走借条借款的平台有哪些？我踩过的坑你别再跳

2019年的时候，由于我的生意周转不灵，在网上四处借钱。那时候不懂得什么是正规和不正规的，只要能下款我就上去冲。那么结果是什么呢？在一家叫做“借条平台”的地方借到了两万元，但是拿到手的时候只剩下一万六百元了，“服务费”把四千元给扣走了。后来我才明白这是砍头息的行为，属于违法行为。但是当时的我不知道这些事情，只签了一份电子借条就算完了。等要还钱的时候，对方就说借条上面写着两万元，所以就要还两万元。向谁申诉呢？从此之后我就对这些东西产生了浓厚的兴趣，并且开始了深入的研究，借条借款所用到的平台有哪些、什么是真正的，什么是假的，我已经大致了解了。把今天学到的经验都讲出来吧，帮助一个人就等于帮助很多人。

借条、借款平台以及网贷是完全不同的三个概念

很多人的理解有误，认为借条平台与网贷平台是一样的。网贷平台比如借呗、微粒贷等都是由金融机构直接放款，并且利率公开、合同合法。那么借条平台又是怎样的呢？其实就是用来打借条的一个工具，有的甚至是借贷双方自行撮合的。我的一个朋友老周，在去年通过某借款软件向别人借了五万元钱，但是出借人却是个个人，约定的利息为“月息一分”，后来经过各种名义收取的各种费用之后，实际年化率已经超过了六成。这件事情闹到了法院里去，虽然高利贷的部分得不到法律的支持，但是也拖了将近两年的时间才得以解决。你觉得怎么样？

不要被这些打着“无视征信、秒到账”的旗号的借贷平台所迷惑，因为它们大多数都有问题。正规的借条借款平台一般为持牌小贷公司或者银行系的消费金融公司，利率都处在法律法规允许的范围之内。年化利率大于24%的部分，法院不予支持；大于36%的部分，则属于违法行为。心中要有分寸。

哪些借贷平台可以用来借到钱

说实话，在市场上能够被称为借条平台的大概只有二十几个。真正的强者也只有那么几家公司了。京东金条、百度有钱花、360借条等都属于一梯队的产品。是什么原因呢？后面有大公司做后盾，资金方也是持牌经营的企业，并且把利率写得很清楚，并不会出现阴阳合同的情况。去年我在京东金条上借款三万元，年利率为百分之十二点六，分十二个月还款，每月要还多少钱和利息是多少都在APP上面很清晰地显示出来。不收砍头息也不收隐形费的话，到账的时间就是十几分钟的样子。

另外一类就是银行系的产品了，比如招联好期贷、中银消费金融等。利率可能会比互联网大厂稍微高一些，但是正规。我的表弟前段时间因为征信问题被很多网贷平台拒绝了贷款申请，在中银消费金融公司获得了一笔贷款，年利率大约为18%。虽然价格比较高昂，但是没有高利贷，并且有正式的金融借款合同，不像民间借贷那样随意。

对于一些没有听说过的小平台来说，我认为最好还是避开为好。上个月我的好奇心驱使我下载了一个排名很高的“借条APP”，打开之后发现放款人都是个人，并且利率是“面议”。这就是网上高利贷啊！马上把软件卸载掉，并且换上了新的手机号码以防被人骚扰。

怎样来判定一个借款平台是否可靠

我能够把这个话题说上好长时间。首先我们要弄清楚贷款的人是谁。查看放款方为谁。打开APP里的借款协议或借款合同，在上面找一找甲方（出借人）写了些什么。如果是“某银行”、“某消费金融公司”、“某小额贷款公司”，基本上可以信任。如果是个人的名字或者是公司的名字都没有办法查询到的话，就赶快离开吧。

利率的情况怎么样呢？正规的平台一般都会把年化利率（APR）直接显示出来，或者是借款页面上有这个信息。只有“日息万分之几”、“月息几厘”的话，大概率就是文字游戏了。日息万分之五听上去不怎么多吧？乘以365天之后得到的结果是年化收益率为18.25%。加上所有的费用之后，总的成本就会达到百分之三十以上。我见过最坑的一家平台，它的宣传语是“月息0.99%”，但是算上服务费、担保费和评估费等各项费用之后，其真实的年化利率竟然达到了58%。这件事到今天我还记得很清楚，因为当时差一点我就签字了。

另外一点就是看合同是什么类型的了。正规金融机构放贷的时候会签订《借款合同》或者《消费贷款合同》。如果是民间借贷的话就签《借条》或者《借款协议》。法律保护的程度是不一样的。金融机构的借款合同受到金融监管部门的管理，而民间借贷的借条则要受到民间借贷司法解释的限制，在年利率达到24%以上的情况下，法院是不会予以支持的。假如一个平台只能够给用户出具借据而不能够提供贷款服务的话，那么该平台是否具有合法性就会产生很大的疑问了吧？

申请借条借款的时候要注意避免掉入以下几种陷阱

第一种方式就是提供过多的信息来获取别人的信任。很多借款平台在注册的时候会要求用户授权通讯录、相册和定位等信息。点完之后就会得到所有的联系人信息。如果出现逾期的情况，催收人员会给你的电话拨打到家门上。我的一个做装修的朋友因为逾期三天，他的父母、妻子以及客户都收到了催款电话。生意也就没有了。因此，在注册前要仔细阅读授权条款，并且能够不授权的话就不要去授权。有的平台不给权限就不让你使用，那么你就要考虑一下，是保护个人隐私更重要还是借钱更重要。

第二类是提前还款产生的违约金。这个坑很隐蔽，并且很多的人都没有注意到。有的借条平台，在你提前还款的时候会收取你违约金，而且这个比例可以达到剩余本金的3%-5%。去年我向京东金条借钱时没有被收取任何手续费，但是有些小平台就不一样了。在借款前要仔细阅读好提前还款的相关规定。到时候想省点钱早点把贷款还清的话，就会发现自己比按照计划还款更亏本。

第三种方式就是自动续约、延期。有些平台到了期限的时候就会“周到”的为你自动续期，并且收取一定的续期费用。你认为已经还完了，但是仍然在计算利息。这样的情况我已经见过了很多次。具体的数字我不太记得清楚了，但是有一个案例给我留下了很深的印象：一个女孩向平台借款五千元，还款三个月后误以为全部还清了，没想到平台告诉她自己已经续期两次，还有三千多元未还。最后只好通过投诉平台来解决。

我的建议

可以走正常的途径，不要去接触借条平台。银行消费贷款和信用卡分期付款的利息要比上面提到的各种平台要低很多。我现在的方式就是：缺钱的时候首先向银行申请，如果银行没有批准再去找互联网大厂的借款产品，最后才会想到其他的办法。实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借钱，这样比被高利贷坑了要好一些。说实话，借钱这种事情宁愿求人也不愿意求坑。

如果是使用借条平台的话，请注意以下三条：第一、确认放款方是否为持牌金融机构；第二、计算出真实的年化利率，并且不能高于24%，否则就要小心了；第三、仔细阅读合同中的每一项内容，尤其是关于提前还款以及逾期处罚的规定。不要觉得麻烦，在几分钟之内就可以为你节省上万元甚至几十万元。

最后一句话就是，我不是来吓唬人的，而是真的被坑怕了。这两年因为要偿还“借条贷款”，我已经花费了近两万元的钱。很亏。目前市场上借条借款所用到的平台有哪些坑多的地方水就深，坑少的地方水就浅，我心中自然是有数的。如果你对某个具体的平台感兴趣的话，你可以查询该平台的放款方以及相应的利率情况，并不是只看广告就可以的。

另外一件事情也忘记了。每年的3月至5月期间，许多平台都会举行促销活动，比如降低利率、增加免息期限等。如果你不着急的话，就可以等待这个时间段。上个月四月份的时候我就已经借到了钱，并且节省了一整个月的利息支出。虽然不多，但是也是钱呀。