芝麻分四百多分可以贷款吗？从业十年老板跟你说句大实话

上星期二晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备关门的时候，店里面来了一位年轻人，大概二十岁左右的样子，看上去很着急。坐下来后支支吾吾了半天才把手机递过来让我看，上面芝麻信用分数是426分。他说可以帮我办理贷款，并且告诉我网上申请了几个银行都直接拒绝了，目前急需八千元用来交房租，否则就会被房东赶出去。看到他眼睛里都是血丝的时候我就叹了一口气。干了这么长时间之后，这样的情况我已经见过很多次了。

芝麻分400多分能申请到贷款吗？这个问题每年都会被问上几百次。其实答案并没有那么绝对，但是如果你期望着像广告中所说的那样“凭分秒下款”，那么我就要劝你尽早打消这个念头了。426分是怎样的一个概念呢？基本上处于“半黑户”的状态，在正常的金融机构大门已经为你关闭的情况下，就连小额贷款公司的门槛也让你觉得有些吃力。

芝麻信用分数是多少呢

很多人的想法是芝麻分低就是“运气差”或者是“没有经常使用过支付宝”，这样的观点很幼稚。其实芝麻分的计算方式并不对外公布，但是我们做了这么长时间的工作，对它的规律应该已经掌握得差不多了。

四百多分一般会有以下几种情形之一：一是长期拖欠不还款；二是经常申请各种小额贷款导致征信受损；三是存在司法纠纷或被法院强制执行的情况。上个月有个客户芝麻分只有480分左右，看上去还可以吧？查询了下征信之后发现，该客户的信用卡已经连续三次出现逾期，并且还有七次以上的网贷逾期记录，这样的情况下还有哪家银行会愿意贷款给他呢？

另外一种比较冤枉的情况是“信用白户”。从不使用信用卡、不使用花呗、不使用借呗，支付宝就会自动完成转账和购物的行为，系统的评分无法得知你的真实信用情况，所以分数自然不会很高。但是这样的成绩一般也就是五六分了，降到四百多的时候，基本上都有过“前科”的人。

四百多分想要贷款的话，根本不可能吧？

虽然不是完全没有出路了，但是道路狭窄、坑洼不平，必须要小心谨慎地行走。

第一种方式就是抵押贷款。你有车、有房、有价值的东西的话可以直接拿到典当行或者担保公司去抵债，并不是按照芝麻分来判断的，而是根据物品的价值来进行决定。上个月十一号的时候有一个做装修的小老板来找我，他的芝麻分只有四百一十点，但是他还有一辆已经开过三年的老式皮卡车，最后还是拿出了四万元用来发放工人工资。该方法的缺点是利率较高且时间较短，否则车子就会被别人抢走。

第二条途径就是找保证人。你的亲戚朋友可以为你提供连带责任担保，一些小贷公司也会借钱给你的。现在还有人敢给别人担保吗？见过很多因为担保而反目的例子，到最后就连亲戚都没有办法了。其实这个方法看上去很容易，但是实施起来却很难。

第三条途径就是没有信用记录也可以使用的地下钱庄。一定要注意的是不能去碰它。这里的利息非常高，借一万元要还三万元都不算多，稍有不慎就会遭到暴力追债。去年有一个客户的家人私自向别人借钱，结果导致老人因为压力太大而心脏病发作了，所以很后悔。

网上的“低分贷款”广告可信不？

在手机上搜索一下就会发现，“黑户可以贷款”、“不管有没有信用记录”、“马上就可以拿到钱”的信息比比皆是。不要想歪了，天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

广告一般会用到以下几种方式。第一种就是骗取个人信息的，会让你填写身份证号、银行卡号、通讯录权限等信息，并且把这些信息卖给了诈骗团伙，之后你就会接到大量的骚扰电话。第二种是骗前期费用的，说是能帮你包装资质，让你先付几百块钱的服务费或者是保证金，但是钱一到账人就不见了。第三种最为阴毒，借给你钱但是利息违法，在欠条上写的是五千一百元，实际只借了五千块钱，等到还款的时候要求你还一万块钱，这就是套路贷，杀人不眨眼。

我在店里的时候有一位大姐在网上找了“低分贷款”的中介，给了对方八百元的“资料费”，但是对方把大姐给拉黑了。报警也没有什么效果，因为金额很小，立案都很困难。被坑的人很多了，我都看的心疼。

芝麻分400多可以救了吗？

到此为止，你会认为我是在浇冷水。但是我是从事这项工作的，所以我要告诉你真相，比起被欺骗来要好得多。

如果需求不很急的话，可以先分开饲养一段时间。芝麻分并不是一个固定的数值，在每个月都会进行更新。怎样才能把它们养好呢？其实很简单：多用支付宝消费、花呗按期还款、把一部分钱放到余额宝里面、完善自己的信息、如果有信用卡就绑上并按时还清。坚持半年之后，涨几分都不难了。

芝麻分还有一个不为外人所知的秘密就是可以申诉。如果认为分数有问题的话，在支付宝上可以提出申诉，并且要说明原因。我的一个客户的身份信息被别人盗用了，所以他的芝麻分下降了很多，后来通过申诉把芝麻分提高了100多分。但是要有证据才行。

另外，在业内有一个小秘密：每年年底的时候，很多公司都会为了完成业绩指标而放宽审批标准。具体的日期我不能确定，大约是十一月上中旬至十二月中旬之间，芝麻分在五百上下浮动的话，这个时候去申请成功的几率就比较高了。但是四百多分啊……还是不要抱太大的希望了。

急需用钱的时候该怎么办呢？

如果情况非常危急的话，我可以给出一些具体的建议。

第一，可以向亲朋好友借钱来解决资金问题，不必觉得不好意思。欠银行的钱就是钱，欠朋友的钱也一样是钱，但是朋友是不会要你付高额利息的，更不会把你的电话号码公布出去。

第二步就是看是否有可以用来赚钱的东西。旧手机、闲置电器、游戏账号都可以换取一定的金钱。去年有一个小伙子把自己的游戏账号以五千块钱的价格卖掉来解决燃眉之急，比起向别人借钱高利贷要好很多。

第三，如果有一个稳定的收入来源的话，就可以向公司询问是否可以提前领取部分工资了。很多老板其实很乐意帮助自己的员工，特别是你在工作中表现得很好的时候。问一下就会少了那么一点肉。

第四，实在不行的话就去借了，但是一定要从有资质的公司那里借，即使利率再高一些也没关系，只要不违法就行。怎样才能知道一个地方是不是正规的地方呢？根据车牌号、合同以及利率是否超出法律规定来判断。年化利率大于36%的直接离开，不要考虑太多。

写了那么多，其实就是一句话：芝麻分400多分能申请到贷款吗？可以，但是选项少、陷阱多、损失大。与其胡乱求医问药，倒不如想方设法提高自己的信誉度，或者寻找其他的解决途径。信用这个东西，被破坏了之后只用一次逾期就可以做到，而恢复起来却需要花上好几年的时间。

最后那个小伙子是怎么处理的呢？我给他介绍了一个做手机抵押的小店，并且用他的手机做了抵押拿到了三千块钱，其余的钱他是向朋友们借来的。三个月之后他就把手机赎回来了，并且芝麻分也提升到四百六十了。尽管没有太大的提高，但是他也并没有去接触那些杂七杂八的东西。干久了你会发现，有时候拒绝别人其实是帮助了别人。