当天借款当天放款？银行经理跟你说句掏心窝子的话

昨天下午3点左右的时候，我在整理这一周的信贷档案时，手机忽然震动了起来。是做餐饮的一个老客户的微信消息，只有这么一句话：“兄弟，救命啊，三十万今天可以到帐吗？”

我去过他的店铺很多次了，地理位置很好，人流量也比较大。但是现在谁没有着急的时候呢？说是供应商出问题了，必须要今天把钱给付出来，否则下个月的食材就供应不到了。这件事放在任何人身上都会很着急。当人们遇到这样的情况时，他们通常会首先想到的是去寻找可以解决的方法。当天借的钱当天就可以拿到途径。其实做为一名在银行工作了七八年多的客户经理，每当我看到这样的新闻时心里都是很复杂的。可以办理吗？可以。容易不？很难解决。今天我要把这块遮羞布撕掉，并且和大家聊一聊其中的道理。

今天就可以把钱借出去了吗？必须要通过以下几关

很多人的想法就是现在的科技发展这么快了，点一下手机就能把钱转过去。这句话是对的也是错的。对的就是有些产品可以做到。不对的是，在此之后还有一套你看不到的审批流程在运行中。不要傻了，银行并不是慈善组织，风险控制始终都是第一位的。要想实现当天借款、当天放款的目标，就必须同时符合以下几点要求，缺少任何一个都不能行。

第一点就是你的征信要好。这里的“干净”并不是指没有逾期就可以算作是干净的意思，而是要看你有多少次被查询过。上个月有一个做装修的小老板找我，他的征信上没有任何一笔逾期记录，但是系统还是拒绝了他的申请。为什么呢？那就是用来办理信用卡来薅羊毛的，一个月点七八次网贷测额度。这样的“花征信”，系统一看就知道你是缺钱到了疯狂的地步了，还有人敢在一天之内就给你放款吗？

第二就是流水要真实有效。说实话，在市场上找人帮忙制造假流水的人很多，但是银行系统的智商也不低，一看就知道真假。真实的经营流水，进进出出都有一套规律，并且还有备注和对方的信息。突然间出现一大笔钱之后就一直躺着不动的情况，大多是过桥资金，这种情况我们也见过很多次了。

另外一点就是被人们所忽视的是你的手机运营商的数据。现在许多在线贷款的产品，在授权时会要求用户选择是否同意提供运营商的数据。如果你的电话总是打不通，或者联系人的电话都是催收电话的话，那么基本上就没有希望了。也就是说银行是根据你“数字画像”的情况来判断的，如果这个“数字画像”不全或者有问题的话，那么你就不能通过这一关。

当天借的钱当天就可以拿到，那么有哪些比较可靠的方法呢？

既然已经说了很多条件了，那么到底有没有可以实现的呢？有的，但是每条路子都适合不同类型的人。把市场上比较常见的几种渠道给大家介绍一下，免得大家走弯路。

第一种就是银行自己做的线上消费贷款业务。这是目前最主要的当天放款途径。比如我们银行和另外一些大银行都拥有自己的快贷产品。如果你在该银行有代发工资、房贷或者是公积金的话，那么额度基本上都是可以马上出来的。该类产品的特点是利率较低，年化通常为3.5%-5%，并且很规范，并且没有各种各样的费用。但是它的缺点也十分突出：额度有限制，一般是20-30万元左右，并且对于单位的要求比较高。公务员、国企、医生、教师等属于优质的客户群体。如果是个体工商户或者自由职业者的话，额度会受到一定的影响，甚至没有额度。

第二种就是信用卡现金分期。此法很少有人想到。如果您的信用卡额度足够大，那么可以直接取现或者办理现金分期业务，资金也会当天到达账户中。虽然利率要比消费贷款稍高一些，大约为年化6%-8%，但是比较便捷。另外一些银行对于优质的客户会单独给其分配一个专项分期额度，并不会用到信用卡本身所拥有的额度上。去年有一位做电商的朋友，在双十一前需要准备20万元的资金来应对订单量激增的情况，于是他就向我申请了该服务，在下午提交申请之后到了晚上钱就已经到账了，解决了燃眉之急。

第三种就是抵押贷款的“预审批”途径。知道的人很少。如果您的名下已经有房产的话，部分银行会为您做一次预审批额度，也就是把抵押手续提前做了。等到你需要用钱的时候就可以直接去取款了，并不需要再去跑房管局。适用于资金需求量大、时间较长的企业主。但是各个城市的实际情况可能会有所不同，有的地方排队要排上半个月才能拿到房子，那么这种方法就不灵了。我对本地区的政策比较了解，对于别的地方的事情我不敢随便发表意见。

千万不能掉进这些陷阱里去，已经有很多人因为这个而吃苦头了

到此为止，我要给各位打个预防针了。不要随便相信没有根据的说法。每年都会遇到好几起因为“当天放款”的宣传而被骗的客户。

最坑的是所谓“包装贷”。中介说你的条件不符合要求，但是可以帮你包装一下，保证能够拿到贷款。之后要收取一定的服务费用，几百元到几万元不等。那么结果是什么呢？钱已经给了，但是款项没有到账，并且找不到人。或者是把个人信息借给他人进行高利贷，最终利息越滚越大无法偿还。这样的事情我都看不下去了，真是不明白为什么还会有人愿意跳进去。

另外一种就是隐性的费用。有的小贷公司在宣传时声称自己的利率很低，并且当天就可以放款。等到签订合同时才得知除了利息之外还有各种各样的服务费、担保费和咨询费等等，把这些加在一起的话，年化率可以达到36%以上。“套路贷”就是这样的一种行为。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，很多业务就转移到了线下进行。如果在合同中发现有“服务费单独收取”的字样，请立刻离开现场，并且不要停下来。

一个内部人员所使用的秘密方法

最后分享一些在网上找不到的经验。如果需要当天放款的话，在工作日的早上九点至十一点之间提出申请最好。是什么原因呢？此时正是银行后台审批人员最为清醒、系统跑批最为顺利的时候。到了下午四点左右或者是周五下午的时候，审批额度就要用完，审批人员也会感到疲惫了，这时通过率就会稍微下降一些。这是近几年来我所观察到的一个规律，并非百分之百正确，但是有一定的道理。

另外，在申请的时候要打开定位功能，并且连接上单位的Wi-Fi。有的风控模型会获取到你的位置信息，如果在申请的时候定位与你工作的单位或者常住地相吻合的话，那么系统就会觉得你是比较稳定的一个人，评分也会稍微高一些。这件事情我不能保证一定有效果，但是可以试试看。

文章开头提到的那个餐饮客户的现在情况如何呢？他的运气很好，在我们银行办理了一笔公积金消费贷款，并且还有额度没有使用。让其马上通过手机进行操作，在四点钟的时候就会把钱打入他的储蓄账户里。供应商也没有耽搁，晚上给我的回信息中也表示感谢。但是并不是每个人都有这样的好运气。到了那一天能不能拿到钱，并不是靠运气来决定的，而是看你平时有没有建立好的信用记录。等到火烧眉毛的时候再想起要养征信已经太迟了。