我试了十几个平台，发现不看征信的口子其实都在这

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在了李浩焦虑的脸庞上，只剩下12个小时就可以完成最后一次还款期限。他在搜索框里拼命地输入“哪个app可以借到钱并且不需要看征信”的问题来寻找类似之前被批准过的“周周到贷款”的渠道。急病乱投医的心理使他忽视了屏幕后面的风险，只希望有一根没有看过过去只有现在存在的救命稻草。市场上有没有既不用查征信又很容易通过的借款APP呢？号称和周周到一样系列的软件到底能不能用？审核的速度能够解决燃眉之急吗？

经过仔细的研究之后，我认为应该得出这样一个相反于常理的结论：没有进行任何征信查询的正规APP基本是没有的。所谓“不看征信”的意思是说不要用央行征信报告来判断一个人的情况，或者是对于有征信记录的人比较宽容。该类平台大多为“系列口子”，也就是同一个放贷公司或者代理渠道下推出的几款相似的产品，“周周到贷款”就是其中的一种，以高通过率、快到账为卖点。

这样的平台一般都有一些共同的特点。第一是额度问题上，大部分都是用“小额、高频率”的方式来运作，第一次借款金额一般都在500-5000元左右，可以满足日常生活中的临时资金需要。第二是审核机制，主要以机器审核为主，秒批秒贷，只要用户的年龄达到十八岁，并且实名手机已经使用了半年以上，能够提供一些基本信息的话，那么通过率基本上可以达到八成左右。借款期限比较灵活，一般是7天到三个月之间，可以随时提取和归还款项。比如在市场上很火的“速借宝”、“应急花”等一系列应用程序的操作界面和周周到一样简单明了，并且不需要读取通讯录权限就可以完成审核过程。

但是用户的评价却是褒贬不一的。有的用户说：下款很快，半夜提交申请半个小时就可以到帐了，解决了燃眉之急，并且没有被打回访电话但是也有人抱怨道：“额度很低，第一次只有1000元，而利息计算下来要比银行高出很多，如果出现逾期还会被催得很凶。”这样的反馈正好证明了该类网站的优点和缺点。优点是门槛低、速度块、征信要求不高适合有信用问题但是需要资金周转的人群；缺点是利率比较高，并且如果逾期的话会有很严重的后果（二）容易形成借新还旧、以贷养贷的恶性循环。

从使用条件来看，尽管这些APP声称自己可以不用查征信，但是实际上还是会调用第三方大数据库来获取用户的信用分数，比如芝麻信用分或者行业的黑名单等。如果大数据很差的话也会被拒绝。另外要小心一些以“不查征信”为名的诈骗软件，“正规系列口子”的利息很高，在放款之前是不会向借款人收取任何所谓的“工本费”、“解冻费”的。用户在申请的时候一定要认真地查看借款合同，并且要确定利率是否属于法律所规定的范围之内，以防掉入高利贷的圈套中去。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些常见的用户问题罗列出来如下：

问：使用这些应用程序会否影响到之后的房贷呢？
答：如果该平台接入了央行征信系统的话，那么逾期信息就会被上传，并且会对房贷产生影响。只查询第三方的数据的话，按时还贷一般不会有什么问题，但是频繁地去申请就会把网络上的大数据弄脏了。

问：被拒绝之后还可以再申请一次吗？
答：一般情况下建议间隔一个月以上，过于频繁地申请会导致被风控系统拦截而无法再贷款。

问：怎样才能知道是不是一个合法的网站呢？
答：查看APP有没有相应的放贷资质、是否已经在应用商店上架，并且在放款之前是否收取费用。凡是放款之前就收钱的都是诈骗。

经过上面的分析可以知道，“周周到贷款”的同类型借款软件并不少见，在需要钱的时候要保持冷静。尽管市场上有征信门槛较低的渠道，但是借钱总归是要还的，合理的安排自己的财务状况、防止过度负债才是脱离债务困境的关键所在。