央行征信不看芝麻分吗？银行经理告诉你审批真相

上周三下午，在网点整理本季度信贷档案的时候，一个小伙子急急忙忙地跑进了我的办公室里，把手机放在桌子上，并且指着上面芝麻信用分“优秀”的字样问我：“经理，我的芝麻信用分有七百多点，为什么要去申请房贷还要查询央行征信？”央行征信要看芝麻分吗？说实话，这种事情我并不是第一次遇到，在每个月里总会碰到三四位拿着芝麻分来找我的人，他们认为这两者是同一种东西。

其实这样的误会害了很多的人。

今天我来把银行里审批的事情说清楚了，让大家知道以后拿芝麻分去银行会怎么样。

央行征信以及芝麻分其实并不是同一种东西

不谈什么抽象的概念，直接说重点。央行征信就是国家背书的金融基础设施，你和银行之间发生的所有借贷行为都会被记录下来，哪怕是欠了一块钱没有还给信用卡。这是银行审批贷款时所必需的一张“通行证”，不能有任何瑕疵。

芝麻分怎么样？这就是蚂蚁集团按照你在阿里巴巴生态系统中所做的一切来计算出的一个商业评分。淘宝上买了什么都没有关系，花呗欠款不还也没有问题，就连你是否按时缴纳水电气费用也都会被考虑在内。

这两者之间有没有什么联系呢？有的，但是很少。

去年有一个做电商的小老板来找我办理经营贷款，他的征信上面一无所有，没有任何记录，也就是我们所说的“白户”。但是他的芝麻分是780分，觉得自己的资质非常好。那么最后的结果是什么呢？我们的系统直接拒绝了。因为他的芝麻分很高，在央行征信系统中他是“透明人”，银行无法对他的违约风险进行评价。

你说冤不冤？

这就是把平台积分当作金融通行证来用的情况。换句话说就是央行征信要看芝麻分吗？答案就是肯定的，在银行审核时，主要是依据央行征信报告来判断，而芝麻分最多只能起到一个参考的作用，并且在很多情况下都不被当作重要的因素来考虑。

为什么银行审批对于芝麻分是“不闻不问”

很多人的想法是：芝麻分高的代表我的信用很好，为什么银行还不接受呢？从另外一个角度来看这个问题。

银行审批看重的是什么呢？看你能不能按时还上钱以及你是否有还款的意思。在央行征信报告中，你可以看到自己所有的贷款信息、担保信息和逾期信息，包括别人给你担保而你又没有按时还款的情况也会被记下来。这些都是实实在在的金融债权债务关系。

芝麻分数据来源也很广泛，但是维度太多。你在淘宝上买了很多东西，那么你的分数就会比较高；如果你不使用支付宝的话，分数就会比较低。但是这可以说明你还款能力很强吗？不一定就是这样的。

我曾经有一个客户非常有趣。

为了增加芝麻分，他每天都在支付宝上做公益、走步、把几百万元放在余额宝里不取出来。那么结果是什么呢？分数提高了，但是他的信用卡上有两次连续三个月没有还款记录，并且累计六次逾期，所以来申请这张卡片的时候就被拒绝了。他说：“我的芝麻分都已经八百多啦，你们银行是不是有问题？”

这件事情应该由谁来负责呢？

银行的风险控制模型中，央行征信所占的比例可以达到七成以上，其他的都是社保、公积金、流水等辅助资料。芝麻分在大部分银行的审批系统里面是没有和它进行对接的数据接口的。所以即使你的分数很高，但是审批系统也不会看到。

不要被“信用分”这三个字所欺骗

近几年来，互联网金融发展得如火如荼，许多网贷平台都会参考用户的芝麻分。分数高的，借的钱多，利率也低。这样就造成一种误解：芝麻分就是中国人的“个人信用身份证”。

大错特错。

这两者的数据来源不同，并且应用场景也不一样。芝麻分主要是用来做商业用途的，比如说不用押金就可以租到一个充电宝、租车，或者是向网贷平台借款几百甚至上千元来解决临时的资金需求。但是如果你要申请房贷、车贷或者大额的经营贷款的话，就只能去查一下央行征信了。

最糟糕的情形就是有位顾客为了让自己的芝麻分更高而把所有的网贷平台都给授权了。那么结果是什么呢？尽管这些查询记录并不一定会上央行征信系统，但是部分网贷公司的借款信息也会被上传到上面去。他认为这样可以“养信用”，其实却把自身的征信弄坏了。等真的要买房子时才发现自己的征信里密密麻麻地布满了各种网贷申请的信息，银行看到后认为此人很缺钱，拒绝贷款是没有问题的。

这是在为自己的行为埋单啊！

对贷款审批起决定作用的“暗门”

到此为止，我要给大家透露一个秘密了。人们认为只有央行征信没有逾期记录的时候才能申请到贷款。其实并不容易。银行里有一些规定，并不是公开说出来的。

比如“硬查询”的次数。每次申请一张信用卡或者点击一下网贷平台上的“查看额度”按钮，在征信报告里都会增加一条关于“贷款审批”或者“信用卡审批”的查询信息。该条目在银行中具有很高的价值。

去年有一个做建材生意的老客户，在征信上没有出现过任何逾期记录，但是他在三个月之内提交了近二十次的网贷申请。尽管最后都没有借钱成功，但是系统的判断是此人资金链出了问题，四处借钱。我们支行当时不敢给其批复，只好拒绝了。

还有一件事情大家可能不太清楚。

“总的授信额度”也存在风险。如果名下信用卡总额度过大，例如月收入只有1万元而信用卡额度达到50万元的话，银行会认为你存在较大的信用风险。此时想要申请贷款就会比较困难了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一般的银行会规定每月还款金额不能超过月收入的五成，有的银行还会更严格一些，在三成之内。这件事情各个城市的政策都不一样，要根据当地的实际情况来定。

因此，与其每天盯着芝麻分看，倒不如到中国人民银行征信中心查看一下自己央行征信报告。每年有两个免费查询的机会来检查是否有错误记录、是否有人冒用你的身份进行贷款，这才是重要的事情。

芝麻分有什么作用呢？

说这么多的话，芝麻分还有什么用呢？其实并不是这样的。

芝麻分在一些特殊的场合仍然有作用。比如说你在借呗、花呗等平台上借款的话，如果芝麻分高的话，那么你的额度就大、利率也低。另外一些线下消费金融公司的数据并没有被接入到央行征信系统中去，或者是虽然接入了但是只用芝麻分作为评分标准，在这种情况下高分就会成为一项额外的好处。

但是你要分清轻重缓急。

如果你以后有买房、买车等大事情的话，那么你最主要的时间就要用来保护央行的信用记录：按期还贷、不随便点击网络贷款链接、不要为不明身份的人提供担保。芝麻分就是锦上添花的事情了，有了还好，没有也不会对你的整个金融局面造成什么影响。

别搞反了。

用户我记得到两年前的时候，就有个新闻报道说有的公司招聘时会查看求职者芝麻分的事情。这件事当时我就觉得很荒唐，之后好像也被人制止了。如果把信用分用得太过分的话，那么它就是对个人隐私的一种侵犯。我们普通人的央行征信被保护好了，才算是守护住了自己“金融命门”。

至于那个小伙子，后来我把原因跟他解释清楚了，他这才明白过来。临走时他对我说：“那么以后我就不用再管芝麻分了吧？”说：你也不要走得太远了，该遵守的规矩还是要遵守的，但是不要把芝麻分当作尚方宝剑来用

下一次当有人向你炫耀他的芝麻分有多高的时候，请你一笑置之。真正要办理业务时，在银行柜台里看到的电脑屏幕上的信息就是央行征信报告上密密麻麻的信息。

想要知道是否可以贷款的话？不要玩手机了，拿着身份证到当地人民银行打印一份详细的个人信用报告吧，这才是你的真正实力。