我试了那些号称夜间免审秒下的口子，征信瑕疵也能借网贷轻松下款的平台，结果有点意外

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，此时还有可以借款的平台就是救命稻草了。人们都在搜索“夜间免审秒下口子”、“征信有瑕疵也可以贷款”的信息，希望找到一个不用看征信就能马上拿到钱的方法。这样的东西真的存在吗？哪些平台才是真实的放款呢？那么是不是就掉入了一个更大的圈套里呢？接下来我会根据我自己实际测试的经验给大家做一个详细的剖析。

实事求是地说，在市场上所说的晚上不用审核就可以直接下订单的漏洞大部分都是由自动化的审批系统来完成的。该类平台一般会接入大数据风控模型，并不是传统的手工审核方式，因此可以做到24小时不间断的服务。对于有征信问题的朋友而言，传统的商业银行大门紧闭，而这些网贷平台则给人们一线希望。但是不要高兴得太早了，宽松的成本就是高利率、短周期。经过对几个比较火的产品进行测试之后发现，它们的额度大都在一千到五千元左右，属于小额应急型。

具体的来讲，“速借宝”这样的平台主要做的是征信有瑕疵也可以通过网贷轻易地拿到贷款。它一般不会超过两万块，新用户的首贷金额大多只有1500元上下，还款期一般是七天或者十四天。申请条件很简单，只需要身份证、银行卡，并且不要求进行人脸识别。但是极速放款背后所付出的成本就是综合年化利率逼近法定上限。还有一种叫做“易得花”的平台，审核速度很快，在晚上提交申请的话基本上可以在十分钟之内得到回复，但是它的催收方式比较严厉，如果出现逾期情况的话就会把你的电话号码公布出去。

除了额度以及条件之外，用户体验也各不相同。有的用户表示：“半夜急需用钱的时候，试过很多家银行都没有下款，但是唯独这家银行可以下款，尽管它的利率比较高，但是解决了我的燃眉之急。”还有的用户抱怨道：“说是可以免审核，但是仍然要打回访电话，并且没有接到就直接被拒绝了，白白浪费了一个查询机会。”由此产生了一个重要的问题，“免审”其实大都是商家用来吸引顾客的一种宣传手段，在实际操作中就是由系统自动搜集你所使用的运营商信息、淘宝交易记录等等来做一个整体判断。如果大数据评分很低的话也会被秒拒。

然后来谈谈它的利弊。优点是：下款速度快全天候服务、门槛低、征信要求不高或者根本不查征信。缺点也很严重：利率高、各种费用加在一起，还款压力很大；期限短，很容易陷入以贷养贷的恶性循环；有的平台还有暴力催收的风险。大家在使用的时候要小心，“放款之前收取工本费、解冻费”的都是诈骗行为，正规平台绝对不会在放款之前收取任何费用。”

为使大家对这些平台有一个更加清晰的认识，我把一些常见的问题列出来如下：

用户的问题是：征信黑名单的人可以贷款吗？
答案：如果真的是征信黑名单的话，那么正规的网贷平台通过的概率很低。宣称必须下注才能赢的人大多是骗子。但是征信花、查询次数多、存在一些历史逾期的情况，在很多平台上仍然可以拿到贷款，只不过额度受到限制而已。

用户问到的问题是：晚上提交申请会降低通过率吗？
答案是：从理论上讲是不会出现这种情况的。由于大部分的小贷公司都采用的是系统的审核方式，并不受到人工的工作时间的影响。但是有些依靠人工复核的订单会延迟到次日处理，而完全由机器进行审核的平台则可以做到秒批。

用户问到：借的钱不还会有哪些后果呢？
答案是：尽管这些平台不上传到央行征信系统中去，但是会被接入到百行征信这样的第三方数据平台上。逾期的话就会使大数据变差，之后再申请其他的网贷基本上就没有希望了，并且还会受到频繁的催收电话。

最后我要提醒大家的是晚上不用审核就可以直接下订单的漏洞只可以当作临时的办法来用，并不能养成习惯。如果是真的需要钱的话，就一定要去正规持牌的金融机构那里借，要算清楚总的费用之后再做决定。