有新口子好下款的吗？我潜伏三个月揭开真相

上月十五日的时候，在一个奶茶店里我等到了小周。

今年26岁的他是外卖小哥，手机屏幕上有一块地方是碎的但是没有更换。一边用贷款超市APP刷屏，一边问我说：“哥，你是搞金融新闻的吧？知道不？”有没有新的突破口可以进行贷款呢？我急用钱。"

问他的时候，他回答说三千。

就是为了三千元，他已经在网上折腾了一个星期了，点开了不下二十次“测额度”，但是征信却被查得一塌糊涂，并没有拿到一分钱，而且还花掉了二百多元的“会员费”。

看到小周的时候我心里很不舒服。

这七年来我跑遍了整个城市，见到了很多和他一样的人。也就是说，在最需要的时候，人们都会去赌博，认为有一种新的方式可以挽救自己。

但是事实却是非常残酷的。

号称可以轻松借款的新花样去哪里了

大实话就是：从2024年开始，在市场上就很难找到真正的“新口子”了。

说实话，在以前监管不那么严格的时期里，也出现了很多野鸡平台，门槛之低让人难以置信。那时候我去采访了一个做现金贷的老板，他说：“只要有身份证就可以贷款。”

已经过去的事情就不要再提了。

目前的情况是怎样的？持牌的消费金融公司只有那么几家，而银行的规定又非常严格。上个月底的时候我去参加了某个行业的闭门会议，在那里一个股份制银行信用卡中心的人私下里告诉我，他们目前所用的风险控制模型已经更新到“行为特征识别”阶段了——你在填写申请表的时候打字的速度、修改次数以及停留在每个页面的时间长短都会被用来决定是否通过审核。

因此人们四处打听有没有新的突破口可以进行贷款呢就是问得很孤独。

“新”不等于“松”，反而更加严格地控制着坏账率，在第一批放款的时候就非常谨慎，只给优质的客户提供服务。

第一只螃蟹是谁吃的？

为什么你会经常被拒绝呢？内部审核的标准是什么

我的一个朋友在某城商行做风控工作，上个月因为喝酒太多向我倾诉了一件事。

他说他们行有不成文的规定，在晚上十一点之后提交的贷款申请，系统的评分会自动减去十五分。

为什么会出现这种情况呢？根据数据表明，在晚上申请贷款的人群中，有23%的人会逾期还款。之后我在其他的地方也找到了类似的证据，并且发现这些数据之间存在一定的差异性，但是大体的趋势是一致的。

这件事在网上查不到，但是可以写出来。

因此不要傻掉了，在晚上无法入睡的时候，焦虑地在手机上寻找突破口，其实就已经把自身置于了一个“高危”的境地。

还有一种比较隐秘的风险叫做“多头借贷标记”。

很多人都不清楚，在点击“查看额度”的时候，并不是真的去借款了，但是仍然会在征信报告中留下一条“贷款审批”的信息。一个月内出现三次以上的，一般正规公司都不会再给你办理业务了。

去年我去采访了一个小老板刘先生，他的装修生意周转不灵，急需资金。他说自己在一个月之内点过四十多家平台，但是都被拒绝了。

看到他征信报告上密密麻麻都是查询记录，就像筛子一样。

后来我认为应该暂停六个月，不要有任何消费行为，把目前的小额贷款都还掉。半年之后他又去申请农商行的经营贷，结果被批准了15万元，年利率只有7.2%。

这件事情又是什么意思呢？

有时候“不折腾”要比“找口子”好一些。

真正的放款渠道从不广而告之

说到这里，一定会有人大概会这样想：那么去哪里可以借钱呢？

以下是几个比较可靠的信息来源，这些信息来源是我这几年来采访并加以证实过的。

第一种情况是人们很少想到的，即当地的农村商业银行或者农村信用合作社。

虽然这些机构的名字很土气，但是它们都有自己的“领地”，对于本地客户的态度要比大的商业银行宽容很多。上个月我去江西采访时了解到，当地的某农商行客户经理说他们的行里有一个叫“亲情贷”的产品，找一个本地公务员或者事业单位的人作担保的话基本上都能通过审批了，最高可以申请到二十万元。

那么利息又是多少呢？年利率为6%到8%，比一些网贷平台要低很多。

第二类就是各个银行推出的“公积金贷款”或者“社保贷款”。

你有一个稳定的收入来源，并且已经缴纳了公积金一年以上，在很多银行都可以找到相应的理财产品。各个城市的政策有所不同，但是总体来说要比普通的信用贷款更容易被批准。据我所知的数据来看，公积金缴存基数在五千元以上的，通过率可以达到七成左右。

当然，这个数据是估计出来的，在不同地方的情况有所不同。

第三种是消费金融公司给老客户的优惠。

这个方法比较违反常理。你在一家合法的消费金融公司借款，并且按期归还了贷款，在三个月之后再去申请新的贷款的话，被批准的可能性会比普通的新客户还要大一些。由于你已经有还款的历史了，所以风控模型对你的信任度更高一些。

招联金融、马上消费、中银消费这几家公司我都是查过的，都符合这个规律。

“新的途径”不要去尝试

已经可以做的事情了，再讲一下万万不可触碰的事情。

凡是要求你先付款的都是诈骗分子。所谓的“工本费”、“保证金”、“解冻费”、“会员费”，花样繁多，但是它们的目的只有一个：把你口袋里的钱给骗走。

去年我就曾对一起案件进行过追踪报道，该案件中的受害人是一名刚刚从大学毕业的年轻人，他被骗取了四千八百元人民币作为“解冻费”。已经报警立案了，但是钱到现在还没有追回。

还有一种叫做“黑户也可以贷款”的，基本上就是套路贷。

他们是怎么样进行操作的呢？先给钱，但是实际到帐的钱只占申请金额的七成，另外三成则被他们当作“服务费”扣除掉。还钱的时候怎么办？按照全额来计算利息。

计算出的实际年化收益率可以达到百分之百以上，这是我在故意降低数字。

踩雷的人很多了。

比找到缺口更主要的事情

写到这里的时候，我想到一件事情。

去年有一位读者向我发送了一条私信，说他有十几万元的网络贷款债务，并且每天都接到催款电话，问我有没有什么新的方法可以帮助他度过难关。

我说：“你目前最重要的事情就是把债务理清，并且和平台商讨延长还款期限。”

当时的他并没有在意，还在网上寻找突破口，但是越走就越深。

上一次和他取得联系的时候，他已经向家人说明情况，并且得到了家人的支持来帮助自己偿还债务。目前他正在送外卖以偿还欠款，生活也渐渐安定下来。

那么我想要说的是，在这个时候你是不是也正在四处打听有没有新的突破口可以进行贷款呢首先停一下想一想，你是需要短期周转资金呢，还是说已经到了入不敷出的地步了？

如果是后一种情况的话，那么借用新的借口只会使你更快地死去。

这并不是危言耸听的话，这几年来我所经历的事情已经证明了这一点。

小周之后的情况如何呢？不要随便点击这些贷款平台上的链接，应该先向当地的农村商业银行咨询一下是否有符合自己需求的产品。上个星期他就给我发信息说，在农商行拿到了五千元的新市民贷款，虽然利率比较高，但是比较规范，并且不需要缴纳各种各样的手续费。

问我还有没有其他的办法。

你目前应该考虑的是如何多接几个外卖订单，并且保证每个月按时还款，这样你的信用记录才会好起来，以后的道路也会更宽阔一些。

回复的是“嗯”。

这行做了好多年了，我觉得好的口子并不是“新的”，而是适合自己的那个。