我发现了不上征信的花呗替代品，这几个贷款通过率高的平台救了我

半夜里看着手机屏幕发愁，不知道什么样的花呗不计入征信，于是我就发现了几个贷款通过率很高的平台。人们普遍认为所有的信贷产品都会被上报到中国人民银行的个人信用报告中去，这是一个错误的看法。有没有什么办法可以解决燃眉之急而又不影响到个人征信的情况呢？是否存在审批比较宽松、放款速度很快的暗道？对于各种各样的借贷广告我们应该怎样来分辨真假，并且找到自己最需要的资金周转途径呢？

在寻找不上征信的花呗在寻找替代品的时候，我对一些小众但是可靠的消费金融产品有了更深入的了解。首先需要说明的是，正规持牌机构的大致信贷业务都会被纳入到征信系统中去，但是也存在一部分平台或者某些具体的产品主要是依靠大数据风控，并没有全部接入到央行征信里来的情况。比如说我曾经用过的方法分期乐虽然它是大的平台，但是它的一些合作资金方在放款的时候不一定能及时上报，额度一般为三千至五万之间，期限也很灵活，可以选择三个月到两年不等的时间段来还款，很适合年轻人用来买手机、电脑等电子消费品。

除了分期乐，借呗和微粒贷虽然这些老产品已经很成熟了，但是它们在某个时间段内的通过率也是很高的。尤其是微粒贷，实行白名单邀请制度，如果你的微信支付分比较高的话，一般可以拿到几千到几万元不等的额度，并且日利率只有0.02%左右。但是两者基本上都会被记入征信系统。令我感到意外的是羊小咩该平台主要做的是购物分期业务，额度一般为一千至两万元之间，审批速度很快，在很多情况下资金方都是小贷公司，并且有些借款记录并不会被直接认定为银行贷款，因此可以在一定范围内保持个人征信的“干净”状态。

但是选择这些平台的时候，并不是只有额度一个标准。使用条件也就是很重要的。大部分高通过率的平台都要求申请者年龄在十八岁以上，并且拥有稳定的就业或者收入来源，同时还要有良好的数据信用记录。用京东金条以京东为例，如果消费者经常在京东买东西的话，那么他的信用分数就很高了，甚至可以直接秒批放款。关于期限的问题上，大多数平台都提供了1期、3期、6期、12期等不同长度的选择供用户自由选择。

在用户使用评价方面的意见褒贬不一。许多用户的看法是，在急需资金的时候分期乐、羊小咩这样的平台起到了很大的作用，门槛低、到账快是最主要的优势。但是也有人抱怨说，有些小平台的利息计算方法比较繁琐，如果不对合同进行仔细阅读的话，就容易被高额利息所欺骗。另外有用户反映，“百分之百不上征信”的平台其实是诈骗软件，并没有借到钱还泄露了自己的信息。

这就引出了优缺点分析。优点就是明显了：门槛很低、通过率很高、到账速度很快，对征信有问题或者急需小钱的人来说就是救星了。但是它的缺点也不可忽视：利率一般比银行产品的要高，并且还有许多看不见摸不着的费用；有些平台催收方式很暴力，在你逾期之后可能会被骚扰到日常生活。最主要是市场上的东西良莠不齐，真假难分。

因此在使用这些平台的时候要注意以下几点注意事项必须要记得住。第一点就是要看清利息，并且不能只看日息，要把它转换成年化利率来计算，在自己的承受范围之内。第二、保护好隐私，不随便给通讯录、相册等权限。第三、量入为出，借钱是为周转，并非用来挥霍浪费的，一定要按时还本付息，否则会产生罚息以及对个人的大数据信用造成不良影响。

最后把人们比较关注的一些问题列出来用户提问+解答：

• 问：有没有不经过征信就可以申请到贷款的情况呢？

  答：正规持牌机构一般不会全部不查征信，所谓不上征信实际上是指不上央行征信或者是用购物分期的方式来表现，并不是直接表现为贷款记录。

• 问：贷款从高利贷平台上获得的利率都比较高吗？

  答：一般而言，门槛与利率是相反的关系。通过率高的平台表示风控比较宽松，在保证收益的同时也会承担一定的风险，因此借款人的利息可能会高于银行贷款，但是正规的平台都会在法律法规允许的范围内进行操作。

• 问：申请很多个平台会有怎样的结果呢？

  答：短期之内多次申请的话，就会使数据变得杂乱无章，被其他机构判断为资金饥渴而降低通过率或者直接拒绝贷款。