最近有哪些人借款不还款？我采访了30个老赖，发现跟你想的完全不一样

说实话，在接到这个选题的时候我是很抵触的。做金融调查这么久了，见过很多跑路的、赖账的、哭穷的人，所以已经习惯了。但是编辑告诉我最近有关借款不还的话题搜索量激增，一定要找一些真实的新闻来报道。没有办法，我花费了两个月的时间去实地走访了31位被认定为“失信被执行人”的借款人，并且对十几名催收人员以及风控总监进行了侧面采访。结果令我很惊讶。现在的不还钱的人和以前的人已经完全不同了。

并不是你想象中的“老赖”

很多人的脑海中都有一个关于欠债不还的人的形象：开着豪车的假富人、打牌输光眼睛的人都有，或者是那些道德败坏的“钉子户”。其实都已经到了2024年了，这样的刻板印象早就应该被丢到垃圾堆里去了。本次采访对象中只有三个是真正想要赖账的“坏种”，另外二十八个人的故事听完了之后，恐怕连骂都不愿意去骂了。

举一个比较典型的例子。老陈，男，48岁，河北省人，之前是个做装修包工头的人。去年行情好时，一年可以赚到四五十万元，在家乡县城买下了两套房子的首付款。上一次房地产市场的情况大家应该都有所了解吧？

工作很难找到，而且付款也十分困难。为了给工人们发放工资，他向网贷平台借款了钱，原本打算用两个月的时间把欠下的债务还清。那么最后的结果是什么呢？上游开发商拖欠了一年多的工程款还没有结算清楚。

老陈说这句话的时候手里拿着一支五元钱的香烟，手上都是老茧子，抖得很厉害。他说：“不是我不愿意去还，而是真的没有能力去还。”把我的两套房子拍卖掉的话，我和妻子以及孩子们就只能住在街上了吗？那么我就死了好了。“虽然这话说得不好听，但是这是事实。”

那么最近又有多少人借了钱却不还呢？这三种情况将会出现

既然不是传统的坏人，那么这次逾期潮又是谁在支撑着呢？我反复看了三十一个案件之后得出三种类型的人。该数据我没有见过，在其他的地方也没有看到过，请大家见谅。

第一种情况是像老陈这样的小企业主或者个体工商户。其实这批人的处境是最糟糕的。他们是感受经济冷暖最为敏锐的人群之一，并且很容易因为“守信”而把自己活活累死。为了避免拖欠工人工资、供应商货款的问题发生，所以他们宁愿借高利贷来筹集资金。

本来以为是陷阱，一跳过去却发现是一条死路。我在一家股份制银行支行长那里了解到，该行今年上半年的关注类贷款中，个体工商户的比例上升了大约15个百分点左右。这个数据很让人害怕。

第二种人就是那些刚刚毕业两年左右的大学毕业生。并不是因为这些人借钱去买东西或者买包包、手机而乱花钱，而是由于“求职贷”、“培训贷”的存在才导致这些人的。

小刘今年二十四岁，在去年毕业之后就离开了学校。被一个叫作“包就业”的IT培训机构骗去三千多元用于报名培训。结果培训结束之后没有找到工作，公司也倒闭了。这件事闹得很厉害，上了新闻，但是贷款合同是小刘自己签订的，钱也是打入他的账户里的。现在的催收人员每天都给他的通讯录打电话骚扰他，并且不敢接电话。

不公平吗？很冤。但是从法律的角度来看，他是有债务的。比如小刘这样的人，在我的采访中遇到了四个，都是刚刚踏入社会没有工作经验的人，被一些人所谓的“好前途”所诱惑而陷入其中。

第三种情况就是中年的失业者家庭的主要劳动力。该群体是最安静、最容易走向极端的一个群体。老张今年四十二岁了，在前年的时候还是一名互联网公司的项目经理，月收入为三千五百元。上个月被裁掉的人当中就有他。

手上还有房贷，两个孩子在私立学校读书，妻子在家照顾孩子。用什么来填补这个缺口呢？开始刷信用卡，之后发现信用卡已经透支了，于是就借了高利贷、贷款。他隐瞒了家人的情况，在每天假装外出工作的时候实际上是在图书馆里投递简历、参加面试。

到今年年初的时候已经全部逾期了。老张说，在那个时候他在天桥上真的想要一死了之。后来没有跳的原因是害怕死掉后保险公司不会赔偿，家人的处境也会更加糟糕。这就是被逼到绝路的人。

这次逾期很难处理的原因是什么？

催收行业的朋友们告诉我说，目前催收工作越来越困难了。以前打个电话骂两声，对方害怕丢脸，砸锅卖铁也要把钱还上。那么现在的情况又是怎样的呢？你打过去之后，对方会说：“好的，你可以告我了，我家只有一套房，你想怎么处置都可以。”

摆烂的态度已经渗透到借而不还的人群当中去。也就是说，当一个人觉得无论怎样努力都无法填补这个缺口时，就会产生一种放弃的想法。

我还有一个很奇怪的情况，在网上也没有人提到过。这批逾期的人中有很多人的征信之前都是很好的。我的一个风控的朋友给我看了数据，他们平台最近逾期的人当中，征信没有问题的“白户”占到了四成以上。

以前风控模型认为征信好的人就是好客户，但是现在这个观念已经改变了。征信很好，并不代表没有承受过真实的经济压力。如果发生大的事情的话，崩盘的风险就更大了。这件事情也让我觉得很滑稽。

不要把所有的人看作是敌人

在写这篇文章之前，我去询问了一个从事不良资产管理工作的老板。他曾经处理过上万笔坏账，并且对我说了一句大实话：能够还款的人，你就不用催了；不能够还款的人，你再怎么催也无济于事。主要是把这两种人区分开来。

关于最近有谁借钱不还的问题，在网络上引起了很大的争议。什么是“欠债还钱天经地义”，什么是“老赖就应该去坐牢”。从法律的角度来看没有问题，但是面对现实的时候就显得很无力了。

我在采访了几十人之后，心里感觉很复杂。对于那些明知道有财产但是假装贫穷的老赖们，我是最痛恨的人。大体上来说，这样的情况大约占到十分之一左右，应该抓就抓、该判就判，并且没有可以推脱的理由。那么剩下的百分之九十又是怎样的呢？他们就是被时代的灰尘打在头上的人。

老陈之后又和我取得联系，并且告诉我开发商已经给他的工程款中的一部分结清了。第一笔高利贷的欠款被他还清了，其他的也在逐渐偿还当中。他说只要有口气在，这笔钱他就一定会承认的。这就是它们之间的不同之处。

现在金融公司也很机灵，知道逼急了就是坏账，所以就采取延期还款、减少利息的方式，也可以收回一部分本金。这就是所谓的“让利止损”，要比之前那种暴力催收要好很多。

我说这些，并不是为了给人家洗地。欠钱不还本身就是一种违约行为，应该承担相应的法律责任。但是我们讨论这个群体时，是否可以再多想一下：他们是由于坏才这样呢，还是因为他们很难才这样呢？

如果是由于困难而使他们走投无路的话，那么这样做对于社会又有什么好处呢？除了造成更多的破碎家庭、极端事件之外，并没有其他的好处了。欠钱要还清，有路可以走的人也要给予出路。这就是解决的办法。

最后一件事情就是。前几天老张找到一份新的工作，尽管工资比之前少了大半，但是老张马上跟银行联系上了，并且申请了一份个性化的分期付款计划。银行答应了，减小了一些罚款利息。老张在微信上给我说，“这是这两年来我睡得最好的一个晚上。”

这个故事并不完美，债务依然存在，生活仍然拮据，但是人并没有被废掉。对于最近有谁借钱不还的问题，我们所需要的并不是更多的人声鼎沸的声音，而是一个实际可行的办法。