我凌晨三点急用钱，才发现网络借款哪个利息低些，那些不审核夜间直接放款的网贷软件全是套路吗

2027年的一个下雨夜晚的时候，我在看手机上催收的信息，这时我的一个朋友给我发信息说，“你知不知道现在有哪些贷款公司不需要查征信就可以马上放款？”并且他还提到了有一个晚上可以不用审核就直接放贷的网贷软件。我很想知道大家都在寻找这样的口子——不看征信就能秒下款的地方在哪里？利息是几分几厘呢？夜间申请可以立刻到账吗？

很多人在需要资金的时候，第一反应就是网络借贷中哪一种利率比较低因为这和还贷款的压力有关。目前市场上比较主流的低息平台有度小满、微粒贷和借呗等，其年化利率一般为7.2%-18%左右。正规平台的额度一般是500-20万之间，可以自由选择使用时间长短，可以选择3-24个月进行分期付款。但是它对于用户的要求比较高，要具有良好的征信记录并且有一定的稳定收入来源，并不是说不需要审核的意思。

而对于那些声称不审核夜间的贷款申请，直接放款的网贷平台用户应当特别注意。这些软件一般都标榜着可以实现“秒批”、“无视征信”的效果，但是实际上却是高利贷或者套路贷的一种变体。曾经使用过一个叫作“极速贷”的产品，在晚上可以拿到三千块钱，但是最后只收到了两千四百块，并且还有六百块钱的服务费要还给银行，而且还要在一个月之后再归还三千五百块钱本金和利息，计算下来年化利率高达几十个百分点。这样的平台一般期限很短，大多为7天或者14天，如果出现逾期的话，催收方式就会变得十分激烈。

关于用户的评价，在正规平台上大多都是“流程公开、利率公道”的说法，在使用的过程中可以很清楚地了解到每期的还本付息情况。但是小贷公司的用户评价中充满了暴力催债、高利贷以及各种隐形费用的信息。很多用户表示，在申请的时候并没有见到具体的利率说明，在还款的时候才得知利息远远大于本金。因此不能相信没有审核的说法，“不审核”是不存在的，所有的正规金融机构都必须经过风险控制审核来保证资金的安全性，这也是一个必要的程序。

根据优缺点来分析的话，正规低息平台的优势有安全性高、合法合规、利率较低并且可以提前还本不收违约金等；但是它的缺点就是审核比较严格、放款速度可能会受到银行通道的影响。而没有经过审核的网贷软件只有一点好处就是下款速度快、门槛低，但是它也存在很多问题：高额利息、短期借款、高风险等等，很容易使借款人掉入越借越多的陷阱中。建议大家首先选择持牌金融机构的产品，不要因为贪小便宜而造成更大的损失。

在使用注意方面，在申请贷款之前要确认该平台是否有金融牌照，并且要认真阅读借款协议书中的有关利息、服务费以及违约金等规定的内容。不能把验证码给其他人看也不能下载来历不明的应用程序。对于存在“砍头息”或者利率超出法律规定的情形时，应当保存好相关证据并且要及时地进行投诉和举报。

下面是用户们常常会提出的一些问题：

问：网络借贷中哪一种利率较低并且通过率较高？
答：一般大公司的信贷产品利率比较低，比如借呗、微粒贷等。通过率和人的信用有关，并不是有很高的通过率就一定可以顺利通过，良好的征信才是最重要的。

问：真的存在不需要审核就可以放款的夜间的网贷软件吗？
答：正规的平台都会进行系统的审核，并不会出现完全没有审核的情况。如果是人工审核的话，很多自动化的系统都可以实现夜间秒批的功能，但是前提条件是用户的信用要达到标准。

问：如果借钱不还的话会怎么样呢？
答：对于利率超过法定保护上限的平台，超出的部分利息不需要归还。但是本金以及合法的利息还是要还的。应该用法律手段来解决争端，并且不能受到非法追债者的侵害。