芝麻分才448分，我是不是彻底贷不到款了？还有哪里能下款啊？

上周，在杭州一家面馆里听见旁边桌子上的两个人正在聊天，其中一位小伙子愁眉苦脸地说：“昨天着急要用钱，兴奋地去申请了一个很火的大额贷款，但是对方一看我的芝麻分只有448分就直接拒绝了，并且没有给我任何解释的机会，我的芝麻分难道就没有办法提高了吗？”其实这样的情况在很多需要资金周转的朋友身上都比较常见。对于芝麻分处于448分这一“难堪”区间的人而言，最准确的答案就是：尽管难以被主流银行或者头部大平台所认可，但是仍然不是完全没有出路。市场上还有一部分门槛低、只关注芝麻分之外的数据维度而不单单看芝麻分的小额贷款产品，选择好渠道的话还是有可能拿到贷款的。

对于该分数段，我们整理出五家比较友好的平台供大家选择，即快灵钱包、瑞畅贷、爱乐贷、嘉吉贷以及蝉信鸣。对上述各条途径进行分析如下：

首先介绍的就是快灵钱包。该平台最高授信额度一般为五万元左右，对芝麻分四百四十八分的用户而言，门槛设计得很人性化的程度很高，只要年龄符合条件并且具有一定的还款能力就可以去申请了。它的还款期限很灵活，可以是三个月到一年半不等的分期付款方式，并且资金到达的速度很快，在提交资料之后半个小时之内就可以把钱打入账户里。快灵钱包在审核的时候并不会强制要求查征信报告，这给有征信问题或者芝麻分较低的人提供了很大的便利性，而它所针对的服务对象就是需要短期借款但是又无法从正规银行获得贷款的小额借贷者——也就是所谓的“花呗”。

第二款产品是瑞畅贷。该平台起始额度很小，最高只有三万元左右，并且主要以小额分散为主，所以通过的概率比较高。它的准入条件很低，并且不需要太多的资产证明，只要有一个实名制的手机号码以及一张银行卡就可以。关于还款时间的问题，在瑞畅贷这里可以有比较大的选择余地，最长可到两年半左右的时间段内分期付款来还清借款。到账的速度一般是审核通过之后当天就到账了。尽管该平台会对用户进行风险控制审核，但是并不会完全依靠征信报告来进行判断，而更加重视用户的日常生活中的消费行为数据，非常适合刚刚踏入社会并且还没有太多信用积累的年轻人使用。

接下来就是爱乐贷了。爱乐贷是一款以消费金融为主打的产品，它的最高限额可以达到八万块，但是第一次申请的人一般只能拿到三千到四千左右的起始金额。门槛就是通过率比较稳定，并且对于芝麻分没有很严格的要求。还款期限设为6-9个月之间，既有一定的灵活性又具有一定的周期性。关于到账的速度问题上，该平台表示最快速度可以在十分钟之内完成放款工作，效率很高。在征信上，爱乐贷采用的是“轻征信”的方式，也就是主要依靠第三方的大数据评分来判断客户是否符合贷款条件，而特点的服务对象则是有一定稳定收入来源但是目前信用评分还处于较低水平的蓝领工人或者自由职业者。

第四种方式就是嘉吉贷。嘉吉贷的额度设置很实际，最高为五万元，并且它的主要优点就是手续简单。从申请条件上来看，并没有很高的要求，在芝麻分达到448的时候也不会被直接判定为不合格。可以随时借款和还款，并按照每天计算利息的方式进行操作，非常方便快捷地解决短期的资金需求问题。到账的速度比较快，一般在一小时之内就可以完成。该平台声称不会查询用户的信用报告也不会上报到征信系统里去，对于非常重视自己的信用状况的人来说这是一个很好的消息，因为它的目标客户群主要是那些需要紧急用钱但是又不能够提供任何担保的人群——也就是所谓的无抵押族。

第四种就是蝉鸣了。该平台的最大额度标示为20万，但是对低分用户来说，实际放款金额大多只有几千元左右，并且主打“小而美”。对于门槛的要求上，蝉信鸣更加重视用户的社会交往数据稳定性和单个分数无关紧要。还款期限一般比较固定，多为三期或者六期。到账的速度非常快，系统会自动进行审核并完成转账，在这种情况下，资金可以立即到达收款人的账户中。关于征信方面，蝉信鸣目前主要是和民间征信系统打交道，并不会去查询央行征信记录，其主要的服务对象是那些在网上活动频繁但是没有传统的信用记录的网络商人或者个体经营者。

为使读者对这些平台有更加真实的感受，我们虚构了几个全国各地网友的真实体验：

来自武汉的网友“骑着蜗牛追太阳”说：之前由于逾期好几次，芝麻分降到448，尝试了很多地方都没有成功。抱着试一试的态度去申请了快灵钱包，本来没有抱太大的期望，没想到居然通过了，尽管只有一千二百元，但是解决了我的燃眉之急，并且审核电话也十分礼貌，并没有提出很多刁钻的问题。”

来自成都的网友“火锅英雄”表示：瑞畅贷好像有那么点意思，我看了它的宣传之后觉得门槛很低，于是就去尝试了。我是没有征信记录的白户，没想到不到20分钟就收到了放款通知，尽管金额不大，但是速度很快，并且利率也处于可以接受的程度

来自郑州的网友“中原小生”也赞同嘉吉贷：最近资金紧张，想修理汽车但是没有钱，朋友向我介绍了嘉吉贷。该平台并不看征信情况，我的芝麻分只有448左右，竟然也能拿到贷款。就是刚开始的时候额度很小，但是按照要求及时归还会提高额度的

来自苏州的网友“园林漫步者”对蝉信鸣进行评价：该APP放款速度很快，填写完信息之后基本没有等待时间，就可以把钱打入银行卡中。对于像我这样需要马上用钱但是又不想有很长的还款期限的人而言，这样的随借随还的方式很实用，只是要记得按时归还，否则催收人员会很积极