征信黑花了很严重怎么办？我采访了12个当事人，真相很扎心

上个月我到深圳去见一个叫阿豪的人，坐在我的对面的时候他的手一直都在发抖。

阿豪今年28岁，在做电商运营的工作，去年因为家里人得病了，所以他在几个网贷平台上借款来周转。本想拿奖金把欠款还清，但是公司却进行裁员，他的收入也停止了。等到他找到新的工作之后，征信就无法查看了——逾期记录密布，一个月内被查询八次。问我的是：征信黑花了很严重的怎么办？还能救吗？

说实话，这个问题我已经听到很多次了。

过去的三年里，我一直从事金融调查报道的工作，并且对几十位像阿豪一样的借款人的情况进行过采访，也曾向银行风控部的朋友询问过很多次。每次聊天之后，我都会想要把这些事实记录下来。今天的文章不会编造谎言来讲述真实的事件。

征信花的时间比黑色时间要长得多

很多人的认识都存在偏差，二者之间有很大的区别。

“花”一般是指查询次数过多、账户类型过于多样。你在网上点击一下“测一测你的额度”，即使没有借到钱，在征信报告里也会留下一条查询记录。点得太多的话，银行就会发现这个人到处借钱。是因为缺少资金才变得疯狂了吗？

“黑”就是不一样，“黑”的是逾期记录，并且还是连三累六的那种。连续三个月没有按时还贷的话，或者累计六次以上逾期的话，基本上就会被银行列入黑名单。

阿豪的情况是两种情况都存在，比较棘手。

但也不是没救。

网上的“洗白”广告都是假的

阿豪说，当时他很着急，在网上找到了很多可以帮他的广告，说是能够“修复征信”、“洗白记录”，价格从几千元到几万元都有。

别傻了。

我去查过这样的公司，其实就是骗人的。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，那么哪个中介机构有权修改呢？只有银行自己报错的情况下才可以进行异议处理，并且没有其他的“洗白”途径。

去年我去暗访了一家做“征信修复”的公司，在他们的内部培训资料里看到的内容就是如何编造理由去给银行投诉，说是逾期是因为银行没有及时通知到客户，或者是由于系统的故障造成的。投诉成功的概率很低，并且如果被查出是恶意投诉的话，就会被拉进更加黑暗的黑名单中。

阿豪差一点就给对方支付了八千元的服务费。

好在他当时的银行卡上没有这么多的钱。

征信黑花了很严重的程度应该怎么办呢？根据具体情况来决定

该问题并没有一个固定的答案，要根据实际情况来判断。

关于“花”的问题。查询记录很多应该怎么办呢？唯一的方法就是控制好自己的手，不能再点下去了。查询记录会在征信报告中保存两年时间，在两年之后会自动删除。只要你不再进行任何贷款和信用卡的申请，并且保持六个月到一年的时间不使用它们的话，那么这些查询的影响就会小得多。

再来说一说“黑”的问题。逾期记录会保存五年的时间，在你把钱还上之后就不再计算了。即是从还款完毕的时候开始计算，并不是从逾期之日起算。

有一个人很多的人并不知道。

用户我去采访了一位银行支行行长，他说：“银行看征信的时候主要是看过去两年内的情况。”如果最近两年都没有出现新的逾期情况的话，那么之前所造成的不良记录的影响就会小很多。并不是一点都不看，但是也不会被一票否决。

因此阿豪目前要做的是第一件事就是尽快把欠下的钱还上，第二件事情就是保持两年没有犯罪的历史。

各个银行的标准相差很大

这是近几年来我所做过的采访中认为最具有意义的信息。

很多人的想法是所有的银行审批的标准都是相同的，实际上并不是这样的。四大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）最为严格，股份制银行（招商银行、中信银行、浦发银行等）次之，城市商业银行和农村商业银行则比较宽松。

去年我去采访的一个案子中，当事人的征信上出现了两次逾期记录，虽然数额不大但是仍然导致他无法从四大银行获得贷款。之后又找到一家城市商业银行，竟然也批准了，并且利率比我想象中的要低一些。

为什么？

城商行的客户经理私下里对我说，我们行存贷款的压力很大，放贷的任务也很重，只要不是恶意的连三累六的情况出现的话，基本上还是有操作的空间的。另外，在每季度末和年底的时候，银行为了完成业绩指标而进行审批时比较容易通过。

该事件发生的时间点，在网络上是查不到的。

具体的银行名字我就不再点了，在不同的城市里政策也各不相同，所以我不便妄言。但是可以去多家银行咨询一下，不要只盯着一个地方。

有几种情况很为难

并不是所有的状况都可以被拯救。

如果被法院列入失信被执行人名单（也就是俗称的老赖）或者是存在呆账的情况的话，基本上就和正常的金融机构贷款无缘了。呆账就是指你欠的钱时间太长了，银行认为无法收回而进行核销处理。该条目要比逾期更加严重一些，要先解决呆账问题，把呆账变为“已还清”的状态之后再计算五年恢复期。

另外一种情形就是被保证人代为偿还债务。你给别人做担保，如果对方不还款的话，担保公司就会帮你把钱要回来，但是他们会来找你的。该记录也很难获取。

我去采访了一个做小本生意的人，在2019年的时候为他的朋友提供了五百万的担保，但是那个朋友却跑了。到现在为止他还不能贷款买房，只能用全部的钱来购买房子。

关于担保的事情再补充一点：千万不要随便给他人提供担保，否则你要准备好替他偿还债务。

关于如何实施征信的一些具体措施

说了很多，但是怎么养呢？

第一，把所有的逾期欠款都还上，不能有任何遗漏。对于有争议的逾期问题，例如由于银行系统的故障造成的，则要搜集好相关的证据来提出异议。

第二、注销不需要的账号。对于小额贷款公司，如果能够偿还的话就继续使用，否则就关闭账户。账户数量过多的时候，银行会认为你是缺钱的人。

第三、保留一张到两张正常的信用卡。每月消费多少次，并且要按期还清欠款来形成一个良好的信用历史。不能把所有的账户都注销掉，否则就没有了信用记录。

第四，在未来的两年内不能申请新的贷款或者信用卡。控制好自己的情绪。

阿豪用这种方法已经养了八个多月了。他说自己最近办理了一张额度很小的信用卡，尽管只有一千五百元，但是也表明自己的信用正在好转。

这是个好信号。

不要把征信看作洪水猛兽

最后说一些心里话。

经过对很多人的采访之后，我总结出一个规律就是：越焦虑的人就越容易上当受骗。阿豪当时因为着急，差点被诈骗八千元。

征信被拉黑之后就很难再恢复了，虽然很麻烦，但是不至于让整个世界都陷入黑暗。该还的钱还是要还的，该留下的证据也要保存好，时间可以慢慢消磨掉所有的痕迹。

而且说实话，现在很多网贷平台都不上征信了，你的征信再好也无法借款；而有的小银行为了放款，即使你的征信差一点也会被批准。这件事情并没有绝对的好坏之分。

我见过征信花销了还可以买房子的人，也有征信良好但是被拒绝贷款的人——因为收入不稳。

银行看重的是整体实力，并不是只看一个人的征信情况。

阿豪现在已经每个月都会定额储蓄一部分钱，并且再也不用去触碰任何网络贷款了。他说等到征信好起来之后再买一套小房子结婚。

我觉得他能行。