像微博钱包一样好下款的口子，我试了一圈发现真相很扎心

上个月底的时候，我的头上都是因为钱而愁出来的皱纹。

生意上的十几万元货款收不回去了，员工工资要发放出去，房东也在催房租，那时候我都做梦都在想着自己的公司会破产。当时我在微博上看到一条广告，随便点了一下，结果微博钱包真的给了我八千元，虽然不多，但是总算把这一个月的工资发出来了。之后我就开始思考有没有其他的方法了和微博钱包一样容易申请到贷款的方法？因为那些钱根本就不足以维持生活开支，而且我也不能向亲朋好友开口借债，否则会很没面子。

说实话，在此之前我已经尝试过二十多个平台了，有些被批准了，有些被拒绝了，还有一些差点就被骗走了。今天我要把这段血泪史掏出来给大家讲一讲，免得大家再走冤枉路。

为什么大家都去寻找和微博钱包类似的借贷途径

也就是为了方便起见。

银行。不可以开玩笑。我曾经去过一次我们当地的商业银行，在那里客户经理和我谈了半个小时，要求提供流水单据、房产证明以及购销协议，并且说了一句，“您的征信查询次数太多了，恐怕不能通过。”。当时我就想把桌子拍烂然后离开。折腾了一个月都没有拿到一分钱，并且因为征信查询而产生了两次征信记录。

微博钱包等不一样，在手机上点击几下就可以把钱转过去。对急需资金而又没有太多财产的人而言，这就是一条生路。但是出现了这样的一个问题：这些漏洞是否安全呢？利率是多少？会遇到危险吗？

我有一个叫老周的朋友，他是做装修行业的，在一个不知名的平台上向别人借了两万元钱，但是利息越滚越大最后变成四万多元。那些催债的人每天都给他的公司打电话，弄得他都要和老婆离婚了。这件事到今天我还记得很清楚，一想起就会觉得毛骨悚然。

经过测试之后，可以向大家推荐一些比较实用的方法

结论是：虽然不能百分之百地下口，但是也存在可以轻松通过的地方。根据我的经验来给大家梳理一下。

第一种就是某东的白条取现。有一次我在京东购物的时候发现了白条的额度很高，于是就尝试着去提现了，结果很快就到账了。利息比微博钱包要低一些，大约为年化18%，具体的数值我已经忘记了，但是要比从信用卡里取出的钱便宜很多。但是需要有京东的消费记录才行得通，新的账号恐怕不行吧。

第二家就是某米金融。使用的是小米手机，在系统里面查看了一下，得到一个15000元的额度。申请时需要填写的内容很多，包括工作单位、紧急联系人等等，但是审批的速度还可以，十来分钟就可以到帐。缺点是还款日期不可以更改，我差点因为忘记日期而产生逾期的情况。

第三种就是360借条。这是我要吐槽的地方，额度很大，直接批了三万元，但是利率很高。我向银行贷款了一万元，并且分成了十二个月来偿还，这样下来要比没有贷款的时候多出两千多元。当时急需用钱没有办法，现在想起来还是很心疼。

什么样的借款平台比较好呢？

不能一看到广告就冲动消费了，我已经踩过很多个雷了，你们不要再踩了。

第一种情况是要求你先付款的，马上屏蔽掉。所谓的“会员费”、“服务费”、“解冻费”，等等各种各样的费用，其实就是用来骗人的。正规的平台怎么会存在借出去的钱之前就要自己出钱的情况呢？去年差一点我就相信了，好在那时候我的银行卡里没有钱，之后我去查询了一下那个平台，在网上都是骂声一片。

第二、要看利息是否超过了法律规定。民间借贷利率最高不得超过LPR四倍，目前大约为15%，但是很多平台都会以“服务费”的形式来提高实际利率。下载一个计算器，在上面输入每一期的还款额来计算出IRR值，如果IRR大于24%的话就需要注意了。

第三、不要随便把通讯录权限给别人。一些小平台在申请时需要读取用户的通讯录，并且打着“完善资料”的旗号，其实是为了催收的时候骚扰用户的朋友和家人。我的一个做贷款中介的朋友曾经告诉我，在这个行业里有这样一种说法叫做“社死催收”，就是用来对付那些还不起债的人的。可以不给就不给。

很多人的了解程度都不高

说一些网络上找不到的事情。

申请的时间是有一定要求的。曾经尝试过在凌晨2点提交申请，但是没有成功；次日早上十点钟再次提交同样的申请，却得到了批准。之后我去问一个在消费金融公司工作的朋友，他说系统的风控策略每天都会变化，并且凌晨的时候人工复核基本上没有人值班，所以系统自动拒绝的可能性更大。上午九点至十一点、下午两点至四点之间通过率比较高。

另外，在填写表格时，单位电话最好填写为座机号。因为你的电话号码是单位的电话号码，所以系统认为你不稳定。我第一次向某个平台提交申请时所用的手机号直接就被拒绝了，之后换成一个朋友家里的座机号码才通过。但是前提条件是那部座机上有个人接听，并且可以用来核实信息。

另外各个城市审批的标准也各不相同。我的一个表弟在老家三线城市申请了某个平台但是被拒绝了，之后他又来到我们这个省会城市用同样的手机号去申请，并且得到了额度。具体的缘由我不便妄加猜测，大概和当地坏账的比例有关吧。

关于征信的事情不要随便忽视

很多人的想法是这些小平台没有信用记录，借款后还不上也没有关系。不要那么傻。

目前大多数正规的消费金融公司都已经接入了央行征信系统，在那里可以很清楚地看到借款多少和还款情况。去年我去查过一次自己的征信报告，结果发现有十几页的内容都是在那个时间段内向各个平台申请贷款而产生的查询记录。之后我想要办理一张信用卡的时候就被拒绝了，并且给出的理由是“有多头借贷、查询次数太多”。

因此可以少借就可以少借，不需要查询征信也可以不用查询征信。我基本上只保留两个左右常用的应用程序，其他的应用程序都已经卸载掉了。注销的时候也要小心，不能直接删除掉APP，需要联系客服进行账号注销操作，否则个人信息仍然会保存在他们的系统中。

我目前的想法是

折腾了一番之后，我也大致明白是怎么回事了。

和微博钱包一样容易申请到贷款的方法虽然有，但是各个平台的风险控制机制不同，这个人的申请可以被通过，换成另外一个人就有可能被拒绝。没有万能的方法，只有适合自己的途径。不要到处碰运气了，应该把自身的信用搞好一些，并且不要随便点击那些测试额度的链接，降低自己的负债率，在需要的时候自然就会有人愿意借给你钱。

目前我正在偿还最后的一笔贷款，下个月就可以全部结清了。等到这笔钱还完了之后，我就要把那些杂七杂八的应用程序都卸掉，好好的做点生意，以后再也不会接触这些东西了。借钱这件事情上瘾的话就会越来越贫穷、越来越贫困、越贫困就越去借钱，形成一个恶性循环。

另外一件事情也忘记了。最近微博钱包的额度被提高到八千一百五十元，但是我没有使用过一分钱。看到这个数额的时候心里就踏实了——虽然有后路但是不想去走。

如果真的急需资金的话，可以先试一试自己手机上自带的功能，例如小米金融、华为钱包、京东金条等等，这些都是比较正规的渠道，并且不会乱收手续费。不要去那些没有名气的小平台，出了问题就只能哭着喊冤了。