芝麻信用500多贷款还能办吗？银行经理透露审批内幕

前几天有一个客户坐在我的对面，把手机屏幕贴到了我的脸上，并且问我说能不能再借点钱。芝麻分是538。他说要借五万元用一下，说是为了周转。其实这件事情很难处理。每天都来找我询问芝麻信用分在500左右的时候去申请贷款人很多，大多数人都是一鼻子灰地来这里的，来看看银行那边有没有什么可以利用的地方。我没有马上拒绝他，而是叫他坐下来喝水，并且告诉他这件事并不简单，虽然没有希望但是也不能排除可能。

你芝麻分是多少呢？

还没有找到合适的产品之前，我们首先要弄明白这个分数是从哪里来的。人们普遍认为芝麻分是根据是否有消费行为来判断的，并非如此。说实话，银行里的人看待这个问题的态度和你想象的不同。

五百多分是什么程度呢？在我们系统的范围内，这就相当于“缺少数据”或者是“行为异常”。也就是说你是征信白户，从不使用支付宝；或者是以前有违约记录、更换过多次手机号码和设备的人，所以系统认为你的稳定性不高。前年遇到一个做装修的小老板，芝麻分只有512，他一直不明白为什么自己的分数那么低。之后我看了一下他的手机号一年换了三次，收货地址也是一东一西。该事件会被认定为你的生活状况不稳定、存在较高的风险。

难道你不认为这是不公平的吗？但是系统只相信数据。如果一个人连收货地址都经常变化的话，银行还会借钱给他吗？

银行审批的标准是什么？

到此为止，我要讲一些不应该说的话了。人们认为银行审批主要是根据央行征信来决定的，但是现在很多银行产品特别是线上消费贷款都会用到芝麻分做为一个补充条件。但是这个标准并不是按照分数高低来判断的，而是按照分数高低来进行拒绝或者批准。

我们行里有一个不成文的规定，具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：芝麻分达到600就是个坎儿，小于这个分数的人，在系统初审的时候基本上都会被PASS掉，并且没有人工干预的机会。因此你还在四处打听芝麻信用分在500左右的时候去申请贷款能不能通过呢？不要白费力气了，在正规银行的网上服务上是没有希望的。

那么就没有办法了吗？不正确。

一些地方性农村商业银行、村镇银行等机构的政策比较灵活。不像大银行那样用大数据来控制风险，在线下进行实地调查的时候更加重视。只要人品好、有能力还钱的话，即使芝麻信用分数不高，他们也会愿意放款的。但是近几年来政策越来越严格了，这样的机会也越来越少，风险也随之增大。

为什么500元的贷款会被拒绝

上个月有一个小伙子来找我说他已经申请了七八个网贷都被拒绝了，想问一下我是怎么做到的。看了一下他查资料的情况，哎呀妈呀，一个月点二十几次。这是典型的“病急乱投医”。

每次点击申请都会产生一条“贷款审批”的征信记录，并且无论是否放款都会留下痕迹。数量多了之后，银行就认为你是很缺钱的人，四处借钱来解燃眉之急。在行业内被称为“多头借贷”，这是风控所不允许的。坑爹的地方就是：你越是着急要钱，就越不容易贷到款，而你越是贷不到款，就越着急，到最后把自己给弄死了。

因此，如果此时你的芝麻分还不到500的话，那么就不要再随便去点了。每次点击都会使你与下一期的距离拉大一些。

还有哪些方法可以贷款呢？

到此为止，应该有人大概会骂娘了吧：你说了半天都是废话，到底行不行啊？可以。但是方法要变了。

第一种是抵押贷款。这才是最重要的事情。你有房子、车子和大额存款的话可以直接用来做抵押。那么你还看芝麻分干什么呢？银行看重的是抵押品的价值。如果抵押物价值足够高，并且征信稍微差一点也可以沟通一下。去年我做过一笔业务，客户的芝麻信用分数只有480分，而且还有逾期记录，但是他有一套房是全款买的。之后办理了抵押经营贷款，额度为七拾万元。其实也就是以资产来换取信任的意思。

第二种是担保贷款。找到一个信用良好并且工作稳定的亲朋好友作为保证人。这个方法很陈旧了，但是有效。但是现在这个时代，愿意为你担保的人很难找到了，因为所有的风险都落在了担保人的头上。如果你跑掉了的话，别人就要帮你还债了。这件事要三思而后行，不能为了一点小利就和朋友闹翻了。

第三是养征信。这是速度最慢但是最可靠的一种方法。按照约定的时间还款给花呗、借呗，并且不要随意点击申请按钮，要保证自己的手机号码以及收货地址都是固定的。大约半年之后，你的分数就会慢慢地提高起来。虽然这样说有些多余，但是这才是根本上的解决办法。其实并不是所有人都愿意等待的，所以才会有人被中介坑了。

不能触碰的高利贷陷阱

有的中介会告诉你芝麻分五百度以上就可以办理，甚至还会说可以“强行开通”额度。不信的话。都是胡说八道。或者是让你先交一定的钱来获取贷款，或者把你的信息转交给高利贷公司。利息非常高，借款就等于掉进火坑里去了。

前不久有一个客户的例子，被中介骗去办理了一份“工薪贷”，拿到手的钱才七千八百元左右，但是合同上写着一万两千块，差额部分说是服务费。计算出年化利率大于60%。这就是所谓的贷款吧？那就是吸血鬼了。之后他就来问我意见，我也无计可施了，这样的合同一旦签订就要接受，除非报警解决，那样的话事情就会闹大。

因此，在急需资金的时候，你首先要问自己的问题是：是否有可以用来做抵押的东西？有可靠的保证人吗？如果没有的话就老老实实地去养好自己的信用记录吧，不要想走捷径。捷径其实就是最远的道路。

最后一句话就是：银行并不是慈善机构，我们放款是为盈利，并非帮助你。我们要看的是你能还款的证据，而不能只看到各种各样的风险预警。你现在还在四处寻找芝麻信用分在500左右的时候去申请贷款有漏洞的话，按照我说的去做，先把问题解决掉再慢慢修复信用，这样才对得起自己。