哪个借款放款快信誉好的平台，枚举5个无视黑白必下款的网贷口子

上周三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。是两年前来找过我做家庭资产规划的小林，在电话里一口气说了很多事情，并且很着急的样子。他的父亲因为突发脑梗住进了医院，但是医院要求先缴纳五万元的押金才办理入院手续，而他手中的理财产品还没有到期，股票又亏损了二十个百分点，于是向我询问是否有办法可以在当天之内拿到这笔钱。其实半夜里求救的事情一年下来也有好几次，人们关心的问题却大同小异：哪个借款放款速度快、有良好信用记录的平台可以救人的吗？小林在手机应用商店里搜索了一遍又一遍，“秒批”、“30万元额度”的广告让他眼花缭乱，差一点就点击了一个年化利率为36%的小额贷款APP。马上把人给拉住了，在这个时候越是着急就越容易上当受骗。

放款速度很快的平台，它的审核机制又是怎样的呢？

人们普遍认为借款的速度主要取决于运气或者平台的心情。实际上并不是这样的。说实话，在这件事情上有一个很严格的算法逻辑。银行以及正规金融机构的审批系统实质上就是运行着一个风险模型。你所有的征信信息、公积金数额还有手机话费缴费情况都会被系统所获取到。如果某个平台声称可以做到“快速放款”，那么它所采用的风险控制机制就一定是非常自动化的，并且几乎不会有人为干涉的部分存在。所以有的大银行反而不快的原因是它们仍然使用人工审核的方式，特别是对于金额较大的贷款而言，信贷员需要一个接一个地打去电话进行核实，并且还要得到领导的批准签字之后才能完成整个过程，这样下来的话就算是很快了也只有一天时间。

那么当你要知道的时候哪个借款放款速度快、有良好信用记录的平台选择的时候，其实是寻找一个平衡点：既要有系统的自动审批速度快一些，又不能让资金方太不正规、不上征信黑名单、不使用暴力催收。其中有一个错误需要纠正的是：人们认为大银行一定很慢，而互联网平台则很快。这件事情并不一定就是这样的。去年还不至于如此，今年很多互联网平台的资金方都是城商行，审批流程反而变得复杂起来，因为坏账率上来了之后，平台也不敢这么放任不管了。

不要被“日息”所欺骗，要明白实际的成本

我有一个做装修的老朋友老张，去年因为资金周转困难，在一个知名的借贷平台上面借到了十万元。当时的广告声势很大，上面写的是“日息万分之三”。老张一算出来是万分之三也就是0.03%。每天赚三千块的话，一年下来也就三万六千元左右，并不是很多。最后发现三个月之后才明白问题所在，为什么本金没有减少呢？他拿着账单来问我，经过计算后得知其年化利率大约为14%，还没有把所谓的“会员费”、“服务费”考虑进去。老张当时拍案而起，说道：“要是早知道的话就可以直接申请装修贷款了，大概四分之一到五分之一左右。”

这就是典型的踩雷。评价哪些借贷平台可以快速放款但是不要只相信广告上所说的日息和月息。现在的正规平台都会在合同中注明IRR（内部收益率），你可以直接向客服询问该数值，也可以自行计算一下：把所有的手续费和服务费都加上去之后再看看一年后总共需要偿还多少钱。不公开年化利率的基本上都是有问题的地方。别傻了，世界上没有白吃的饭，放款速度越快、门槛越低的渠道，资金的成本就越高，这是金融的基本规律。

三条途径中，我认为应该首先选择的是

说了很多坑的地方，那么哪些渠道可以使用呢？经过几年来的观察以及客户的反馈之后，我把它们分为三类。第一梯队为各商业银行推出的线上消费贷款产品，如建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”、招商银行的“闪电贷”。该类产品的特点是利率较低，年化一般在3.5%-6%之间，并且征信记录也很正规，并不会胡编乱造。缺点是需要满足一定的条件才能办理，即必须是该行的代发工资客户或者是拥有房贷或公积金存款的人。审批的速度上，如果是白名单上的客户的话基本上是一分钟之内就可以拿到额度并且马上就能到账。但是如果没有被纳入白名单的话，那就基本上会被拒绝，并且没有任何解释的机会。

第二梯队为互联网大平台的借款类产品，如借呗、微粒贷、京东金条等。这些都是大家都知道的优点，就是方便快捷，动动手就可以把钱转过去，并且额度也比较大。关于利率的问题，每个人的都不一样，好一点的是万分之二左右，差一点的就是万分之五左右。目前大部分这样的平台都已经接入了征信系统，按时还本付息对于个人的信用状况不会有太大的影响。但是要避免频繁查看额度，每次查看都会产生一条“贷款审批”的查询记录，在数量上达到一定量之后就会被算作一次查询行为，过多的话会影响个人征信报告。

第三梯队就是持牌消费金融公司，例如招联金融、马上消费等。该类公司的审批要比银行宽松一些，额度也不错，但是利率却比较高，一般是年化10%-20%，有的甚至更高。一般来说，在第一和第二梯队都无法借款的时候才会考虑这个选项。并且，在借钱前要仔细阅读合同条款，因为有些消金公司会设置提前还款违约金，如果想要提前还款的话就要承担一定的损失，很不划算。

有关“白名单”的内部途径

这是在网上找不到的一个小窍门。许多银行的“快贷”产品实际上有一个暗藏的白名单。该名单是如何产生的呢？其中一部分是由银行按照代发工资的数据来自动创建出来的，另外一部分则是由银行为一些优质的单位所保留下来的“邀请制”的额度。如果你们单位使用的是这个银行的信用卡的话，在平时不用的时候可以到附近的网点询问下客户经理是否能查询是否有预授信额度。上个月我曾经帮助一位在中学任教的朋友咨询过这个问题，她本人亲自去办理却被拒绝了，后来我又建议她去找网点里的理财经理查询一下系统的记录，结果发现原来已经有二十万元的预授信额度了，但是没有被启用。激活之后当天就可以到账，并且利率也比市面上的标准低了0.5个百分点。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，在不同的城市可能会有所不同。

在申请之前要做的三件事

在点击“申请”按钮之前，请您完成以下三件事情。首先查看自己的征信报告中是否有逾期的情况以及过多的查询记录。近两个月内查询次数大于六次的话，最好慢慢来，给自己的征信系统一个恢复的时间再进行申请，不然通过的可能性很小。第二步就是把手机上所有的乱七八糟的小额贷款软件全部卸载掉，有的银行风控系统的风控逻辑是根据用户手机上的应用列表来判断用户的还款能力的，如果你手机上有大量的“借呗替代品”，那么就会被认定为你的资金链比较紧张而拒绝放款。虽然听起来很荒唐，但是这是真的存在的一种风险控制方式。

第三步就是准备好收入证明或者是公积金的截图。虽然可以在线上办理，但是部分金额较大的业务还需要提供额外资料。做好准备的话就可以少走很多冤枉路了。见过很多人因为缺少材料而使整个审批过程拖延一个星期之久，等到黄花菜都已经变冷的时候才拿到贷款。也就是说磨刀不误砍柴工，工作做得很细致的话，放款的速度也会更快一些。

于是就讲到了小林的事情。那天晚上我叫他去查一查自己公积金账户里的余额，并且告诉他，在工资发放的时候可以使用这个账户来贷款。从申请到资金到达总共只用了不到十分钟的时间，年化利率为3.85%，相比起那些小贷公司的宣传要实惠得多。老人顺利住院了，之后的治疗也进行得很顺利。这件事又使我想起了一个道理：并不是缺少能力的人没有机会，而是因为缺乏信息而错失了机会。找到正确的途径就可以少走许多冤枉路了。

如果你现在资金紧张的话，不要急于去点击广告。首先打开你的工资卡APP查看是否有预授信额度，这是你能找到的速度最快、成本最低的一种方式。