借5000还6000算高利贷？干了12年的中介说点得罪人的实话

上个星期三下午的时候，一个小伙子急急忙忙地来到我的办公室里，在桌子上放了一部手机，并且对我说：“老板，这钱我可以不要了吧？”

我看到的是某网贷平台的一笔借款记录，金额不是很大，时间是一个月。他说这是高利贷，并且不愿意偿还，还问我可不可以帮他在法律上讨回公道。其实这种事情一年里我能遇到八百次左右。很多借款人都会拿着借款合同来问我，他们最关心的问题是借了五千元之后又还了六千元就是高利贷吗？

这件事情并不是那么简单的。今天就把话说开，让大家明白，不要让网上的所谓“法务老师”把大家带进坑里去。

不要相信网上关于“高利贷”的说法

网上的文章一开口就说“超过多少多少就是高利贷”，其实这些人或者是没有实际操作经验的人，或者是有意骗取点击量的人。

那么你认为只有利息很高才算是高利贷，可以不用偿还吗？不可以这样想。

法律上所称的“高利贷”，是以一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍作为标准。目前LPR大约在3.45%，四倍的话就是13.8%左右。但是有一个条件，那就是民间借贷。金融机构放款的时候并不适用此标准。

差别很大啊。

去年有一个做餐饮的老张，听了网上的“高利贷不用还”的谣言之后，就把某消费金融公司应该偿还的钱给停掉了。那么结果又是怎样的呢？被告以原告名义向法院提起诉讼，并且要求原告归还借款本息的同时还要支付违约金。我当时很后悔的样子，现在想起来还在拍大腿说自己的愚蠢。

所以，借了五千元之后又还了六千元就是高利贷该问题要根据借款人的具体情况来判断。人呢？小贷公司的意思是什么？有牌照的消费金融公司吗？身份不一样，结果就大相径庭。

计算好这个数目之后再考虑总数是多少

我们来进行一笔详细的计算。借了五千块，还了六千块，多出来的两千块钱是什么？

如果期限为一年的话，那么利率就应该是百分之二十。如果是民间借贷的话，就会超出LPR四倍以上，超过的部分法院是不会支持的。但是如果是六个月的话又如何呢？年化就是40%。如果是三个月的话又是怎样的情况呢？年化可以达到八十多点。

坑爹的地方就是这里。

很多平台不直接告诉用户年化利率，而是说“借五千元，拿到四千元，一个月后还款五百元”。听上去不是很多吧？其中就包括砍头息的问题。

去年有一笔业务是由我来办理的，客户的姓名叫王女士，在一个没有知名度的应用程序里借了钱。合同上写的是借给对方一万块钱，但是实际上只收到了八千元，并且另外两千块是以“服务费”、“咨询费”的形式被扣除掉的。还款时要按照一万元本金进行偿还。这样计算下来的话，实际的利息率就很高了。

在行业内被称为“砍头息”的行为是被法律规定不允许的。但是人家平台很厉害，会给你签订一份单独的技术服务协议，并且把这2000元的钱清洗得很干净。拿着合同去打官司，法官都会觉得很难过。

借了五千元之后又还了六千元，这样算下来利息是多少呢

有人问我说：“老板，这个利率是不是太高了？”

这事儿得两说。

如果是用来消费的话，比如说买一部手机或者吃一顿饭，那么这个利率就很高了，甚至是坑人的。但是你如果是做生意周转用的，比如说进货、交房租等等的话，那就大不一样了。

我的一个做服装批发的老李客户。旺季时，他曾向别人借过一笔钱，年利率为24%，因此有人认为这是高利贷。但是用这些钱进货后，在半个月之内就把货物全部售出，并且获得了30%左右的利润。对于他而言，这是一笔救命的钱，并且还能获得一定的收益，所以利息的成本可以忽略不计。

所以说借的钱，并不是只看利钱多少的问题，还要看这笔钱给你的收益有多大。

但是我不为高利贷做清洁工作。也就是说你要把账算清楚。如果借了钱去赌博或者挥霍的话，别说20%的利息了，就算是5%你都还不起了。

合同中存在的一些问题

从事这份工作已经十二年了，在这些年里我见过很多人在合同上栽跟头。

很多借款人在签订合同时，并没有仔细阅读合同内容就直接签了字。到还钱的时候才知道里面有很多种收费项目：担保费、管理费、账户服务费等等，加起来比你想像中的要多很多。

有一个数据在网上找不到，但是我可以告诉大家：根据我的观察，在市场上大约有三成左右的网贷产品会把这样的雷藏在合同中。他们并不称作“利息”，而是叫做“费用”，这样就可以避开法律规定关于利率上限的规定了。

遇到这样的情况应该怎么做呢？

保留好相关证据。所有的转账记录、聊天记录、合同截图等等都不能丢弃。到了必须要打官司的时候，这些都是你手中的武器。法官也不是白痴，他会根据实际情况来判定你真实的借贷成本是多少。加上所有费用之后，年化利率就超出了法律规定保护的范围了，超出的部分你可以要求不予偿还。

但是要注意的是，超出部分不予退还。不要相信所谓的“法务”骗你说一分钱也不给，那样的话倒霉的就是你自己了。

遇到暴力催收应该怎么做

行业内的一些小贷公司，收取高额利息，并且采用非常恶劣的催收方式。

爆通讯录、P图、上门骚扰等等方法我都已经听烦了。

遇到这样的情况不要害怕也不要躲避。

第一是搜集证据，第二步就是报警了。现在的暴力催收已经受到严厉的打击，一旦举报就会被立案处理。另外就是向金融监管机构进行投诉。不要认为没有效果，我已经看过很多个例子了，在投诉之后，平台会主动找你协商减免利息的事情。

有一个小女孩因为催债的事情差点跳楼自杀。之后我把证据整理好，然后去报警并进行投诉。因此该公司不但免除她的利息，并且还把本金也给打了折。那时候她给我打来电话哭诉，终于可以好好休息一下了。

因此，在遇到问题的时候不要硬撑着或者采取过激的行为。法律是为你服务的，但是前提是你要有理。

怎样才能知道是否掉入了陷阱

最好的方法就是。

拿到借款合同之后，首先要查看的是年化利率是多少。正规的平台都会标明年化利率，如果查不到的话可以直接向客服询问，不回答或者不愿意解释的就不借钱。

然后看看实际拿到的钱是不是跟合同上说的一样。不一样的地方一定有问题。

最后就是查看还款的方式了。等额本息是什么意思呢？利息和本金一起还吗？那么就直接把利息去掉吧。弄明白这些问题之后，你才能够知道实际的借款成本是多少。

还是那句话，借了五千元之后又还了六千元就是高利贷这件事情不能一概而论。要看时间长短、要算成本、要看出借人是谁。不要让网络上零散的信息影响到自己。

写了这么多，不知道大家有没有看懂呢？

这条河流很深，有很多坑洞。如果需要借款的话，首先应该向银行申请，然后才是合法持牌的金融机构。没有听过这些平台的人，利息再低也不要接触。因为合同里有你想不到的东西在等你。

下一次别人向你要五千块钱的时候，你就应该这样回答：“请问你是要借多长时间？”有哪些费用呢？是谁把钱借给你的？

弄明白这三个问题之后，你心中也就有了底。