像普咚借app一样的网贷口子，背后藏着多少不敢说的秘密

凌晨2点的时候，在城中村里的一间租来的房子里坐着的是27岁的小伙子小陈。茶几上面放了三四部手机，屏幕上都是催收短信的样子。打开其中的一个APP给我看，那个界面很花哨，看上去很正规，但是额度只有三千元，实际上只能拿到两千四百元，并且在第七天就要全部还清。小陈说这是为了填补一个缺口才在网上找到的和普咚借APP一样，都是贷款平台，但是利息却比上次更高了。这一行的人很多，见过许多这样的人，拆东墙补西墙，最终把自己埋葬在里面。

所谓“容易下款”的地方又在哪儿

其实市场上所谓的“秒批”、“无视征信”的平台中，有90%都是陷阱。上个月我去采访了一个做风控的人士，他说给我听：真正的消费金融公司审批通过率一般只有三成到四成左右，“必下”的话要么是骗子，要么就是高利贷。小陈当时给我的那个平台我看了一下放款方，并没有听说过，去查询一下它的工商注册信息发现注册资本只有100万元，实际出资为零。

其实也就是让你输不起的意思。

他们的收入并不是利息，而是逾期之后产生的罚息以及“服务费”。有一份内部培训材料上写着：目标人群为“有多次借款记录、急需资金周转、社会关系单一”的人。用大白话说就是去挖那些已经借了第二轮甚至更多次的钱，并且没有其他任何出路的人。

网贷口子申请的时候最容易掉进去的三个陷阱

第一种方式就是“砍头息”。表面上看是年利率24%，但是拿到手里的钱已经被扣除了一大块。借一万块钱，只能拿到八千块钱，而合同上写的是借款一万元整。有的直接在合同中玩文字游戏，把服务费单独列出。去年有一个案例，借款人借了五万元，实际上只拿到了三千八百元，后来被起诉要他还六万多元，法院只认可了实际收到的钱作为本金部分，但是整个过程下来人已经快崩溃了。

第二道陷阱就是“自动续期”。你认为是借七天，到了之后APP会自动帮你续期，并且收取一次续期费用。小陈就是因为这个原因而栽跟头的，他认为没有点续期就不需要理会它，但是系统却把自动续期条款设成了默认选项，在用户协议中被隐藏在第十八条上，字体比正文还要小两号。这件事到现在他还想不明白，为什么借钱的时候要拿着放大镜去看合同呢？

第三种方式就是通讯录授权。当你点击“同意”的时候，你的手机上所有的联系人电话都会被窃取。逾期的第一天，你的父母会收到催款的信息；第三天的时候，公司的前台就会接到电话；到了第七天的时候，在你的通讯录中所有人就知道你拖欠债务没有归还。我去采访过一个催收员，他说这就是所谓的“施压”，就是选择让你害怕的事情来做。

怎样才能辨别出可靠的借贷平台

其实并不是所有的网贷都像洪水猛兽一样可怕，主要看你怎么去辨别了。我的一位做律师的朋友教给我一个拙劣的方法，在付款之前就把对方拉黑。所谓的“工本费”、“验证费”、“解冻费”，正规的网站是不会收取这样的杂七杂八的钱的。

还可以通过查询车牌号的方式来实现。去央行官网查找“持牌消费金融公司名单”或“小额贷款公司名录”，能够找到的就是正规军了。听上去像是银行的名字，但是实际上它的注册地址是在某个偏僻县城里的一栋写字楼里面。

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：如果我能向银行借钱的话，还有谁会去寻找那些杂七杂八的平台呢？这句话是没有问题的。但是人们并不清楚自己可以从银行借到多少款。

我知道有一个小老板做装修生意，上一年因为资金周转不灵，差一点就去借钱了。之后我去农商行咨询了一下，发现他们有专门为个体工商户设计的“经营快贷”，年化利率只有五点几，比那些网贷平台要低很多。拍着大腿说道：“早知如此何必当初。”

普通人的避雷方法是什么

第一，在晚上不要做出借款的决定。这并不是一种玩笑，在我所接触过的借款人当中，有六成以上都是在晚上十点钟之后才提出申请的。当时人的大脑还没有清醒过来，很容易冲动，一看到“额度已经出来了”就会忍不住点击确定。

第二是管理好APP权限。现在很多平台都会读取用户的相册、位置信息甚至是剪贴板的内容。你复制了什么东西、搜索了些什么，它们都知道。有一个借款人的故事是这样的：他在微信里向朋友诉苦没钱用的时候，打开了一个贷款软件，立刻就有额度被推送到他的手机上了，吓得他不敢再用手机了。

第三种方法是计算出真实的利息率。虽然“日息万分之五”听上去不大，但是换成年化的话就达到了18%以上了。大部分平台在宣传时只会说日息、月息，并且不会提到年化。一个简单的方法是把所有的欠款加在一起，然后用这个总数减去你真正拿到的钱，得到的结果除以你拿到的钱，再除以借出去的时间（单位为天），最后乘以365就可以得到真实的年化利率了。

找不到的“潜规则”

用户我曾经采访过一位以前做平台运营的人士，他说，在整个行业里有一个公开的秘密就是很多平台的后台评分系统都是按照用户的个人信息来“精确定价”的。比如说你填写的工作单位为“某某科技有限公司”与“某某建筑工地”，那么给你提供的利率就会相差一倍。系统认为你越是优质的客户，就越会收取更高的利息——因为系统觉得你可以按时还款，并且可以被长期剥削。

另外一点就是：同一笔贷款，在不同的时间点去申请的话，通过的概率可能会有所不同。根据该运营人员的说法，在每个月的25日到下个月的5日期间内，许多平台都会进行业绩冲刺，此时审核就会比较宽松一些。虽然各个平台之间存在差异，但是大的趋势是一样的。

已经向别人借钱了怎么办

这是人们最常提出的一个问题。小陈当时也向我提过这个问题，我只是告诉他：“硬着头皮去吧。”。大于36%的年化利率，在法律上是没有保障的，但是你要有足够的证据。把聊天记录、转账凭证以及合同截图都保存下来。

另外就是不要玩失踪了。一旦失去联系，催收就会提高级别。见过很多这样的例子，本来只有几千元的小窟窿，由于躲避不见面而被逼得走投无路，在单位里闹，在家里闹，在老家闹，损失远远大于那点钱。

最有效的方法就是承认错误。和家人沟通好之后，把需要借钱的部分先还上，然后再卖掉可以得到更多钱的部分。我知道这句话听上去很刺耳，但是比被催债弄得名声扫地要好得多吧？

小陈之后按照我给的意见和爸爸妈妈沟通了。老人虽然骂了，但是最后还是把窟窿补好了。目前他只敢做两份工作来养活自己，并且每个月都要向家里寄钱还债。上个星期他就给我发信息说终于可以好好休息一下了。

那些和普咚借APP一样，都是贷款平台其实就是用人的恐慌、侥幸的心理来达到目的。你越是着急，它就越凶残。到走投无路的时候，不要在手机上胡乱点击，而应该向身边的可靠人求助。面子有什么用呢？

不能等到掉进坑里之后再抬起头来望一望前面的道路。