有什么贷款软件可以百分百通过的？银行经理说句实话

前天有一位顾客坐在我的对面，把手机放在桌子上，并且对我说：“经理，你直接告诉我吧。”有没有什么贷款软件能够百分之百通过的？急需资金的时候不要和我说这些没有意义的事情。看到他手机上显示的是各种网贷软件的图标，密密麻麻地排了两页纸那么长。说实话，在我心里就是一惊。这种事情我已经见过很多次了，越是急于寻找“百分之百”的结果，到最后反而会摔得很惨。我是银行支行的客户经理，并且不能说出具体的姓名来，但是有关于审批的一些内部规定，我知道得最多。

那么为什么会有百分之百通过的贷款呢？

大实话：市场上所有标榜为“百分百下款”的产品中，有九成都是陷阱，剩下的一个可能就是诈骗分子。不管是银行还是合法持牌的金融机构，在审批系统的里面都没有出现过“绝对通过”这几个字。我们公司把这叫做“风控模型”，也就是计算概率的意思。你的征信情况、流水状况、负债比率以及填写资料时所用到的IP地址都包含在内。

去年有一个做餐饮的小老板，征信好到可以当一张白纸用，收入流水也很不错。于是系统就拒绝了。是什么原因呢？因为他在申请时定位为棋牌室附近，风控模型发现了该风险点。这件事情最后是经过他的申诉两回之后才过去的。就连这样的优质客户也会出现事故的情况，还有谁能给你百分之百的保证呢？

网上的“必下款”软件可信不？

这个问题我已经听了八百次了。人们在网上的搜索中有没有什么贷款软件能够百分之百通过的找到很多杂七杂八的广告。所谓的“黑户必下”、“无视征信”的说法，看上去很吸引人，但是实际上都是骗人的把戏。

我的一个客户叫老张，去年做买卖亏了一些钱，在征信上有不好的记录。在网上找到一个号称“百分之百放款”的网站之后又怎么样呢？没有拿到钱就先交了五千九百九十九元的“会员费”，之后又被收取了所谓“资料包装费”，总共花费两千元，并且一分钱都没有借到。后来他来到我们的网点办理业务时和我说起这件事，到现在我还记得他拍着大腿懊悔的表情。

什么样的贷款申请会被批准呢？

找到可靠的软件比去找一些不可靠的要好得多。正规机构的审批流程是什么样的？三条原则就是：是否有还贷的能力、是否有还款的意思、人品怎么样。

还款的能力要看流水、收入证明这些大家都明白的事情。但是很多人都不清楚的一点是，我们会查看你的账户日均余额。你的月入为两万元，进来的钱当天就被取走了，并且每月都会保留几百元到系统里去，那么在系统看来这两者就是完全不一样的两种情况。后者的得分比较高。

还款意愿主要是由个人的信用情况决定的。有一个容易被人们忽视的地方就是征信查询次数。你在短时间内不断地去申请各种贷款，并且每次都能按期偿还的话，那么系统就会认为你是“资金饥渴”的人，你的分数会因此而下降。见过一个客户的例子，他一个月点过二十几次网贷申请，后来到我们这里办理房贷的时候，利率竟然上调了15个百分点。

除了寻找软件之外还需要注意的一些事情

与其纠结有没有什么贷款软件能够百分之百通过的但是先做以下几件事情比较好。其实资质好一些的话，大多数正规平台都可以通过；资质不好，再换多少个软件也没有用了。

第一、不要随便点击链接。网上的“测一测你有多少贷款”的广告，点击一次就会产生一条征信查询记录。见过很多人的征信本来很好，但是自己胡乱点了花的钱。

第二，资料必须是真实的。人们认为把收入填写得高一些比较容易通过审核，但是事实正好相反。系统进行交叉验证的时候，社保基数、公积金、银行流水等都可以用来推测出真实的工资水平。如果填写的内容过于夸张或者不符合实际情况的话就会被判定为“虚假资料”而被淘汰出局。

第三就是选择好合适的时间了。这在网上是找不到的答案。根据我的观察，在每季度末和年末的时候，银行的放款额度就会变得很紧张，审批也会变严格。年初或者季度初的时候，额度充足，审批就比较宽松。但是各个银行之间存在差别，不同城市的状况也有所不同，并不是可以一视同仁的。

如果是急需用钱的话又该怎么办呢？

说了这么多，并不是要你不要去贷款，而是不要走弯路。如果真的急需资金的话，那么我给出的建议就是：首先选择银行系的产品，其次为持牌消费金融公司，最后再考虑网贷平台。

银行的利率最低，但是对资质的要求也是最高的。现在很多银行都推出了线上秒批的产品，例如我行的XX贷（这里省略了具体名称，以免引起不必要的争议），年化利率从4%开始，并且可以做到最快三小时之内放款。即你必须具备一定的入会条件：社保缴纳满6个月、公积金正常缴纳、个人信用没有严重的逾期记录。

持牌消费金融公司的门槛较低，利率也会比较高，但是毕竟是正规的金融机构，并不会出现各种各样的问题。对于那些连名字都没有的小平台，我建议大家最好不要去接触它们。

上个月有一个做装修的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，是因为出差忘记还款，并不是很多的钱。本想找民间借贷来解决这个问题，但是被我阻止了。之后我把这两笔逾期的钱先给对方结清了，一个月后才去申请我们银行的产品，结果只批到了十五万元，年利率是六点五。虽然比最优利率要高一些，但是比起民间借贷来就强多了。

贷款审批中存在的一些错误观念

很多人都认为如果征信上有逾期记录的话，就再也无法贷款了，这是不对的。逾期的方式有很多种，比如偶尔一次、金额不大并且已经还清的情况，对它的影响就不大。最危险的就是“连三累六”，即连续三个月逾期或者累计六次逾期。在这种情形下，大多数正规公司都会直接拒绝。

有人认为找中介可以提高通过率。其实可靠的中介还是有的，但是更多的中介却是两边都占便宜。收取一定的服务费用之后再把一些本应该自己去申请的产品推荐给你。我见过最坑的一起案件就是这样的：客户向中介支付了8个百分点的服务费，而实际上该产品的申请可以直接在银行APP上进行，并不需要任何中介的帮助。

另外要说明的是：去年并不是这样的情况，今年有很多银行都收紧了经营贷的审批。以前用包装流水、注册空壳公司来骗取经营贷款的方式现在已经很难实现了。检查得很仔细，如果发现资金违规进入房地产和股票市场的话就会被要求提前还款，那可就麻烦大了。

到这里的时候，我就想到了开头提到的那个客户。之后我没有向他推荐任何一款软件，而是让对方把征信报告打印出来给我看，并且帮我分析一下其中的问题在哪里。他的主要问题就是查询次数过多，所以我要求他认认真真地养三个月征信，不要再随便点击任何申请了。三个月后再来试试的话应该可以过了。

他听了之后有些失望，大概是因为我没有给他一个“立竿见影”的答案吧。但是这是事实。贷款这件事是没有捷径可走的，只能找到合适的对象。你适合什么样的产品才是最重要的。

对于仍然在寻找“有没有什么贷款软件能够百分之百通过”的朋友们来说，我有一个问题想问一下：如果有这样一款软件的话，它为什么不会直接把钱给到你呢？还要花时间精力去下载、注册？