正在逾期也能下款的小贷？从业12年，我说几句得罪人的大实话

上周三晚上十点左右的时候，一个小伙子很着急地给我发来微信，并且马上发送了一个语音消息，里面的声音都有些颤抖了。他说自己的信用卡已经逾期四十七天了，催收电话都已经打到了公司的前台，现在非常需要一笔钱来填补这个缺口，请问有没有什么办法？这样的事情我已经见过很多次了，每年因为类似问题而来的咨询就有好几百个。人们认为有了征信黑名单之后就没有希望了吗？实际上市场上还是有一些可以利用的地方的小贷公司可以接受已经逾期但是仍然能够放款的情况产品，但是里面有很多陷阱，没有一点经验的人下去就会被当作韭菜一样对待。

逾期的情况下还可以申请贷款吗？不要相信“内部渠道”的说法

其实市场上90%标榜“黑户也可以贷款”的宣传语基本上都是虚假的。或者是骗取你的前期费用，或者是利率非常高的一种高利贷。但是剩下的10%是真实的漏洞。一般而言，这类产品的考虑点在于当前的还款能力而不在过去的几个月里是否有过逾期情况。也就是说，为了保住自己的信用记录或者防止信息泄露给他人，你会把钱还给他。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户叫周某人，他的征信上有连续三次以上逾期记录，在银行的标准下就是典型的“黑名单”。但是当时他承接了一个工程项目需要先垫付资金购买原材料，向我求救。给其推荐了一款外省村镇银行的产品，那时候该行正有放贷的压力，对于逾期问题比较宽松。那么最后的结果是什么呢？批了15万元，尽管利率比基准上浮了四成，但是总算把他的生意给盘活了。这样的机会，在网上是找不到的。

正在逾期的情况下去申请贷款的话，那么这三种方式就很容易出问题

根据我过去十二年来的观察得出的数据是：逾期客户的自己找渠道去解决的话，被诈骗的可能性会达到七成以上。为什么呢？由于病情严重，所以才胡乱求医问药。骗子正是利用了你的这种想法来骗你，说有关系、有内线可以借到钱，但是最后不但没有借到钱还白白损失了几千块钱的“手续费”。

把上面所说的三种陷阱归纳为以下三点的话，那么其中任何一个都足以让你喝上一杯酒了：

• 前期收取费用的是正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的，“包装费”、“渠道费”之类的说法都是骗人的，会被直接拉黑。
• AB贷套路就是说你贷款成功了，但是要找一个“紧急联系人”或者“担保人”来签字，实际上就是用自己的名义去借别人的名义来使用这笔钱。
• 套路贷：合同上写的是十万元，但是实际上只给了七万元，剩下的三万元就是所谓的“服务费”，这是最坑人的。

可以批注的“逾期可贷”类产品是什么样的？

那么剩下的百分之十可以做的产品又有哪些特点呢？不同的城市可能会有所不同，所以我只说一下自己所了解的华东地区的状况。一般而言，这样的产品有两种类型：第一种为抵押类产品，即你有房产和汽车的话，即使逾期很多也可以办理，只不过成数较低、利率较高；第二种则是专门为具有稳定收入或者稳定的经营流水的人群设计的信用贷款。

比如有的消费金融公司产品的系统中有一个“豁免名单”。如果您的逾期金额小于等于5000元，并且逾期时间不超过60天的话，那么该次逾期将会被系统免除影响。这个内部的标准，在他们的官方网站上是找不到的，它是行业内流传下来的潜规则。曾经有一位客户的例子就是这样的：由于不了解这个规定而使自己的贷款申请被拒绝了之后，我又让其先把这笔小额度的逾期款项还清，并等到征信信息更新之后再重新提交贷款申请，结果只用了短短的一周时间就拿到了贷款。你认为这是不是不公平呢？

逾期的时间越长，你就可以选择的道路就越多

很多人的认识是错误的，认为逾期就是“黑”，实际上逾期也有轻重之分。M1、M2、M3，在审批系统的视角下都是三种不同的生物。M1阶段的时候，大部分银行系的产品是可以沟通的，并且有的还不会影响到最终的审批结果。到M2的时候，银行系基本上就没有机会了，只能通过消费金融或者小贷公司的途径来实现。大于等于3个月吗？基本上只能用来作抵押品了，其他的贷款方式都不可能了。

去年有一个小餐饮老板，在疫情的时候因为资金链断裂而产生了信用卡逾期的问题，并且被纳入到了M3中去。不相信邪门歪道的人在网上胡乱申请，导致自己的征信查询次数过多，一个月之内就被查了十几回。之后找上我的时候，我看了一下他的征信报告就拍案而起——如果提前一个月的话我可以帮他在银行里做一次债务重组，但是现在已经超过了限制范围，神仙也无法帮忙了。最后只好用车子作抵押贷款，利息很高。

在提出申请前，你要弄明白以下几件事情

不要想当然地认为随便填写一些资料就可以拿到贷款。逾期客户的申请在审批环节就已经被标记为“高风险”，如果你的材料不够仔细的话，那么就只能被拒绝了。见过很多人的简历上工作信息乱七八糟、联系方式无法接通的情况，这样的情况即使资质再好也会被拒绝。特别是对于逾期用户来说，在审核的时候会特别注意你的还款渠道。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：有固定工资的人，批款成功的概率要比自由职业者高出三成以上；有社保、公积金的人，即便存在逾期问题，也可以拿到相当于本人月收入十到十五倍的贷款额度。因此，在申请前把所有需要的证明材料准备齐全，不要等到审批人员询问的时候再去补充，那样的话黄花菜都已经变冷了。

小贷公司的成本，你考虑好没有？

可以批注但是不等于经济上合算，这一点你要明白。小贷公司可以接受已经逾期但是仍然能够放款的情况利息一般都比较高。年化利率在15%左右可以算作比较好的了，而20%-24%之间则是正常的范围，有的不规范的企业还会达到36%以上。借钱是用来解燃眉之急的，并不是用来给自己制造更大麻烦的。见过很多因为借贷而陷入困境的人，最终形成几十万元的债务漩涡，整个家庭因此受到牵连。

去年还没有这样的情况，今年整个行业的政策都比较严格。之前一些小贷公司的对于逾期客户的处理比较宽松，但是现在的风控系统已经全部更新换代了，对于有多次逾期记录的人进行审核的时候会非常严格。如果你在多个平台上都有借款的话，基本上申请一次就会被拒绝。因此我建议大家先把目前手上的债务整理好，可以协商的就去协商一下，可以延长期限的就延长一下期限，实在不行的话再考虑新的贷款问题。

最后一句话就是实话了

如果你目前有逾期的情况，并且急需用钱的话，请问一下自己：这笔借款到期后，在六个月内你能还清吗？如果是不确定的答案的话，那么借钱就等于饮鸩止渴。不如找机会和债权人进行沟通，也可以向家人求助。面子重不重于生命呢？

我这十二年来见过太多的起伏跌宕，能够翻身的是那些敢于正视现实的人。拆东墙补西墙的人到最后基本上都会翻船。如果要真的做的话，先打印出征信报告来，请一个专业的人员帮你看一看，并不是你自己乱来的。