装修哪个借款好一点？我踩了三个坑才搞明白这事

说来惭愧，在做商业七八年的过程中，我已经把资金周转得差不多了，但是当我第一次装修自己的房子时，还是被别人当作韭菜给宰了。这是2019年的事情了，当时我刚刚买了一套二手房打算进行改造装修，装修公司开口要价就是十八万元整，而此时我的现金流刚好被货物所占用。销售的小姑娘笑嘻嘻地向我推荐了她和某家“合作”的金融机构，并且表示可以做到零首付、快速审批。当时我心里一时糊涂就签字了，等计算出来之后发现实际利率已经达到了百分之十七八左右，比我自己做生意赚的钱还要多一些。这件事到今天我还记得很清楚，用真金白银买来的教训。

后来经过仔细的研究之后才知道装修可以借到的钱比较好这个问题比我想的要严重很多。市场上可以用来装修的钱看上去差不多，但是用起来却大相径庭。花费了大概一个小半年的时间去接触各个主要渠道，并且有的我自己尝试过，有的则是帮助别人出主意的时候了解到的。今天就来分享一下我的一些心得体会吧，这样就可以避免很多不必要的麻烦了。

装修借款的方式有很多种，下面我会一一为大家介绍

结论就是：没有最好的选择，只有最合适的选项。但是有几种选择你应该首先考虑，而另外一些陷阱你应该坚决避免。一个个地来说。

银行装修贷款：利率较低但是要求比较高

这是我现在唯一能想到的办法了，并且没有任何其他的选择。四大行以及股份制银行基本上都有自己的装修贷款产品，年化利率可以做到3%-5%，比房贷稍微高一点。去年我为一位做餐饮的朋友办理过一次装修贷款业务，他的店面装修费用是25万元人民币，采用的是建设银行的装修分期付款方式，分成了36个月来偿还，每个月的还款负担比较轻。

但是银行装修贷款有一个问题就是材料的要求很多。要提供房产证、装修合同和施工单位资质，并且有的银行还会要求提供装修前后对比的照片。审批的时间比较长，最快的是两周左右，最慢的一两个月都有可能出现。如果急需用钱的话，这个办法就来不及了。

另外一点大家可能不太清楚的是，银行装修贷款的资金并不是直接打入你的账户里，而是打入到装修公司的账户上。该设计本意是为避免骗贷行为的发生，但是也产生了一个问题就是必须选择正规的装修公司，而不能够使用路边游击队的服务。我的一个朋友因为这件事换了可以开增值税发票的装修公司，并且多付了一些设计费用，但是综合来看还是比其他的借贷方式要好一些。

信用卡、花呗等：方便但是利息差别很大

这是人们通常会想到的一个选择。打开手机银行，在上面点击几下就可以申请到贷款了，最快几分钟就可以到账。我的一个做电商的朋友，在去年双十一之前装修仓库的时候使用的是招商银行e招贷，10万元的额度可以随时取现、随时还款，并且只用了一个月的时间就把钱还清了，所以产生的利息也就只有几百块钱左右。

但是其中有一个大坑：人们只关注月供而不考虑总的账目。信用贷款的利率差别很大，优质的客户可以得到年化4%左右的利率，而一般的客户则要达到10%以上。大部分的信用贷款都是等额本息的方式还款，如果你借了十万块钱的话，在每个月的还款里面既有本金又有利息的部分，所以它的资金使用率要比先息后本的产品低一些。

说到装修可以借到的钱比较好如果资质好的话，可以申请到较低利率的信用贷款的话，那么这个选择就很好了。主要是要先算好自己的账本，不要被“日息万分之几”的说法所蒙蔽。万分之五的日息折合成年化率大约为18%，比一些网络借贷平台还要高。

装修公司的分期付款方式虽然很方便，但是其中有很多猫腻

这就是我一开始踩到的雷区。装修公司和金融机构合作，为你提供分期服务，听上去不错：不需要去银行办理手续，材料少一些，审批速度快。但是你要看清楚合同里的条款。

第一种说法就是关于利率的问题。许多装修公司宣称自己有“零利率”或者“低利率”，但是却要收取一笔不小的手续费。当年我申请的贷款宣传利率为0%，但是手续费却按照贷款额的8%来计算，这样算下来总的成本就很高了。第二点就是捆绑销售。使用了他们推荐的分期之后就要按照他们的要求来做装修，材料和工艺都有限制不能随便更换。

但是并不是所有的装修公司都分期不靠谱。去年为亲戚出谋划策做装修的时候，我发现一些大的正规公司分期的产品还可以，利率公开，并且没有隐藏的服务费。但是说实话，这样的公司很少见，你要花费一定的时间来辨别。

网贷平台：速度快但是费用高，尽量不要使用

这是最后一个建议的原因是我真的不推荐使用这种方法，只有在万不得已的时候才会考虑。网贷平台的最大优点就是速度快，最慢也要几分钟就可以到帐，并且对于用户的信用要求也比较低。但是成本很高，年利率一般都在15%-24%，有的甚至更高一些。

我有一个做物流的朋友，在去年装修时为了省事就向某个网贷平台申请了八万元的装修贷款，并且分成了二十四个月来偿还，结果一共还了接近十一万元。当时只因为“秒批”这两个字很吸引人，并没有去注意利率是多少。等到反应过来的时候，钱已经被用掉了，只好硬着头皮去还款。

网贷平台的钱是用来救急的，并不是用来救穷的。你在经营生意的时候出现了一时的资金周转问题，借用几天或者一个月的时间来度过难关是可以接受的成本。但是装修属于长期消费，用高利息的钱来支付的话就不太合算了。

不同的情况下应该怎样选择呢？给出一个决策的方法

以上就是全部的内容了，大家应该已经明白了。

如果你有房产证，并且不急着用的话，找到一个正规的装修公司就可以申请到银行装修贷款了。利率较低并且期限较长，所以还贷的压力也就比较小。去年我自己办公室进行翻新的时候就选择了工商银行的装修贷款，年利率为4.2%，分三期支付，每个月的还款负担并不大。

如果你有较好的资质、急需用钱、金额不大（不超过十万）的话，那么信用贷款就是个好选择。但是要事先询问清楚利率，并且计算出总的花费。除了月供之外还要考虑最后会欠下多少债务。

如果征信有问题或者没有房产证的话，那么选择的空间就会小很多。此时可以查看一下装修公司提供的分期付款计划，并且要认真阅读合同内容，把所有的费用都弄明白之后再签字。手续费、提前还款违约金以及捆绑条款等等都需要引起重视。

对于网贷平台来说，我建议尽量不要使用。如果一定要用的话，也得选择正规有牌照的公司，并且在借款前要弄明白利息是多少，然后按期归还本金和利息，不能出现逾期的情况。

一些很容易被人忽视的地方

最后再讲一些我在上面踩过的坑的地方，网上的人都没有提到。

第一种就是申请的先后顺序。如果要同时申请银行装修贷款和信用卡消费贷款的话，那么应该先办理装修贷款。由于装修贷属于专门用途的贷款，用途清楚，所以银行审批比较容易通过。你如果先去申请了信用贷款，在征信报告里就会增加一条负债记录，然后去申请装修贷款就有可能被拒绝或者拿到更低的额度。这是我在为朋友办理贷款的时候，一位银行客户的经理私下里告诉我的情况，并且不确定是否所有的银行都有这样的影响，但是可以肯定的是建设银行、工商银行有这种现象存在。

第二种就是还款的方式了。同样是借出10万元、年利率为5%的资金，采用等额本息与先息后本两种方式的话，资金使用效率就会相差很大。等额本息从第一期开始就按月归还本金，所以可用的资金会逐渐减少。先息后本是指每个月只支付利息，在到期时一次性偿还全部本金，这样可以大大提高资金的利用效率。装修贷款一般为等额本息或者信用贷款两种形式存在，申请之前需要弄清楚。

第三种就是提前还款。有的贷款产品会收取违约金，而有的则不会。当年我所欠下的装修贷款如果要提前归还的话，那么就要按照剩余本金的百分之三来计算了，这样看来要比正常的还款方式更划算一些。必须要在签订合同时就弄清楚。

装修本身就很麻烦了，而用借来的钱来装修就更加麻烦了。希望能给到你一些帮助，节省下一些时间，并且避免不必要的花费。有问题可以留言，我会看到之后会回复。