网络最佳借款平台是哪个？银行经理酒后吐真言：别被广告忽悠了

上周五晚上的时候我和几个朋友一起去撸串摊子喝酒，在那里遇到一个刚刚开始做信贷工作的弟弟向我请教：“哥哥，如果客户来询问的话。”关于客户的问题最好的网络借贷平台是什么怎么办呢？当时我就笑出了声，把手中的羊肉串丢进了盘子里，并对他说：“如果你按照网上的那些广告来推销产品的话，在三个月之内就会有顾客拿着刀来找你。”其实这个行业很复杂，外面的人只看到利益，而我们则关注人的生命。前年有一个做服装批发的老张，因为相信了网上“最好的平台”的推荐，在上面填写了自己的手机号码之后，第二天就有八家中介轮番打他的电话，结果不但没有借到钱，而且征信也被查询了两次，这件事到现在我还记得很清楚。

用户我是一名银行支行的客户经理，在这个行业工作已经有八年的历史了，处理过的贷款申请数以千计。今天的这篇报道不谈官方通报中那些空洞无物的话，而是把一些实际的东西拿出来给大家看，比如说这个所谓的好平台究竟应该怎样去选择才不会上当受骗。

别傻了，“最好”的说法并不存在

很多借款人在开始的时候就会提出这样的问题：最好的网络借贷平台是什么？该问题本身就存在问题。这就如同询问“哪一种药物治疗的效果最好”，而不考虑病人的具体情况随意用药的话，那么就会出现生命危险的情况。不同的平台所服务的对象是不一样的。有的平台只做公务员和事业单位的贷款，利率很低，年化只有3%左右；而有些平台则专门收割那些征信不良的“次级客户”，利率之高让人难以置信，并且还要付出高昂的服务费用。

说实话，见过很多客户，虽然资质很好，有公积金、有房子，但是由于不了解行情，去了一些小贷公司。点击一次查询一次征信，点了五六次之后，本来可以申请到银行低利率贷款的机会就被取消了。此时再去找我们的银行时，系统会自动跳转到“多头借贷”的页面，并且立刻拒绝。客户在门外拍手叫好，在里面看得很心疼。

这事儿没捷径。

网上的所谓“排行榜”、“十大信誉平台”，其实大都只是花钱买来的软文。给钱多的人排第一。如果相信这样的话，那就是把羊送到狼口去了。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，许多平台都不敢公开收取砍头息了，于是开始用各种各样的方式来隐藏这些费用，在“会员费”、“担保费”的名义下进行敛财，这样的做法让人防不胜防。

那么应该怎样做呢？看完这一条就足够了

与其去网上寻找最好的贷款网站，倒不如先照一照镜子看看自己有没有还款能力。其实我们公司内部审批有一个“潜规则”，没有明文规定，但是大家都是这样做的：根据“单位性质”以及“公积金缴纳基数”。

如果是公务员、国企、世界五百强员工的话，公积金基数达到一万元以上的时候，请不要犹豫了，在你工资卡所在的银行APP里面找到“快贷”或者“消费贷”的入口。建设银行、工商银行、中国银行等大行都有关于这个的产品。我们认为这样的客户就是优质的资产，由系统进行自动审批，并且可以马上到账，而且利率很低。不用理会外面的各种中介机构，根本不可能有结果的，它们所能提供的服务和效果都不会比银行自己好。

如果是私营企业员工或者是自己做生意的话，没有公积金怎么办呢？此时就要睁大眼睛了。支付宝上的借呗和微信上的微粒贷都是优先选择的对象。是什么原因造成的呢？由于它是合法经营的金融机构，所以利率公开，并且不乱收费用。最主要是查征信的时候比较“温柔”，不会因为你点击一下就把你的征信报告弄坏了。具体的数字我已经记不清楚了，大约七八成的人使用这两款产品是不会出现大的问题的。

最害怕的人是怎样的呢？

用户征信已经做过了，并且在各个地方都遇到了困难，在网上搜索“黑户也可以贷款”。此时找到的平台一个比一个差劲，都是吸血鬼一样的存在。所谓的“无视黑白户”、“当天放款”的说法都是没有根据的。正规的平台都会查询用户的征信情况，敢给用户放款的就是高利贷或者是想要骗取用户前期费用的诈骗团伙。前几天我接待了一个客户，在网上找到了一个平台，说有“内部渠道”，于是给了对方两千块钱作为“解冻费”，但是钱一直没有收到，而且对方还把我的电话给挂掉了。这样的血本无归的事情，我基本上每个月都能够遇到一次。

申请贷款时容易掉入的几个陷阱

另外还要提一点的是。人们认为点了申请之后就算完成了，但是坑还没有开始呢。第一种方式是“授权查询征信”。一些没有知名度的小应用程序，在你点击“查看额度”的时候，默认就会授权去查询你的信用报告。没有拿到额度的话，在征信上面又会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。每个月查几次的话，你是不可能从银行借钱的。

第二条陷阱就是“等额本息”、“先息后本”的文字游戏。有的平台在宣传时声称的日利率为万分之五，并不觉得很高吗？按照年化计算的话，万分之五乘以365天就是18.25%，也就是百分之十八点二五。再加上复利的话就更不用说了。如果采用的是等额本息的方式还款的话，那么你的资金使用成本就会更高一些，真实的年化率可能会达到三十以上。不要相信那些所谓的“借一万元一天只需要几十元”，这是个数学游戏，千万不要上当受骗。

我只了解我们这里的情况，其他的地区政策可能会有所不同，但是这个利息计算方法是全国统一的。在签订合同时要查看“IRR内部收益率”，因为监管部门已经规定必须要公示出来，没有找到的话就不应该借钱了，否则风险很大。

另外一件事情也要讲清楚。有的中介会告诉你，“我们和银行有合作关系，可以走绿色通道。”这是胡言乱语。银行审批都是由系统自动通过的，只有在特殊情况下才会有人为干预，那就是用来核实情况，并不是给任何人留后门的机会。敢于声称自己有“内部关系”的人百分之百是骗子或者是拿着你提供的信息去尝试各种高利贷网站来获取佣金的人。这样做的后果很严重，千万不能这样做。

去哪里借比较安全呢？

说了很多之后给出一个实际的意见。如果资质不错的话，就选择四大行以及招商、平安等股份制银行的线上理财产品；资质一般的，则优先考虑蚂蚁花呗、微众银行、京东白条等；而资质较差或者有过逾期记录的人群，则应该暂时不要去借款了，先把个人信用修复起来才对。此时越借越多就会出现漏洞无法弥补的情况，整个家庭都会受到牵连。

一行之中没有“最好”，有的是“最合适”、“最不坑”。百度、抖音等平台上到处都是广告的地方，一般就是利率最高。好的产品不需要宣传，银行低息贷款从来都不做广告，因为它并不缺少客户。请各位细细品味其中的道理。

下一次别人又来询问关于网络借贷平台好坏的时候，你可以这样回答：要看它的资质、利率以及合同内容，并且不要相信那些虚假宣传。

现在的你打开手机看下自己经常用到的一些应用里有没有借款的功能吗？去看看吧，在网上查的话就不太可靠了。