还在找现在还秒下的口子？我采访了30个人，真相有点扎心

凌晨2点的时候，在一个24小时便利店里面我见到了小周。

看着手机上不断跳动的数据，他的手一直在往下移，并且口中不断地重复着“为什么还没有通过”。桌子上面有一杯早已经冷掉的咖啡，眼睛也显得很疲惫的样子。他说他已经在网上找了一个多星期了还有可以使用的漏洞申请了十几家平台之后又怎么样呢？或者被拒绝，或者只能拿到几百元的小额贷款来填补两万元的大缺口。

这样的情况我已经见多了。

说实话，作为多年从事金融领域调查工作的记者，我已经采访了几十位和小周一样的借款者，并且还和很多放贷人喝酒聊天。每当我听到有人问“有没有秒下的口子”的时候，我都会想要拉住那个人坐下好好谈一谈——并不是没有途径，而是这件事情和你想象中的大相径庭。

号称可以实现“秒下”的平台最后的结果又是怎样的呢？

上个月夏天的时候我去报道了一个叫做“极速贷”的平台（化名，大家都知道）。当时的广告声势浩大，声称可以做到“三分钟放款、黑户也可以申请”。找来五位志愿者进行测试，他们的征信情况各不相同。

结果有点讽刺。

最优质的那一个，也是马上就被批准了，额度是五万元，年利率为七点二百分之一。但是另外四个怎么办？两个被拒绝了，一个额度只有八百元，另外一个则被引导到其他平台上去了，并且填写了很多信息之后被告知“正在审核中，请耐心等候”。答应好的速度很快吗？

说白了，还有可以使用的漏洞从一开始就是为了解决紧急资金需求而设立的。银行以及正规金融机构的风险控制体系，在秒批的情况下需要你的条件是“很干净”，即征信良好、负债少、工作稳定。你越是着急跳起来，系统就越认为你是有问题的。

这样的逻辑不人性化吗？但是风控总是很冷酷的。

秒批贷款实际的要求和你想象中的差距很大

我的一个朋友在某家股份制银行做审批工作，并且向我透露了一个内部的标准，这个标准在网上是找不到的。他们的“白名单”制度中包括了代发工资的客户、有房贷的客户以及公积金连续缴纳两年以上的用户，这些人的信息会被系统自动标记出来。这部分人申请贷款的话基本上都是秒批。

但是有一个细节很多人都不清楚。

申请的时间也非常重要。他说每天早上九点至十一点之间，系统的审批通过率要比下午高出五到八个百分点左右。是什么原因造成的呢？当时刚开张的时候，资金量最大，风险控制措施也就比较松一些。到了月底又怎样呢？额度很紧张的话可以拒绝。

这件事情我自己也做过实验来证明。

去年十一月份的时候有一个做建材生意的老张，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，分别是300元忘记还款和一年的服务费。以前他自己多次申请都遭到了拒绝，后来听了我给他提的意见，在周二早上十点钟去申请，并且提前把信用卡上的欠款还了一半。那么最后的结果是什么呢？批了八万元，虽然没有马上到账，但是也只过了两个小时。

具体的数字我已经记不清楚了，但是他在晚些时候提出申请成功的概率要比早些时候要大得多。不同的城市可能会有所不同，我对一线城市的了解比较多，对于其他的地方就不敢随便说了。

注意！“秒下”实际上就是个圈套

小周之后向我坦白，在寻找合法途径没有成功的情况下，他差点相信了群里的“内部人员”所说的“内部渠道”。他说只要给对方500元“包装费”，就可以帮对方弄到一个不管黑户还是白户都可以直接下订单的账号。

好在他没有把钱转给对方。

我去查过这样的案件，付了钱之后会怎么样呢？或者直接把你拉黑，或者给你发送很多根本无法申请到的平台链接，让你自己去尝试。等到你反应过来被坑的时候，对方早已经换了另一个QQ号码来诈骗下一个人了。

另外一种就是比较隐秘的陷阱了。

有的平台标榜秒下，但是实际的利息很高。我去采访了一个借款人的故事，他向朋友借了五千元，到手四千元（扣除了一千块钱的服务费），七天之后归还款项为五千五百元。计算出年化收益率是多少呢？大于一千百分比。这样借钱的话就等于把自己送进火坑里去了。

可靠的途径一般都不会广为传播

这几年来，在金融领域里我有一个发现：越是实力雄厚的企业，他们的广告就越不张扬。铺天盖地的“无视征信、秒速放款”的十个人里面会有九个半是陷阱。

那么可以很快拿到贷款的途径又是什么呢？

第一梯队就是各种各样的消费贷款产品了，比如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等等。年化利率一般为4%-8%，比较安全可靠。但是门槛在那里，征信有问题的人基本上没有机会。

第二梯队就是有牌照的消费金融公司，例如招联金融、中银消费等。利率要比银行高一些，一般为10%到24%，但是审批的速度很快，即使资质稍微差点儿也有可能通过。

第三梯队就不用说了吧，最好不要有人去接触它。小平台、现金贷、714高炮等都是给自己的埋雷。

与其去找“口子”，倒不如先弄明白自己是什么样的人

每次有人问我是否有秒下通道的时候，我会反问道：“那你为什么要急于使用这笔钱呢？”

并不是我不愿意直接给出答案，而是因为这个事情很重要。

如果是做生意需要资金周转的话，是否想过向朋友借钱或者是使用信用卡来解决呢？如果要还债的话，那么就陷入了以贷养贷的恶性循环中了吗？根据不同的情况采取不同的措施。

见过很多人的例子，他们虽然资质不错，但是由于随意申请和点击不明链接导致自己的信用记录被破坏。每次申请都会产生一个查询记录，在查询记录多的时候，银行会认为你是“急需资金”的人，并且不给你贷款。也就是说这是一个死循环。

那么就不用再用什么万能口子了。

你的情况、负债多少以及工作的性质等等综合起来之后基本上就可以决定你可以申请什么样的产品了。声称“不考虑任何因素”的广告，或者是高利贷，都不是第一种情况。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，监管也越来越严格了，许多不符合要求的平台都被清理掉了。目前可以正常运营的企业基本上都已经接入了征信系统。用不上征信来逃避债务吗？没有可能实现。

最后说点实在的

小周之后的情况如何呢？

我帮她理清了债务问题，最大的问题是她的信用卡透支太多，超过了负债率的标准。可以让他向家里借钱先把信用卡欠款还掉一半，降低自己的负债水平之后再去申请银行产品。上个星期他在微信里写道，批了三万元，尽管金额不大，但是已经解决了眼前的困难。

因此，在网上寻找“口子”的时候，不妨先查看一下自己的征信报告、计算一下自己的负债情况。实在分不清的话，找一个可靠的中介咨询一下总是好的——不过前提是要找到一个可靠的人，并且这个行业里的水很深。

你现在的情况是否可以去申请贷款呢？