我翻烂了微信流水，发现这些高能下款的口子竟藏在半夜

深夜2点的时候，手机屏幕上还留有焦虑的脸庞，在微信流水里不断跳动的数据就是人们最后的一根救命稻草了。很多人搜索的是“微信流水高的可以下款”的口子”或者是“无视黑花半夜下款的网贷APP”，希望找到一个不需要看征信、秒速到账的奇迹。但是宣称不受资质限制的渠道真的存在吗？哪些平台可以利用流水额度来达到快速放款的目的呢？对于市场上各种各样的宣传如何分辨真假以防止上当受骗？

在借贷圈里摸爬滚打了这么多年之后，我发现了这样一个反常的现象：微信流水要比工资条更加的真实很多正规或者半正规的平台已经把目光投向了这块数据上。所谓“高能下款”就是指平台根据你微信支付分、日常生活消费频率以及账户中的资金情况来判断出一个隐含的信用额度。对于征信花或者有轻微瑕疵的用户来说，这样的口子要比传统的商业银行宽松很多。但是市场上标榜“无视黑花”的产品大多是噱头，并且没有任何一家平台会完全不管征信问题，只是审核标准的不同而已。

以下是目前市场上比较活跃的一些平台的情况供参考。第一是微粒贷它直接嵌入到了微信支付页面中，在500元至30万之间可以申请额度，并且可以选择5、10或者20个月的还款期。它的使用条件很苛刻，必须要被邀请才能开通。尽管它会查询征信记录，但是你如果微信流水很大，即使征信有小问题的话，系统也可能会给你的额度，并且日利率一般为0.02%-0.05%左右。

其次是分付这就是微信版的“花呗”。额度一般是2000-5万之间，主要用于消费支付，并不能直接转到银行卡里，在一些特殊的场合也可以用它来临时取现。它的审核比较宽松，主要是根据微信支付分来判断，如果用户的分数大于等于600并且流水稳定的话，那么通过的概率非常高。期限方面很灵活，可以随时借款、随时还款，按照每天收取利息的方式来进行操作，在资金周转上很有利。

再来说说360借条和度小满。这两家都是老牌子持牌公司，额度可以达到二十万左右。但是它们会查询征信、上传征信，并不是所有的“黑花”用户都会被一棍子打死。如果你的微信流水能够证明自己有一定的还款能力的话，那么系统的综合评分就可以弥补掉征信上的缺陷了。比如360借条经常会有一些大的优惠券活动，综合年化利率可以压得比较低，期限为3个月至一年之间，比较符合有一定还款能力的上班族的需求。

用户的评价也是一分为二。上班族小张说：“上个月急需用钱的时候，微信流水只有几千块钱，我试着申请了分付功能，没想到半夜两点钟就收到了三千元的额度，虽然利率比较高一些，但是还是解决了我的燃眉之急。”但是用户老李就没有这么好的运气了：听了广告之后下载了一个不知道真假的小额贷款APP，结果不但没有拿到贷款，反而被收取了299元的会员费，所以大家要擦亮眼睛注意一下这个问题的核心就是优点和缺点都很明显。

以流水为依据的漏洞，好处就是门槛不高、放款迅速、使用方便很多情况下并不需要繁复的书面文件，在线就可以完成所有手续。但是缺点是利息比银行高一些并且一些平台有隐性的收费项目，比如担保费、服务费等等。另外过度借贷还会造成以贷养贷的情况，从而形成一个恶性循环。

关于使用注意方面，我要说三点：第一，在放款之前就要求你交钱的就是诈骗；第二，“强制开通的技术”其实都是骗子用来忽悠人的幌子，并不是真的存在；第三点就是一定要按期还本付息，因为这些平台一般都会被记入个人信用报告中，一旦出现逾期就会对以后所有的金融服务产生影响。

最后把一些大家比较关心的问题汇总在一起，希望可以解答你心中的疑问：

问：微信流水很少的话就不能贷款了吗？
答：不一定是这样的。虽然流水不多但是信用比较高或者是有很好的履约历史的话，也有可能会得到小额度的贷款。

问：有没有完全不用查征信就可以申请的口子呢？
答：正规持牌机构会查询征信报告，声称可以忽略黑白两道的人概率上来说就是高利贷或者诈骗软件了，要小心为好。

问：半夜提交申请会减慢放款的速度吗？
答：目前大部分平台都完成了全系统的自动审核，在晚上提交申请与白天提交申请的速度基本没有区别，并且由于晚上申请的人数较少，所以系统的处理速度可能会更快一些。