账，并且期限比较灵活，大多数都在7天到30天左右。而且它的利息计算很公开，年化利率一般不会超过24%，绝对不会出现借一千块钱一个星期之后就要归还款项一千五百块的情况。“高炮”产品。

除了主流的大厂产品之外，一些持牌的小额贷产品也开始了对“黑白贷款”细分市场的探索，但是这常常会被误读。所谓“黑白贷”并不是完全不管征信情况的，而是对于有空缺（白户）、曾经有过轻度逾期但是不是现在逾期的人群进行放款。某通、某贷等这样的平台，其额度一般为一千到两万左右。从条件上看，除了芝麻分要达到六百以上以外还要得到用户的同意让运营商来查询或者淘宝收货地址的信息。期限上一般可以分为3个月、6个月和12个月三种方式。用户评价普遍认为这些平台虽然审批速度没有大厂那么快，并且有时候会打电话进行核实，但是对于急需资金周转并且征信状况不佳的人来说，这也是一种可行的选择。

但是要小心的是，在市场中存在着很多以“只要芝麻分、黑白户都可下”为由头的高炮平台。经过我的测试，在放款之前并不会出现任何工本费、验证费或者会员费的情况。宣称可以忽略对错快批快贷，并且保证能立刻收到款项的不明软件，在扣除手续费之后的实际到账金额一般都会低于预期值，例如申请了2000元但是只收到了1400元，七天之后还要归还2000元，这就属于典型的“砍头息”。所以判断的标准就是看放款方有没有获得消费金融牌照，并且借款合同里是否公布了综合年化利率。合规平台的年化利率一般不超过36%，但是高炮会把年化利率计算得非常高，有的能达到几百甚至上千。

为使大家能够更加直观地理解，我把几个实际测试过的平台的优点和缺点都列了出来。第一种是花呗旗下借呗的替代产品，好处是没有利息、没有隐形费用，坏处就是额度比较小，芝麻分变化会影响很大，如果芝麻分下降就会被降低额度。第二款是某个分期平台，它的优势在于门槛很低、通过率很高、黑户白户都可以接受，并且催收频率也比较高。另外一些号称“黑白贷”的口子也有一定的吸引力，即手续简便只需要提供身份证以及芝麻信用授权即可申请到贷款但是额度一般较小并且很容易遇到“套路贷”。用户在选购的时候一定要优先考虑有大品牌背景的产品，并且不要去下载来源不明的应用程序。

在使用芝麻分就可以申请到贷款的借款软件的时候要注意以下几点。第一、保护个人隐私不要随便给通讯录授权，在正规平台上一般不需要读取通讯录就可以进行风险控制。第二点就是按期还本付息很重要，尽管有些平台不上传到征信系统里去，但是逾期了会降低你的芝麻分，并且会影响到你以后在阿里巴巴集团内的各种信用利益。第三点是量入为出，借款金额不能超过一个月工资收入的一半以上，否则就会形成借新还旧的恶性循环。真实用户的反馈表明，可以持续使用的并且额度增长较快的用户大都是借款次数少、还款记录好的优质客户。

最后，我们要回答一下有关芝麻分贷款以及黑灰贷的一些问题：

1、芝麻分小于600可以借钱吗？
答：比较难。大部分合规平台把600分作为标准线，如果分数在600分以下的话就应当先用守约的方式来提高自己的分数，不要去接触那些没有名气的小贷公司，否则很容易被对方反制。

2、问：所谓“黑白贷款”，到底有没有征信要求呢？
答：并不是完全没有看过。白户（没有信用记录的人）更容易被批准贷款，但是黑户（有过严重的逾期或者呆账记录的人）则很难通过审批，除非是金额很小、时间很短的短期借款，并且利率非常高的话才有可能被接受，所以要小心。

3、怎样才能知道某个应用程序是否为高炮呢？
答：一看有没有放款之前收取费用；二看实际到帐的钱是不是比借款金额少了（砍头息）；三看借款期限，如果借款期限只有七天，并且利率很高的话，基本上就可以判断是高炮了。

4、借款之后如果逾期会有怎样的结果呢？
答：合规平台会上传征信或者网络征信，并且会产生罚息；而高炮平台则会对借款人进行暴力催收。不管是哪一种方式，都会给个人的生活带来很大的影响，所以要按期还清贷款。