哪个口子能下款 小额？被坑三万后我摸清的门道

2019年的时候我已经很着急了，信用卡已经透支了，家里还有些事情需要解决，急需用钱，脑子里只有一个想法：挣钱。

我在网上到处搜哪里可以申请到小额贷款希望可以得到几百或者几千元来解燃眉之急。那么结果又是怎样的呢？没有拿到这笔借款，反而被以“包装费”的名义骗走三千块钱，那是我身上的最后一笔钱了。那个叫作“客服”的人收到钱之后就把我的号码给屏蔽掉了，在出租房里坐着看手机的时候我心里真的想要打自己两个耳光。经过摔跤、翻车之后，后来我又把市场上各种各样的漏洞都研究了一遍，才知道里面有多少门道。

不要再去询问“哪里可以申请到小额度贷款”了，首先要弄明白的是谁在剥削你

很多人的做法和我当年一样，都是病急乱投医。其实这就是给骗子提供业绩的机会。

要清楚，在搜索结果中排名靠前、声称可以“黑户也能贷款”、“无门槛秒到账”的十个人里面，有九个都是陷阱。正规的金融机构怎么会这样宣传呢？银保监会对此进行监督。敢于做出这样的承诺的人，或者是收取前期费用诈骗你的骗子，或者是利率超高得让人无法忍受的高利贷——也就是所谓的714高炮。这种方式可以拿到七百块钱，但是需要先给对方一千块，并且要在七天之内把这千块钱全部还清，并且还要向对方缴纳各种名义上的“服务费”和“验证费”。

计算出年化利率可以达到1500%以上的时候，这就不是借债了，而是卖肾。请问哪个渠道可以申请到贷款呢？小额比较安全的是哪一种？告诉我，任何要求你先付款的事情都不要理会，不管金额大小，一律拉黑。

小额度贷款应该怎样选择呢？不要让“日息”把人骗傻了

吃过一次亏之后我就认真的去学习了正规途径。也就是说目前可以放款的小额口子主要有两种类型：大平台的消费金融以及银行系的线上快贷。

我有一个叫老张的朋友，在去年装修的时候缺了五千块钱，也是一边找一边问。他的征信情况不是很好，各大银行都无法批准贷款了，于是他就去了一家小贷公司借款。该APP的界面很精致，“日息万分之五”的字样也很醒目，老张感觉还可以接受，于是向对方借了五千元，并且分十二个月分期还款。结果还了三个月之后才发觉有问题，每个月除了本金、利息之外还有一个“担保费”、“咨询费”。经过计算得知，这个综合年化利率已经达到了36%以上。这是典型的“砍头息”，表面上看利息很低，但是各种费用会让你倾家荡产。

后来我把这笔债务还清之后，就用上了某支付软件里自带的“借呗”产品。虽然金额不大，也就是几百块钱的样子，但是人家很正规，利息明码标价地写在上面，并且没有任何隐藏的费用。这就是正确的做法。

审核人员不会告诉你的一些“潜规则”

经过长时间的研究之后，我也有了一定的认识。有的东西在百度里找不到答案，在这里我可以得到正确的答案。

例如申请的时间。很多人都不清楚，在晚上十点到十二点之间以及凌晨的时候，很多信贷系统的风控模型都会变得非常严格。那时候人工审核较少，系统为了避免风险而拒绝贷款的比例很高。如果你在上午十点到十一点之间或者下午三点左右去申请的话，通过率就会比较高。这件事情我不清楚其中的原因，大概就是系统在人干预的那个时间段里容错率会稍微提高一下吧？反正我已经试了很多次了，但是都没有用。

还有一件很有趣的事情。有没有注意到，在一个APP里经常查看额度但是却不借款的话，过一段时间之后就会被该APP提高额度或者发放优惠券呢？这就是他们所使用的“唤醒方式”。他们会认为你是一个有可能成为客户的顾客，并且在考虑是否要购买产品或服务的时候，就会通过利益来吸引你。因此不要傻乎乎地见到一个口子就去申请一次，把征信都弄坏了。先把钱存起来，等看到哪个账户的余额比较充足、利率又低的时候再去取出来。

有关于征信的一些错误观念

我之前一直认为只有不逾期才会得到良好的信用记录。不正确。非常错误。

有一次我去申请某家银行的消费贷款的时候，并没有出现逾期的情况，但是仍然被拒绝了。之后向熟悉的人打听了一下，“多头借贷”的风险很大。是什么意思呢？那就是我在测试额度的时候点开了很多小贷公司的“查看额度”按钮。每次点击都会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。记得多的话，银行就认为你是个人财源匮乏、四处借钱的人，存在很大的风险，所以会拒绝放款。

因此要控制好自己的手，不能随便点击。

小额度贷款可靠的地方在哪里？

说那么多坑，但是还是有可以下款的地方吗？当然有的，在你的面前。

第一梯队就是各路互联网大厂。微粒贷、借呗等产品在微信里，某东的金条等等。这些都是众所周知的事情，我不再赘述了。该类平台的优点是正规，缺点则是要求较高，很多用户都没有资格使用。

第二梯队就是有牌照的消费金融公司。比如说招联金融、马上消费金融等等。利率比银行稍高一些，但是远远低于非法集资平台。因为他们的信息会被记入到征信系统里去，所以他们也不敢胡闹了。在申请时要仔细查看是否有“持牌”二字。

第三梯队就是大家忽略掉的地方了，也就是当地的农村商业银行或者是信用社。不要笑了，我这是认真的。目前很多农商行都推出了线上快贷的产品，并且他们的目标客群主要是本地人，所以风控的要求和大型银行有所不同。有时候在大城市里申请贷款被拒绝了，在家乡的小银行却能够批准。不同的城市可能会有所不同，大家可以到当地的网点咨询一下。

如果已经麻木到被拒绝的话又该怎么办呢？

如果你的征信情况和我当年一样糟糕到无法通过任何正规的消费金融机构贷款的地步的话，那么就不要再强行去申请了。

此时再去询问哪里可以贷款的话，基本上都是被骗进骗子的圈套里的。有一段时间我的征信很差，急需用钱的时候就把家里不用的老手机和老电脑放到二手平台上去卖掉。虽然很痛，但是这是最安全、成本最小的一种变现途径。或者是向朋友借钱来度过难关，并且写下借据，在加上银行利息之后要比向高利贷借钱好上万倍。

记得很清楚，在2020年的时候为了改善自己的征信情况，我没有向银行去申请过任何贷款或者信用卡。就是认认真真的工作，把之前欠下的债务一件件地还上。这两年过得非常拮据，但是看到征信报告里逾期记录越来越少，并且变成了“已结清”，心里才觉得安心一些。

不要相信网上的说法，“强制下款”、“黑户必下”，这些都是胡说八道。金融的本质就是风险控制，并不是去做慈善。没有人会无缘无故地把钱送给一个负债累累的人，除非他是想拿走你的本金。

现在的回过头来看，当年上当受骗的三千块钱可以当作是一笔高昂的学习费用。如果此时你正在为手机上的问题而烦恼的话，请听我说一句话：首先查询一下自己的信用报告，不要随便点击不明链接，优先选择大的平台，实在不行的话就慢慢来吧。借钱的事情不能着急，越是着急就越容易上当受骗。