比较好的小额贷款平台推荐？12年老中介说点得罪人的大实话

上个星期三晚上十一点的时候，我在床上准备入睡的时候收到了一条来自微信的消息。老张是老客户的老板，他在电话里哭诉道：“李哥，明天工人工资要发了，缺八万元，请你帮我想办法，利率可以高一些。”

当时我给他发了一条信息：“你现在的着急已经到了要跳墙的地步了，但是这个平台并不是慈善机构，在你最需要帮助的时候最容易受到伤害。”

这行做了十二年，经手过上万个订单，见过很多像老张一样的人。也就是人们所说的找小额贷款公司较好的推荐当人们走到绝境的时候，就只能选择放弃。但是越是这样的时候，就越要睁大眼睛。

说实话，我手上有一些压箱底的渠道，但是今天我不准备给你列出一个清单就算了。那就是不负责任的表现。

小贷公司中哪一个比较容易被批准呢？首先要弄清楚平台是怎么评价你的

人们普遍认为申请贷款就是填写表格、递交材料、等待结果的过程。大错特错了。

银行以及平台看你的方式跟找对象一样。你长得帅（资质好）、有房子车子（资产足）、工作稳定（流水好），那么就一定是香饽饽了。但是你如果征信有问题、负债很高，还要去找“名门望族”，这不是自寻死路吗？

去年有一个小餐饮老板找到我，他的征信报告最近三个月被查了十八次。他随便在网上填了一些东西，导致自己的征信变成了“大花脸”。之后让其先养三个月的征信，并且不要再轻易点击任何贷款链接了，再加上抵押品一起使用的话，在某家股份制银行就可以拿到20万元贷款额度。

这件事情又是什么意思呢？各个平台的风险控制方式不一样。有的人重视公积金，有的人重视房产，还有的人只看芝麻分。选择错误的平台的话，即使你的条件再好也有可能会被拒绝。

值得信赖的平台有三个等级，请不要随便去尝试了

经过我手上的很多订单之后，我把市场上的渠道分成了三个等级。可以参照一下自己的情况属于哪个档次。

第一种是银行系的消费金融公司。比如招联金融、中银消费、兴业消费等，都是依托于银行而存在的，利率最低，年化一般为10%-18%之间。但是门槛也是最高的，需要查询征信记录、查看流水情况以及计算负债多少。

第二档为互联网大厂旗下的。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。利率要比银行系稍高一些，一般在年化15%-24%之间。优点就是方便快捷，动动手就可以拿到结果，缺点则是额度都比较低，最高只能到几万元。

第三种是持有消费金融公司的牌照。马上消费、中邮消费、杭银消费等这样的公司，在全国范围内一共发放了三十几张牌照。如果把利率提高到年化24%，那么就是比较好的了，有些甚至可以达到法律规定的最高水平。但是由于门槛较低，征信有瑕疵也可以办理。

问的是哪一个比较好呢？这不就是废话嘛，拿到第一档的人怎么会去抢第三档呢？问题是你所具备的条件是否可以达到目标。

小额贷款公司的利息怎么收才能不亏呢

该地区受灾比较严重，所以要详细说明一下。

很多平台在宣传时都会提到“日息万三”，听起来挺好的吧？你算出过年的金额是多少了吗？万三乘以365天就是年化10.95%，还可以接受。但是问题在于，许多平台收取的服务费、担保费和咨询费等加在一起之后，实际的年化利率就会达到两倍以上。

去年有一位客户的借款在某平台上以每月0.8%的利率进行，但是实际收到的钱只有四千五百元，并且被扣除了一笔五千块钱的服务费。拿到四万五之后，还款按照五万元本金来算。这就是所谓的砍头息，是违法的行为。但是合同上写的很清楚，你在签字的时候根本就没有看过。

所以我现在给所有的客户提供一个方法，在签订合同时直接向客服索要IRR年化收益率。这就是实际的成本了，按照法律规定来表述的话，没有人能骗过你的。大于24%的部分由你自己去考虑。

有关于利息的两个冷知识

第一种是还款的方式会直接决定你的实际利息是多少。等额本息与先息后本，虽然名义上都是相同的年化利率，但是实际的成本却相差很大。不同的平台算法不同，在申请前一定要弄明白。

第二、提前还款会有违约金。有些平台你会借三个月之后想要提前归还全部借款的话，那么就会被收取剩余本金百分之二到五不等的违约金。这件事情很多人都不知道，在要还钱的时候才会拍案而起。

申请贷款的时候，有百分之九十的人没有注意到这一点

这是行业内的一条小门路，在网上是找不到的。

每个月底、季度末的时候，银行以及消费金融公司的放款任务就会有压力了。此时审批比较宽松，有的客户经理还会帮助你“美化”资料。我并不是要你造假的意思，但是模棱两可的材料这个时候就比较好沟通了。

但是每个月初的时候，额度刚刚下发出去，审批就会很严格。如果你的资质不是很好，在月底的时候去申请的话，通过的概率可以提高到百分之十到十五左右。这是经过我多年观察得出的一个规律，具体的数字我已经忘记了，大概就是这样的。

另外，在上午十点到十二点之间提出申请，在下午两点至四点之间提出申请的话，审批的速度会比较快。不用问我是怎么想的了，系统风控模型此时“头脑最清楚”。

踩到一个就等于喝了半斤酒

说到坑的话，我可以讲上三天三夜。

最大的问题是“黑户可以做”、“无视征信”。说实话，连银行都无法完成的工作任务，凭什么一个小平台就能做到呢？这样的广告或者是骗取前期费用的，或者是高利贷。借一万块钱，拿到七千元，然后还上一万五，这种事情我已经见过很多次了。

第二条陷阱就是经常申请会弄脏你的信用报告。有人被拒绝一次之后就不甘心了，换个地方再试一次，又被拒绝了，于是又换一个地方去申请。三个月检查了二十几次都没有效果，神仙也无法救治你了。每次申请的时候，在征信上面都会有相应的记录，并且其他的平台也可以看到。

第三种情况就是找中介交了服务费之后没有得到相应的服务。正规的中介机构在放款之后才会收取费用，在放款之前收取费用的就是诈骗分子。我从工作以来就一直按照客户的意愿来决定是否提供服务，并且是在客户收到款项之后再讨论服务费用的问题。这是行业内的惯例，也是我们公司一直以来的做法。

说到这儿的时候，你就应该已经意识到我没有给出具体小额贷款公司较好的推荐名单上的人是谁。由于我并不了解你的情况。

你的信用情况如何？负债是多少呢？有无住房公积金？拥有房屋吗？由于各种各样的原因，所以选择的平台也大不相同。如果你一定要我给你推荐的话，那么我的原则就是：首先选择有牌照的公司、利率明明白白、合同一字一句都看清楚了再签字。

给出以下具体的建议

如果此时你真的要借钱的话，请按照以下顺序进行：

• 首先查看一下自己的征信报告中是否有逾期记录以及被查询了多少次
• 有公积金的话可以优先选择银行系的消费金融产品，利率最低
• 芝麻分在700以上的话可以先试一下借呗、微粒贷，如果额度不够就考虑其他的方案
• 征信有问题的话就去找有执照的消费金融公司，不要去接触没有牌照的平台
• 实在没有办法的话，可以向亲朋好友借钱来度过难关，不要因为面子而让自己陷入困境

借錢很容易，但是還錢卻很困難。见过因为几万元钱而毁掉一个人的征信、拆散一个家庭的人。如果让我来总结一下过去十二年的最大体会的话就是：能不借就不借，借了也要及时归还，不要让自己的道路变得狭窄。

另外一件事情也要说明白。我对华东地区的了解比较多，对于其他地方的政策可能会有所不同，所以不能随便发表意见。如果在外地的话，可以找当地的可靠中介咨询一下。

老张的钱最后还是被他给解决了，在某股份制银行办理了消费贷款，年利率为12%，分三年还清本金和利息。现在的他已经能够按期还款，并且生意也开始好转了。但是并不是每个人都能遇到像他这样好的中介，不会坑人。