白条怎么样才能借款成功？我踩了三次坑才搞懂这些门道

2018年的时候，我才刚刚毕业不久，口袋里没钱。朋友向我推荐使用白条，并且告诉我申请很容易、放款很快。那么结果是什么呢？连续三次都被拒绝了，在提交完材料之后就会出现一个旋转的图标，然后跳出“审核不通过”的字样。说实话，那种感觉很憋屈。后来经过几个月的研究才知道白条怎么才可以借到钱并不是因为运气好，而是一些人并不知道的一套规则。今天我来给大家分享一下自己踩过的坑以及之后总结出的一些经验教训，免得大家也走同样的弯路。

第一种情况就是认为只要有额度就可以把钱借到

这是我自己踩过的最深的一个坑。当时的白条页面上显示有八千元的额度，我想着这次应该可以放心用了，无论是买商品分期付款还是取现都可以。结果一提交就被拒绝了。我当时很迷茫，给你额度却不让你用，这是在戏弄人吧？

后来我才明白，“额度”与“可以借款”的意思不一样。额度是系统按照你提供的基本信息给出的一个大概值，并不是实际能够借到的钱数，要等系统进行实时审核后才能确定。也就是说，额度就是一个诱饵，使你觉得“我可以”，从而不断地去试。每一次都留有一份审批记录，在累积到一定数量之后就会造成征信不良。

我有一个做电商的朋友，在去年双十一的时候想要通过白条来购买商品，但是额度只有15000元，并且连续被拒绝了四次。第五次好不容易过来了，但是只批了三千块钱。当时他很生气地拍着桌子说，“这个东西真够坑人的。”因此不要因为有额度而兴奋起来，因为它的参考意义不大。

为什么白条借款会被拒绝

很多被拒绝的人一头雾水，并不清楚自己的问题在哪里。经过一番调查之后，我认为造成这种情况的原因有以下几点：

• 征信查询次数过多，在最近三个月内达到六次以上基本上就会被取消资格
• 负债率太高的话，你的信用卡和贷款总额会达到月收入的五成以上
• 账户活跃度不高，注册之后就一直不使用，系统会认为你是在“薅羊毛”
• 收货地址不固定的话，很容易被风控系统发现而被限制发货

其中有一个很多人都不清楚的秘密：白条的审核不仅仅要看你的还款能力，还要看你“消费的价值”。是什么意思呢？也就是说平台要对这个人进行评价，看他将来是否能给平台带来收益。如果只是一时需要借点钱来周转，并且平时很少使用该平台进行消费的话，在他们看来就属于低价值用户，因此通过率就会很低。这个标准在网上找不到任何解释，是我从一位做风控的朋友那里得到的信息，具体的数值没有提及，但是逻辑就是这样的。

第二条陷阱就是经常更改个人资料

我第一次被拒绝的时候想是不是因为资料填写不全的原因呢？于是把可以填写的地方都填上了，工作信息、收入、紧急联系人以及收货地址也由原来的家乡变为了现在的租住地。但是第二次申请又失败了。

这件事情我是后来才知道的。系统的审核有一个原则就是信息稳定就代表可信。你会把很多东西都修改掉，那么系统就会认为你是伪造数据或者是最近发生了什么不好的事情。特别是收货地址这一项，很多人都没有在意它的重要性，但是它却是风控中很重要的一个因素。用了一个三年的收货地址和一个新的三个月的收货地址相比起来，前者要可信得多。

去年我在给一个学弟看白条申请的时候发现了他半年内换过四次收货地址的情况，因为他总是搬家。让他的地址一直保持在父母家里，并且不要有任何变动，在两个月之后再去申请的话就会被批准了。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是稳定的住址是没有坏处的。

第三种情况就是借了钱但是没有进行任何消费

最多的人都会踩到这个坑。很多用户开通白条都是为了借点钱来周转用的，并不是用来在平台上面买东西的。我当时也这样认为：借钱和买商品是两回事。不对，大错特错了。

白条其实就是一个消费金融的产品，它的设计目的就是让消费者可以分期付款购买商品，并不是让消费者把钱取出来进行套现。只借不花的人，平台能从中获利吗？他们是不会这么做的。因此白条怎么才可以借到钱一个很重要的地方就是：你要使平台感觉到你是正常的用户，并不是专门来借的钱的人。

目前我的做法是，在日常生活中购买一些小额商品时使用白条进行支付，比如几十元到几百元之间，并且会及时还清欠款。养了三个月左右的时间之后，“健康度”就会提高。此时再去申请贷款的话，通过的概率要大得多。不是让你故意去消费的意思，就是说有时候可以用一下来保持账户活跃、有利于审批。

借款成功的要点

说了很多坑之后，那么怎样做才能够提高通过率呢？经过实践得出的一些结论如下：

申请时间有讲究

这个很多人都没有注意到。经过我自己的观察以及实验之后发现，在上午十点至下午三点之间提交申请的人被批准的概率比较高。是什么原因呢？由于这段时间属于系统的审核“正常的工作时间”，所以人工复核也比较好过了。晚上或者周末的时候申请的话，基本上都是由机器来审核了，只要有一点小瑕疵就会被直接拒绝掉，并没有人会去帮你看一遍。但是这并不是绝对的，我只是这样做的而已，效果还是有所区别的。

借款金额别贪多

第一笔申请时额度为八千元，我把八千元全部借出去了，结果被拒绝了。之后我就把借款数额改为三千元，并且通过了。这就说明了系统的审批有一个“试探”的过程。第一次借的时候给你的额度要少一些，看看你还能不能继续下去，然后逐渐提高。因此刚刚开通或者是刚刚被拒绝过的，在申请金额上最好控制在额度的三到五成之间，不要一开始就全额借贷。

我的学弟后来也是这样，第一次借了2000元，按期归还后，第二次申请5000元也被批准了。这件事情要分步进行，并不能急于求成。

资料一致性的意义很大

你填写的工作单位、收入、居住地址都要与征信报告中的一致。以前办理信用卡时填写的是A公司的名字，而现在的白条则填写了B公司的名字，系统进行比较之后就会出现异常情况。并不是不可以换工作，只是你的征信上面的信息跟现在填写的不同很大，那么最好是等上半年之后再去申请，使新的信息有时间去沉淀。

另外一条就是不能随便填写紧急联系人的信息。我曾经填写了一个不太熟悉的人，但是系统打电话去核实的时候，对方表示不认识我，并且拒绝了我的申请。之后我就把妈妈的名字填上了，再也没有出现过这样的情况。紧急联系人是会受到电话骚扰的，所以不要掉以轻心。

网上的经验

另外还有一些小窍门可以给大家提供参考。在其他的地方你很难找到这样的情况，因为大多数写攻略的人并没有实际操作的经验。

一个是有关于还款时间的问题。白条借款成功之后的第一笔还款不能等到最后一天才去还。我会提前3-5天把钱还给银行，这样系统就会认为我的还款意愿很强。如果连续三周都选择提前还款的话，在后面的提额或者是再次申请贷款都会比较容易一些。具体的提前多少天比较好，我已经做过实验了，大约提前3-5天是最佳范围，太早或者太晚都没有什么作用。

另外一个是关于绑卡的问题。绑定一张使用频率较高的储蓄卡，并且该储蓄卡应该有一定的交易量。例如工资卡，每月都会有固定的收入进入账户中，系统就会给它打分。我以前绑的是张不太常用的一张银行卡，里面的钱总是很少，后来换成了工资卡之后，审批的速度也快了很多。

另外一件事情要告诉大家的是：如果之前有逾期的话，无论是信用卡还是其他的贷款，在消掉逾期之后再申请白条比较好。消除并不是指你把钱还了之后就没有了，而是要等到五年以后才消失。我知道这段时间很长，但是这是硬伤，并没有可以绕开的方法。

说这么多的核心就是一句话：使系统认为你是值得信赖并且具有消费能力的人，而不要做一个急于借钱的风险客户。所谓“秒批”的方法十中有九都是骗人的，不要相信。把钱存到银行里去是最保险的一种方式。

我现在白条的额度是25000元，基本上可以借到钱了。想想当年被拒绝三次的情形，真是又生气又好笑。如果我当时有人告诉我说这样的话的话，我就不会走这么多冤枉路了。

如果大家有具体的疑问的话，可以参照我前面所说的几点来检查一下自己的情况。