找像桔子数科借款app下载一样正规的贷款平台，我交了三万学费才明白的事

上个冬天下的雪很大，我开的服装店仓库里进水了。

一批新到的羽绒服全部被浸泡了，供货商那边要结清尾款才能发货，员工工资也必须按时发放。那时候我的现金流已经非常紧张了，一晚上都睡不好觉。其实做生意这么多年了，哪个人没有遇到过资金周转不灵的情况呢？但是这一次我真的把人逼到绝路了。

我那时候病情很严重，所以到处求医问药。想到这里，我便想出一个办法来和桔子数科借款APP下载一样的正规贷款平台把供货商的钱给付了之后，店铺就可以运转起来了。那么结果是什么呢？一搜索就差一点把自己搜到坑里面去了。

什么样的贷款平台是好的呢？如下所示

说实话，在网上看到的各种各样的贷款广告很多，“无视黑白户”、“秒批五百万”，看上去都很有吸引力。但是如果你真的相信的话，就只能等哭了。当时我也无计可施，只好点击进去填写各种信息，结果对方却要求先付两千块作为“包装费”。

当时我就留了一个心眼，并没有转。之后向做金融的朋友打听得知，正规平台怎么会收包装费呢？放款之前要你先付款的都是骗子。

那么正规的平台又是什么样的呢？经过一番调查之后我发现可靠的网站大都具有以下特点。

• 有合法的金融许可证，并非是科技公司或者咨询公司
• 年化利率写的明明白白，并没有含糊其辞
• 合同条款公开公正，并且没有任何其他形式的服务费和手续费
• 不会在放款之前收取任何费用

我朋友向我推荐了几家他认识的平台，他说这些平台放款速度快、利率也合适。当时我是半信半疑的，但是试了一下之后发现当天就到了账上。虽然利率比银行高一些，但是和那些高利贷相比已经很仁慈了。

这些年我遇到的一些问题

说到踩雷的话，我可以说上一天一夜。

有一次我在一个平台上面借到了五万元来使用。按照合同约定的月利率为1%，我认为是可以接受的。结果在还款时发现除了利息之外还有各种各样的服务费、管理费和咨询费等费用，合计下来年化率竟然达到了36%左右！

那时候我已经拍大腿了。后来我才明白，很多平台都是在玩文字游戏，表面上看利率很低，实际上的成本却很高。所以我在选择平台的时候，第一步就是把应该还款多少算出来，不要被那些漂亮的数字所迷惑。

另外一个坑就是“砍头息”。是什么意思呢？就是借了10万元，实际上只拿到8万元，另外2万元就被扣除掉了，但是你还是要按照10万元来偿还本金和利息。现在的套路少了很多，但是并没有完全消失，所以大家还是要小心一些。

一个很小的地方，但是很多人没有注意到

该细节是我在之后才得知的：真正的正规平台在申请时会对用户进行征信检查，并且检查的内容为“贷款审批”或“贷后管理”，而不会去查一些无关紧要的原因。

去年我的一个朋友在某平台上申请了贷款，但是征信上的查询原因却是“担保资格审核”，其实他是没有充当担保人的。之后一查才知道该平台把他的个人信息卖给了其他公司。

所以我现在每申请一次贷款就会隔上一段时间再去查看自己的征信报告，看是否有异常的查询记录。有问题的话马上举报。

正规贷款途径推荐，本人亲身体会

说了很多坑之后，那么哪些渠道是可信的呢？

我自己的经验来看的话，第一梯队就是银行了。目前很多银行都推出了线上贷款的产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，利率较低并且安全性很高。缺点就是门槛比较高，并不是任何人都可以批下来的。

第二梯队为持牌的消费金融公司以及各大互联网平台推出的贷款产品。该类平台拥有合法的金融许可证，并受到监管部门的监督，比较可靠。上一次使用的那个平台就是这样的，审核速度很快，资金到账也很迅速，解了我燃眉之急。

说到这个，我找和桔子数科借款APP下载一样的正规贷款平台当涉及到这个问题时，就会特别注意一个问题，那就是该平台是否公开了自己持有的牌照信息。正规的平台会在官网或者APP上面把它的金融牌照展示出来，你看一下就知道它是持牌机构不持牌机构。

第三梯队就是一些小型的平台。并不是完全没有用处，但是很深奥，要靠自己去辨别真假。我建议能够不使用就不使用，必须使用的就要仔细阅读合同条款。

怎样才能知道一个平台是不是合法的呢？

这个问题我已经回答了很多次了。

我所用的方法就是：一查车牌、二查利率、三查合同。

牌照在哪里可以查询呢？可以在央行官网和银保监会官网上面找到持牌金融机构的名字。所使用的那个平台叫什么名字，在不在黑名单上都可以通过查询来得知。

怎样来判断利率呢？年化利率大于24%，你就得注意了。超过36%的部分会被直接拉入黑名单，这是为了保护消费者利益而设立的一个最高界限。

合同是什么东西？主要看是否有隐含的服务费、提前还贷是否要收取违约金以及逾期利息是多少。不要觉得麻烦，这三条可以让你活下来。

另外一种方式就是看看该平台是否有官方的应用程序。正规的平台通常会有一个自己的APP，并且是上架在应用商店里的，并不是随便给你提供一个网页链接让你去下载。比如说我在应用商店找到的那个平台，上面还有官方认证标志。

发送给你的链接并要求你点击以下载的应用程序很可能是不可信的。我的一个朋友就点开了短信里的链接，安装了一个假的应用程序，之后个人信息就被盗走了，并且每天都会接到骚扰电话。

在申请贷款时要关注以下事项

找到一个正规的平台是第一步，但是申请时也要注意一些事情。

我第一次申请贷款时填写资料很随便，收入随便写，工作单位也没有填写清楚。那么结果是什么呢？马上拒绝。

后来我才明白，系统的审核是有道理的。填写的内容要前后一致、合情合理。比如说你报的是月入五万元的工作，而你的工作单位是小卖部的话，那么系统就会认为你在骗人。

另外一件事情也很重要就是申请的频率不要过高。有一段时间我没有钱用，就去好几个平台申请贷款，但是都被拒绝了。之后向朋友打听得知，如果征信查询次数过多的话，系统会认为你是缺钱的人，风险大，所以不会给你放款。

具体的次数限制我不是很清楚，好像是一个月不超过三次。不同的平台的标准可能会有所不同，但是不要过于频繁地使用它。

我的血泪教训

说这么多的意思就是：找贷款平台的时候要选择正规的。

这批羽绒服之后是怎么处置的呢？打完折卖掉之后亏损很多，但是也收回了一些资金。加上从正规渠道借来的那一笔款项，把供货商的尾款给结清了，店铺也就挺过去了。

当年我交了相当多的“学费”，大约有三万元左右。有的是因为不靠谱的平台而被骗去的钱，有的则是由于信息不对称多支付给贷款公司的利息。如果我当时有人告诉我说这样的话的话，那么我现在就可以少走很多冤枉路了。

所以现在我一看到网上有人提问，“哪里有好的贷款平台？”就会忍不住多说几句。并不是为了推销什么东西，而是真的不希望别人踩到我曾经踩过的地雷上。

找和桔子数科借款APP下载一样的正规贷款平台这件事情虽然很难，但是也很容易。就是要知道什么该做，什么不该做。

最后要说的是：贷款这种事情，能够不借就不要去借。如果必须要借的话，也要量力而为，不能借钱超过自己的偿还能力。见过很多因为欠债还不出去的人，最终把生活给毁掉了。

这几年做业务以来，我对现金流的认识也更深了：现金流就是生命线，但是借来的钱并不是生命线，而是债务。

如果你还不能确定哪个平台是可靠的，那么你可以向银行咨询一下，也可以选择使用大平台上的正规产品，不要被那些看上去很吸引人的高额度和低利率所迷惑。便宜的背后就是陷阱。