我翻烂了以前的论坛记录，发现早期分期乐不上征信的真相竟然是这样

用户刚毕业的时候，手机上安装了很多种所谓的好处利软件，那个时候大家都在传着早期分期乐不查征信这样的都市传说，并且有很多人到处打听有没有不上征信就可以申请到贷款的地方，好像找到了这样地方就可以放开手脚去透支未来的日子了。侥幸的心理到了银行拒绝放贷的时候就消失了。回过头来想一想，“隐形负债”的时候就已经埋下隐患了。那么早期分期乐是否已经完全脱离了征信系统呢？市场上还存在不经过征信就可以借到钱的地方吗？所谓的“口子”后面有什么样的风险呢？

很多人的认识里，早期的互联网信贷产品存在着这样一种美好的错误观念：那时的数据不通畅、借了钱还不上也没有人管。有关分期乐在初期的时候不上传到征信系统吗该问题的答案并不是唯一的。在互联网金融发展初期的时候，并不是所有的平台都和央行征信中心建立了直接连接，那个时候的逾期信息可能会只存在于某个平台之内或者是百行征信这样的民间征信系统里。但是这并不能让债务人逃避责任，在监管部门加强管理之后，所有的合法合规的平台都已接入到央行征信系统中来。现在分期乐每笔借款、还款的信息都会被上传到征信报告上，所谓的“法外之地”已经不存在了。

既然正规军上征信了，那么人们就都开始找寻不提供征信报告的贷款渠道。市场上有这样一些产品，但是伴随而来的风险也很大。目前市场上的所谓“不触碰征信”的产品主要有两种类型：第一种是由持牌小贷公司推出的一款名为“花户”的产品，尽管不上央行征信系统，但是仍然要进行大数据风控审核，并且单笔借款金额一般不超过500元至5000元，最长还款期限为7天至30天左右，其实际年化利率往往会超过法律规定上限；第二种就是非法的高利贷或者套路贷了，这些机构不但收取高额利息，而且还有暴力追债的风险。用户容易被“不上征信”的宣传所吸引，而忽视了其中隐藏的巨大利息以及个人信息泄露的风险。

以市场上比较常见的几种产品为例来比较它们的额度以及使用条件：

某消费金融公司的应急贷额度为1000到10000元之间，有效期是三个月至一年不等。申请条件比较宽松，只需要身份证以及实名制手机卡就可以，但是会被查到运营商的数据。尽管它的借款记录没有被上传到央行征信系统中去，但是逾期之后会影响到第三方信用评分，并且会给以后在其它平台上借贷带来麻烦。

2、某P2P转型的产品：额度可以达到五万，并且期限也很灵活。该类网站一般利率不高，但是需要获取用户的通讯录信息。如果出现逾期的情况，催收方式比较强硬，并且有可能把债权转卖给其他人，会给我们的生活造成很大的麻烦。

用户的评价中，很多使用过类似产品的人都表示，尽管换货速度很快，但是实际上拿到的钱会扣除很多的服务费、手续费等费用从而使得真实的借贷成本远远高于预期。有的用户说：借了三千块钱，到了手里只剩下两千四百块了，但是还要还三千二百块钱，这样的隐形高利贷真是让人受不了

根据优缺点来判断的话，这样的无抵押贷款口子唯一的好处就是“不会出现在央行征信报告里”，对急需资金并且已经把征信弄坏的借款人而言，这可以看作一条求生之路。但是它的缺点也很明显：利率高、期限短、风险控制措施不到位、很容易陷入借新还旧的恶性循环中去。另外，尽管不上央行征信系统，但是目前很多银行在审核房贷和车贷的时候会参考大数据报告，所以那些非法放贷的行为仍然有可能被拒绝贷款。

在使用注意方面要小心那些标榜“百分之百放款”、“不管黑白”的信息。所有的正规贷款公司都会做风险评估，并没有完全没有门槛的借贷行为。并且在申请的时候不要随便把银行卡密码或者验证码告诉别人以免出现资金亏损的情况。对于预先扣除了费用的贷款要保存好相关凭证，在超过法律规定利息上限部分的情况下可以不予以偿还。

最后把大家关心的问题汇总如下：

问：分期乐早期的逾期记录会对现在的房贷有影响吗？

答：如果当时有逾期记录并且已经被上传到征信系统中，并且还没有还清的话，就会产生影响。如果已经全部还清了，尽管该笔记录会保存五年时间，但是随着时间的流逝，其影响力也会随之减小。可以到中国人民银行征信中心查询自己的信用报告来核实一下。

问：有不产生信用记录并且合法合规的借贷平台吗？

答：从严格的定义上来说，正规合法的持牌金融机构基本上都已经接入了征信系统。不走征信的人一般处在监管的灰色地带里，所以最好先用正规银行或者消费金融公司的产品来保护自己的信用记录，而不能只依靠短期借款来维持。