我试了那些不看征信的平台，发现20岁借钱的真相都在这里

深夜两点钟的时候，小张焦急的脸庞上还留有手机屏幕上微弱的亮光，在此之前支付宝花呗欠下了一万块钱的消息就像一块大石头一样压在他的心口上使他无法呼吸。作为一名刚刚二十岁的大一学生，在征信报告里出现的问题已经把所有的正常借贷途径都给堵死了。绝望之下，他把“20岁可以借到钱的地方不要求有信用记录”的信息输入到搜索引擎当中，并且希望找到一个能够帮助自己渡过难关的地方。对于一些特殊的困难人群而言，这样的搜索方式又代表了多少人想要暂时缓解一下压力却没有出路呢？对于市场上声称不查征信、秒贷到账的服务商来说，到底哪一个是真正的雪中送炭，而哪个又是精心布置好的陷阱呢？那么这些所谓的“福利”后面又有多少人不知道的风险和付出呢？

目前借贷市场上有为20岁左右的年轻人并且征信要求不高的平台，主要的小额贷款、消费金融公司或者特定网络借贷的产品。这样的平台一般会宣传“快速审批”、“门槛很低”的特点，而小张因为花呗逾期和征信不良的原因，所以特别容易被吸引。以下是对几种常见的平台进行分类并对其特点做简要说明。

平台的信息部分是如何工作的

首先是属于消费金融公司推出的“青春贷”等产品。该类平台一般额度为1000-5000元不等，以小金额、多笔交易为主打特色。对20岁左右的年轻人来说，只需要出示身份证、银行卡以及学生证或者工作证明就可以获得较高的通过率。它的特点是审核机制主要看用户的消费行为和社会交往的数据，并不是只看一个人的征信报告。借款期限比较灵活，一般是3到12个月，年化利率（APR）一般在24%-36%，放款速度很快，在提交申请后半个小时之内就能到账。

其次是一些P2P转行的小额助贷公司。该类平台额度较大，可以达到一万元左右，适用于急需用钱的人群。一般都会加入第三方担保或者保险公司的环节以减少用户的信用要求。除了最基本的的身份验证之外，在使用的时候还需要进行通讯录授权或者是淘宝收货地址授权。期限一般是六期或者十二期，但是要特别注意的是，这样的平台一般都带有担保费和服务费之类的隐形费用，所以总的借款成本就比较高了。

二、用户对产品的使用情况以及优点和不足之处的分析

根据用户的反馈，“不看征信”这样的平台评价有好有坏。好处很明显：门槛很低，下款速度很快。一个用户的评论是：在花呗逾期之后就被停掉了，在这里借钱可以拿到救命钱，并且不会影响到个人信用记录，这个结果出乎意料但是缺点也很明显。大部分用户都表示不满实际到帐的钱比借款的钱要少（有砍头息）并且还款的压力很大。比如借了1万元，实际上只能拿到8千元，但是按照1万元本金来计算利息。

第三部分注意的问题以及存在的问题

20岁左右的年轻人在使用这些平台的时候要保持清醒。所谓“不看征信”一般就是指较高的风险定价。第一点是一定要查清楚平台是否合法合规，防止掉进高利贷或者套路贷的圈套里去，正规平台的年化利率都不会超过法律规定的上限。第二、认真查看合同内容，看看有没有什么隐含的服务费。第三种情况下的借款记录即使不上央行征信系统，也会被接入到百行征信这样的大数据平台上，在出现逾期之后不但要承担高额罚息的风险，并且还会受到催收人员的骚扰，从而影响到以后的生活质量。

第四部分用户提出的问题和回答

问：20岁的年轻人如果没有工作的话能借到钱吗？

答：有些平台可以给在校大学生或者没有固定工作的人员放款，但是额度一般较小，并且要提供第二还款来源证明或者家长联系信息，审核比较严。

问：花呗逾期很严重的话，可以被批准吗？

答：花呗逾期已经纳入到个人信用报告中了，而正常的银行贷款一般都很难被批准。但是有些网贷平台的风险控制机制对这种情况比较宽容，并且只有达到“老赖”的程度才会被拒贷，所以仍然有可能拿到贷款，但是额度就会减少。

问：借了钱之后能不能延长时间来还呢？

答：一般这样的平台都不允许无理由退货。如果遇到特殊情况的话，在还款日之前要主动和客服沟通解决，不然一旦出现逾期情况，罚息的速度会很快，并且催收的方式也比较常见。