我试过协商发现网贷和信用卡区别在哪，那些低门槛不查征信的app额度竟然这么高

到了晚上看着账单的时候，我才想起要给客服打电话了解下网贷与信用卡协商的不同之处：网贷一般会采取强硬的态度，并且还会有暴力催收的情况出现；而信用卡则可以暂停还款、分期付款。这样我就把注意力转移到了那些声称自己是“无抵押贷款”的人身上。低门槛、不用查征信的应用程序到底这样的平台是不是救星、新坑呢？那么它就可以不用看征信了对吧？那么实际的额度以及期限又是什么情况呢？根据我最近测试的结果来分析一下这几个平台的情况。

很多人在遇到资金周转问题的时候，第一反应就是去银行借钱，但是征信一旦出现问题就很难再借到钱了。此时市场上声称可以不用查征信的平台就成为了救命稻草。经过最近一段时间的研究发现，这样的平台大体上可以分成几种类型，各自的额度、使用要求以及有效期都不一样。

首先就是额度的问题了，这样的低门槛、不用查征信的应用程序一般额度不大，大约为500-5000元。例如“极速花”等小贷产品，第一次申请的额度一般为几百元到一千多元左右，期限也仅有七天或者十四天。而像“分期易”这样的大一些的平台，最高可以达到两万块钱，但是要你提供运营商认证或者是淘宝账号认证，并且虽然不查央行征信，但是也会用大数据风控模型来判断你的社会稳定性以及消费能力。

从使用的角度来说，“不查征信”的说法也是有问题的。大多数平台只表示不会去查央行征信报告，但是会查网络征信或者大数据风控。例如“随手借”，申请的时候只需要身份证、银行卡就可以，看上去门槛很低，但是实际上它是用你的手机通讯录以及通话记录来进行风险评估的。如果手机上有其他的借款平台打来的催收电话的话，那么贷款的成功率就会大大降低。期限上，这些平台大多是短期周转为主，三个月至六个月之间居多，并且很少会有超过一年的产品出现，因此还款的压力很大。

关于用户的评论，在各大论坛上都看到过很多不同的意见。有的用户说：下款很快，半个小时就可以拿到钱，解了燃眉之急但是也有很多用户抱怨道：“手续费太贵了，借一千块钱只能拿到八百块，而且要在一个星期之内归还款一万一千块钱。”砍头息以及高逾期费率就是这些平台存在的问题。好处是门槛很低、速度很快，对征信差的人来说这是唯一的一个融资途径；坏处就是利率超过了法律规定的上限，并且催收方式比较暴力。

在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一点就是看清楚实际到帐的钱数以及合同上约定的钱数是不是一样的，防止被收取高额利息。第二、要核实该平台是否具有放贷资格，很多没有知名度的应用程序实际上就是高利贷的幌子。第三、要对自己的还款能力进行评估，因为这样的平台如果出现逾期的话，那么爆通讯录的可能性就很大了。

为了使大家更加明白，我把一些常见的问题的答案都列出来了：

用户提出的问题是：网贷与信用卡协商有什么不同呢？
答案是：信用卡协商一般按照商业银行信用卡业务管理规定来执行，可以申请停息挂账或者个性化分期付款，最长可达到六十期，并且协商成功之后就不会再收取任何利息了。但是网贷协商的空间很小，大多数平台都不允许延期还款，即使协商成功也只能减免一部分违约金，本金和利息还是要偿还的，并且在协商的过程中要比信用卡困难很多。

用户问：有没有不需要查询征信就可以申请到贷款的应用程序呢？
答案就是不能不查征信。正规持牌机构一般都会查询征信报告，而说“不查征信”的话往往是指不查央行征信，但是会查第三方大数据征信。如果有个人声称可以做到“黑白两道都可以贷款，并且不管有没有征信记录”，那么基本上就可以确定这是个骗局了，一定要注意防范。

用户问到的问题是：逾期的话会受到法律制裁吗？
答案是金额小的时候（比如几千块钱），平台一般不会起诉，因为诉讼的成本大于回款金额，所以他们更愿意用电话催收或者外包催收的方式来解决债务问题。但是如果数额很大或者逾期时间很长的话，尤其是正规持牌的网络借贷平台的话，就有被起诉的风险了。