旺仔牛奶借款怎么样？别被名字骗了，这事儿没那么甜

前两天有一个刚刚毕业的小姑娘找我来做理财咨询，在坐下来之后就开始神秘兮兮地问道：“老师，那个旺仔牛奶借的钱行不行？看广告上写着可以马上付款，是不是很方便呢？当时我就觉得这个名称很有趣，就像超市里的零食一样，谁会想到这是个贷款公司呢？其实这个名字起得很不错，“人畜无害”的感觉让人感到亲近，但是我们做理财规划的人知道，如果一个金融产品穿上零食的衣服，里面装的东西可能是盐而不是糖。

这个东西可信度怎么样？不要急于去申请

我们首先要弄明白的一件事是，“旺仔牛奶借款”和卖罐装牛奶的旺旺集团根本没有任何关系。也就是一个蹭热度的网贷平台或者是某家消费金融公司的子品牌。上个月有一个做设计的小张客户也想尝鲜一下，但是最后怎么样了呢？额度是五千块，看上去很美好，但是提现时却发现需要购买“会员权益”，如果不买的话就不能提取现金。这就是典型的“名不符实”。

用户我问这个平台好不好用的话，答案就是可以使用，但是不建议把它当作主要选择。这就如同你在饥饿的时候，在路边摊上买一根烤肠也可以吃，但是如果想要吃得好一点的话，还是应该去正规的餐馆。人们认为这样的平台名字很可爱，所以它的利率也会比较低，实际上正好相反，由于这些平台知名度不高，所以它们只能通过收取较高的利息来弥补可能存在的坏账风险。

旺仔借的钱的利息是多少呢？算一下就会让你大吃一惊

我们一起来算一算这笔账，不要被那些所谓的“日息万分之几”的宣传所迷惑。手上正好有一起上个月发生的行政人员小刘在上面借款八千元，分十二期还款的事情。平台上的年化利率为12%，看上去还可以吧？但是！不包括各种各样的隐形费用，比如服务费、担保费和咨询费等等。把所有的费用加在一起的话，年化率可以达到24%以上。

说实话，在现在的社会里，24%的年利率已经接近于一些信用卡分期付款的两倍了。想想吧，借一万块钱的话，一年之后光利息就要花掉两千三百元左右，这样的钱能用来干什么呢？我跟小刘说，“这不是借钱而是给平台打工。”人们在借款时往往只考虑每个月要还多少钱，并没有考虑到总的花费是多少，在还款的时候才会后悔不已。

具体的数字我已经记不清楚了，但是给我留下深刻印象的一件事是：小刘后来把那份借据找了出来看了一下，哇塞！实际到帐的钱比合同上写的少了很多，说是被扣除了一部分“风险保证金”。这件事情我不作评论，请各位自行体会。

申请之前，并没有告诉申请人一些隐性的费用

除了上面提到的各种各样的陷阱之外，“提前还款违约金”也属于一种常见的陷阱。一些人想的是“等我有钱了再把钱还给银行”，但是他们不知道提前还款还会产生违约金，并且有的违约金比例很高，达到剩余本金的3%-5%左右。这样的做法很不妥当。之前有个客户找我咨询过，他说自己提前还贷可以节省一部分利息支出，但是还没有缴纳的罚息却更多了，这是怎么回事呢？

不可以这样走

说那么多不好，那么这个平台就不能用了吗？不正确。如果真的需要借钱的话，比如家里有人生病住院或者汽车坏了要修理，并且自己的信用记录不好，无法从银行获得贷款的话，那么这样的平台就可以当作最后一根“救命稻草”。但是要注意的是，这是最后一个选项，并不是首选。

我的一个做小本生意的老朋友老周，在去年冬天的时候因为资金链出现了问题，被供货商催得很紧。那时候他的征信上有小小的瑕疵，银行贷款根本不可能成功，于是只能向几个网贷平台借了一些钱来维持一下。当时的他也是一边打听一边找地方旺仔牛奶借的钱行不行我的建议是：可以使用，但是要制定好还款计划，并且如果有机会通过合法途径进行替换的话，就马上更换掉。

老周还算清醒，在两个月之后向亲戚借钱把所有的高利贷都还上了。如果再拖延下去的话，光是利息就足以把他的盈利全部吞噬掉。这件事使我想起了这样一句话：高利贷就是止疼药，只能暂时缓解疼痛，并不能根除病因，而且越用越多。

比旺仔借的钱更好用的选择就在你的身边

我们做理财规划的人最害怕的就是客户的路子比我们好但是却要往坑里跳。如果真的需要借钱的话，请按照以下顺序去寻找：

• 第一，很多银行的消费贷款产品现在都实现了线上秒批功能，年化利率最低可以做到4%到6%，相比起网贷来说要便宜很多。
• 第二，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台产品，尽管利率比银行高一些，但是比较公开公正，并且不会乱收费用。
• 第三种就是信用卡分期付款了，尽管有手续费，但是比那些不明身份的小平台要好很多。

那么如果我已经尝试过所有的方法但是仍然没有通过审批呢？这时就要想想为什么批不下来了。负债过多吗？或者是由于征信上有逾期的情况。治标不能只靠临时措施来解决根本问题，否则缺口会越来越大。其实我看过的很多拆东墙补西墙最终垮台的例子都不值得去做。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

看了上面的内容之后仍然选择尝试的话，请把以下这些问题搞清楚：

第一，该平台会查询征信吗？上不上传到征信系统呢？据我所知，大多数正规网贷公司都会进行征信查询，并且会在征信报告中留下相应的记录，在申请贷款的时候就会产生一条新的查询痕迹，而这些查询痕迹累积得越多，那么将来想要办理房贷或者车贷时就会受到限制。

第二、真实的年化收益率是多少呢？除了页面上所展示的内容之外，所有的费用都要计算在内。一个简单的方法就是使用IRR公式来计算一下，在线上有计算器可以填写进去得到结果。

第三、逾期会有哪些后果呢？这件事情很多人都不好意思去询问，但是一定要弄明白。有些平台一逾期就会把通讯录全部公布出去，谁还能忍受这样的事情发生呢？

授权协议中容易被忽视的一个地方

申请时所用到的“同意”按钮下的授权协议你们都看过吗？其实我从没有见过人认真的去看。但是里面有一个很大的陷阱。有的协议可以给平台提供通讯录、相册以及位置等信息。如果逾期的话，那么这些信息就会被用来进行催收。有一位客户的经历就是如此，他因此受了很大委屈，换了一个新的电话号码之后才安静下来。

说到底，旺仔牛奶借的钱行不行该问题的答案是不一样的。如果资质不错、选择很多的话就不用管了；如果实在没有别的办法了，那么也得睁大眼睛仔细看看合同里的内容。不要等被催收电话轰炸的时候再后悔自己点了“申请”按钮。

最后一句话就是：现在借钱很容易，但是还钱却很难。借的时候多舒畅啊，还的时候就有多痛苦了。下一次遇到“名字好听”的借款平台时，请问一下自己：这笔钱是不是一定要借呢？