微信借钱被拒3次后，我总算搞懂在微信如何贷款借钱

说起这件事很不好意思，在去年装修的时候差一点因为五万元的事情闹出事端来。那时候刚交房，手里没钱，装修公司催要尾款，否则就会停工。当时我也是一时糊涂，听说微信可以借到钱，于是自己胡乱地试了一下，但是没有成功，并且把征信也给弄坏了。经过两个月的努力之后才找到了一条比较稳妥的办法把钱筹集到位。这件事情已经过去两年了，但是我现在仍然能够感受到被催债电话骚扰而无法入睡的感觉。经常有人问我的是在微信上怎样去申请贷款、借到钱但是这件事并没有人们想象中的那样神奇，也并不是只要点击一下就可以完成的事情。

在微信上借到钱之后，有没有什么比较可靠的方法呢？

不要用一些空洞的概念来表述，要直截了当地讲清楚。微信上的借款主要有三种方式：微粒贷、银行的小程序以及持牌的消费金融公司。再说微粒贷的话就更简单了，在微信钱包里面就可以看到它。但是出现了问题就是白名单制度，并不是你想打开就可以打开。当时点击进去之后显示的是“暂无额度”，我还傻乎乎地不断刷新着页面，直到后来才发现原来这样查询征信就会留下一条“贷款审批”的痕迹。

再来说一说银行的小程序。这水很深很复杂。工商、建设、招商等大行都有在微信上设置的小程序入口。但是要告诉你的是，并不是所有的银行都一样高门槛。招行的“闪电贷”，我的一个朋友申请到了八万元，而且利率很低。我自己去试试的话就会被拒绝，并且没有任何原因。后来才知道他的工资卡是在招商银行开的，并不是我在那里工作。

第三种就是所谓的“XX贷”、“XX花”的小应用，我觉得还是不要接触的好。去年有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几千块钱。急需用钱的时候，在微信上搜索了一个贷款的小程序，并且借到了两万元，但是拿到手只有六千多元，其余的部分被说成是“服务费”。这是要借的钱吗？这就是割肉的意思吧。因此，哪些微信贷款平台是合法的注意，不要被“秒批”、“零门槛”的宣传所迷惑。

为什么你的申请总是不成功呢？

这件事情我要好好说一说。人们认为只有我的信用良好才能借到钱。不可以这样想。银行并不是慈善组织，它要盈利。你的征信没有逾期记录，并不能代表你是“好客户”。

我的一个表弟去年想要买车但是因为缺3万元首付而没有成功。他向微信里申请了四个左右的产品都被拒绝了。他拿着手机跑了过来问我说：“哥哥，我的征信是很好的啊，为什么就不能借钱给我呢？”打开他的手机之后发现微信支付分只有550分。平常买东西或者给手机充值的时候从不使用微信付款，流水很少。银行会看什么呢？根据你的日常生活消费水平和还款情况来判断。你没有固定的收入来源，别人又怎么能相信你会按时还款呢？

另外一点就是点击频率过高。我自己也曾经掉进去过一个陷阱。那时候我急于要用钱，每天都要去点几次，一个月之内点了七八次。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录。银行看到之后大吃一惊，这个人最近一直在向别人借钱，难道是出了什么问题吗？可以借给你的东西是什么？也就是说这就是“病急乱投医”的结果。

微信借的钱怎么还呢？正确的做法是这样：

吃过亏之后，我自己琢磨了一阵子才把这套程序弄明白。如果目前你缺少资金的话，在微信上申请贷款、借款的事情，请按照以下步骤进行操作，不要胡乱尝试。

第一种方法就是看一下自己有哪些东西。打开微信钱包之后，在里面找到“微粒贷借钱”的选项。有的话恭喜你了，可以直接点击查看额度，利率一般为万分之二至万分之五左右，比外面那些乱七八糟的地方要好很多。没有吗？那么就不必强行点了，查询一下征信也不太合适。

第二步就是看看你的工资卡属于哪个银行。如果你的工资卡是建行的话，就搜索“建设银行”小程序，在里面找“快贷”或者其他类似的功能。你在别人那里有流水的话，被批准的概率就大得多。之后我就用这种方法，在建设银行拿到了五万元贷款，利率比微粒贷还要低一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概每年百分之五的样子吧，但是要比信用卡分期要便宜很多。

第三步，在前面两步都没有成功的情况下再去考虑其他的平台。但是要记得两点：第一点是牌照，必须要持有牌照的消费金融公司；第二点就是利率了，年化利率大于24%的就直接关闭。不要相信客服说的日息万分之五，自己计算一下年化率的话就会发现是18%以上。还有各种各样的费用。

申请之前要弄明白的三件事情

不能只看额度不看利率是多少。有的平台在宣传时声称“日息万二”，但是当你真正去借款之后，再加上各种服务费和担保费的话，实际的成本就会翻一番。那时候我就吃过大亏了，借了两万元钱，合同上面写着服务费两千块，实际上是从本金里面扣除的。这是怎么回事呢？这就是所谓的砍头息，是违法的行为。但是换一个理由的话就没有办法了。

还款的方式也要弄明白。是按月等额本息还款还是先付息再还本呢？这两个地方差别很大。等额本息每月都是本金和利息一起偿还，压力比较均匀；而先息后本的话，每个月只需要支付利息，并且在最后一个月一次性归还全部本金，这样会有一笔不小的现金流出，在那个时候你能承受吗？很多人的账没有算清楚就去贷款了，结果还不上了，逾期之后就会被拉入黑名单，造成不可挽回的损失。

另外就是提前还款是否有违约金呢？这是很多人都不会注意到的地方。有的银行的产品，你借一年，用三个月想要提前还款的话，他们就会收取你剩余本金的百分之三作为违约金。这件事情各个银行的规定都不一样，去年还不这样的话，今年很多银行都已经开始收紧了。在申请之前一定要在“借款协议”中查找该条款，也可以向客服询问，并且要截屏保存证据。

没有向外界透露的一些行业秘密

干了这么长时间之后，对很多事情都有所了解。知道为什么有的人虽然资质不好但是也可以批下来吗？由于时间节点很关键。我的一个在银行做审批的朋友私下里告诉我说，在每季度末、特别是半年末和年底的时候，银行会有放贷的任务压力，因此在这个时候审批就会比较宽松一些。不过这只是相对于而言，并不是说你的征信烂到渣子都可以被批准通过，但是在同样的情况下，成功的几率就比较高了。

还有一件事情要提出来，可能会冒犯到一些人。微信上的那些主动加你的，并且声称可以帮你“包装资料”、“强开额度”的中介，十个人里有九个都是骗子。另外一种方式就是收取十几个百分点的服务费之后给用户办理贷款业务，那么用户又为了什么呢？最荒唐的一例是这样的：该客户本可以在银行申请贷款，但是却被中介骗去办理了高利贷，因此多支付了三万多元的利息。这件事到今天我还为他感到心疼。

总而言之，在微信上怎么借到钱，就是一句话：用自己的条件去选择最适合自己的产品，不要贪心太多，也不要随便点击。资质这种东西平时就要好好培养。使用微信支付、保持良好的还款记录、不经常申请信用卡或者贷款要比任何技巧都要好。

最后给出一个操作建议：打开微信，查看自己的钱包中是否有微粒贷的入口；如果有，就看一下额度，不需要着急去借款；如果没有的话，则可以看看自己工资卡所在的银行有没有对应的微信小程序。不要搜索各种各样的“贷款大全”，越是搜索就越混乱，越混乱就越容易上当受骗。