银行借款口子秒下？做小生意十年，我踩过的坑都在这

上个冬天降雪很多，我开的服装店里的暖气管子都破了。

几千件冬天的衣服被浸泡在水中，想到这里我就忍不住要哭了。当时的手里只有两万多元现金用来支付给供应商的货款、修理仓库、补充库存和发放员工工资等各项开支，所以账面上只剩下两千多块钱了，并不能填补这个缺口。这几天我的头发都快掉光了，在全世界到处寻找可以用来买药的钱，并且在网上疯狂地搜索着可以买到的药品银行贷款的额度可以很快地减少希望有救星出现。

结果呢？

被一些所谓“内部渠道”骗取了三千元的手续费，但是没有拿到贷款。最后只好乖乖地去银行办理经营贷，并且等了三天之后才拿到钱。这件事情使我知道了一个重要的道理：做买卖要周转的话，急是不行的，要知道其中的道理才行。

不要让“秒下”骗你走弯路

说实话，在市场上有很多天花乱下的广告，其中九成都是陷阱。说“黑户也可以贷款”、“不看征信直接放款”，遇到这样的词语要马上删除，并且不要去想了。

银行也不是慈善组织，他们放款是为了盈利的，怎么会不管你的还款能力就给你贷款呢？

用户老周是一名做餐饮行业的朋友，在去年的时候也因为资金短缺而相信了一个叫做“秒下款”的网络中介。让其先付2000元作为“包装费”，然后可以将流水做得好看一些。老周把钱给了对方之后，过了一个星期就发现对方已经把自己给拉黑了。这样的套路很普遍，就是来骗我们急需用钱的人的。

正规的银行贷款，即使很快也要经过程序。系统的审批速度很快，但是条件必须好才行。标榜可以“秒下”的都是高利贷或者收手续费的诈骗分子。

怎样才能找到一个可靠的银行贷款渠道

吃过亏之后，我就认真的去研究这件事了。跑了几家银行，和客户经理磨破了嘴皮子，才稍微有点眉目。

有一件很多人都不知道的事情是：银行每个月都会有一个放贷的任务，在季度末和年底的时候任务比较紧张，所以审批就会稍微宽松一些。我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我说，他们支行从每月20日以后就为完成任务而发愁了，那时候去申请的话，只要有不差太多的资质，并且客户经理愿意帮忙找资料的话就可以通过。

这件事情我知道的是我们这里的一些银行情况，其他的地区可能会有所不同，请大家去当地的银行了解一下。

另外一条重要的信息就是申请途径也很重要。同样是该银行的经营贷款，在线提交申请会被立刻拒绝，而到柜台面签则有可能被批准。那么原因是什么呢？线下可以补交资料，线上只有那么几个选项，稍微差一点就会被系统淘汰掉。

去年救急用的一笔贷款是找支行客户经理要来的，我把进货单、租赁合同和最近六个月的流水都带上了，客户经理给我做了一次经营实景考察，在三天之内就把三十万元批下来了。但是并不是银行贷款的额度可以很快地减少虽然很夸张，但是这样的速度已经让我感到满意了。

踩过的雷我已经帮你排除了

这几年来我做过很多次小本生意，关于贷款的事情也经历了不少曲折，受了很多骗。列举出最常见的一些：

第一种就是随意点击网贷申请。以前我不懂，在网上看到贷款广告就会去点开看，想试一试多家。因此征信报告上有许多查询记录，把征信弄坏了。之后我去银行办理正规贷款的时候，客户经理看到我之前的查询记录后摇了摇头。他说你这是多么缺钱了，到处借债，还有人会借给你吗？

当时我想要打自己的手。

第二、相信“内部关系”。一个叫作银行内部人士的人加了我的微信，并且告诉我可以办理低利率贷款，但是需要先支付一定的手续费。差一点我又被骗了，后来向银行的朋友打听才知道根本没有这样的事情，银行工作人员敢收钱办事的话会被开除。不要想那么多，没有内线通道，全是骗人的把戏。

第三点就是不要看了合同之后才签字。我的表弟去年办理了贷款业务，并且在没有仔细阅读的情况下签订了等额本息的还款方式协议书，但是后来才发现实际年化利率竟然比银行宣传的高了一倍还多。即使文字很小也要认真的去读，如果不清楚的地方要请教别人，不能因为麻烦而不去询问。

怎样才能使审批通过率提高

上面提到的各种问题之外，还有一些积极的一面。要想在银行里取到钱，就必须做好相应的准备工作。

流水是最重要的一个方面。银行看流水的时候主要是看是否有稳定的工作和收入。我现在的方式就是每天把营业款转入对公账户里，即使交电费也是通过公户转账，让流水看起来很干净。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：月流水最好能达到贷款月供的两倍以上，否则别人是不会放心的。

负债率也要保持在一个合理的范围内。以前我的信用卡已经透支很多次了，负债率达到百分之八十以上，我去银行申请贷款的时候都被拒绝了。之后把信用卡上的大部分钱都还上了，负债率下降了之后再去申请也就通过了。因为你的债务太多，还款的压力很大，所以银行不敢给你借钱。

另外一个小窍门就是选择合适的产品。目前各银行都推出了针对小微企业的小额贷款产品，利率、额度和还款方式都不同。去年我比较了几家之后选择了某行的经营快贷，年化利率为4.5%，先息后本，压力很小。不要嫌麻烦去多家咨询一下可以少付一些利息。

急需资金的时候应该怎么做

做买卖的人也知道，有时候资金周转就差那么几天，不能等到银行去办理手续。那该怎么办呢？

目前我的做法就是保持和几家银行的良好关系，并且维持一定的授信额度。比如说某行的信用贷款，我被批准了20万元的额度，不使用的话不会产生任何利息，在需要用的时候只要在手机上一点就可以把钱转到账户里去。这才是真正意义上的“秒下”，因为已经过完了审批程序，在需要的时候只做一次取款的动作。

这就是“授信在前、使用在后”的原则，很多人的认知里并没有这个概念，在急需资金的时候才会去申请贷款，那么就晚了。

还可以通过亲戚朋友之间的资金借贷来解决资金问题，脸皮要厚一些，把利息计算清楚，并且写下借据，相比起向外界借钱高利贷要好很多。我的朋友圈里有位做生意的朋友，我们之间会相互拆借一些钱，都是熟人关系，利息按照银行定期存款利率来计算，彼此都不会亏本。

说到底，银行贷款的额度可以很快地减少这件事要提前做好准备。临到急的时候才去求助别人，或者求助的人没有帮助你，就会陷入困境。

最后说一些掏心窝子的话

从事十多年的生意之后，我见到了很多因为资金链断裂而破产的同行。一个做服装批发的人，生意做得很大，但是由于一笔三角债把他的公司给拖垮了，后来甚至连进货的资金都没有办法筹集到，店铺关门了，员工也都回到了家乡。

资金的事情一般不放在心上，但是到了紧要关头就会变得很严重。

我现在的习惯就是，在账面上总是留出三个月的基本生活费，把贷款额度提前批下来放在那里，可以不借也可以不借。到了万不得已的时候，总归是有心理准备的，并不会像去年一样手忙脚乱。

另外一件事情要说明的是：我之前所说的那些内容都是我自己踩过的坑之后得出的经验，在各个地方的规定不同、各家银行的标准也各不相同的情况下，请大家到当地的银行去询问一下具体情况。不要看到我的文章就直接拿来用，万一出问题的话，我就要负责了。

做买卖已经很不容易了，不要再因为借不到钱而失败。