征信黑花了怎么快恢复？别瞎折腾，这3招才是真管用

这件事情到今天我还记得很清楚。去年年底的时候，我想把店里的旧东西卖掉换一些新的，并且需要筹集十来万元的资金来周转一下。于是到了银行之后，客户经理看到我的征信报告后脸色就不大好看了。他说：“你现在是不是很缺钱啊？”为什么一个月要借很多网贷呢？当时我的脸都是红的，支支吾吾地说是试一下额度。最后贷款当然没有批准通过，并且白白浪费了一次查询的机会。那时我才知道，“试一试能不能借到钱”的行为已经把我征信弄“花了”。和我一样的人很多，在平时并不在意，直到需要用钱的时候才发觉事情很严重，四处打听征信黑花了要多久才能恢复但是这件事本身并没有什么神奇的地方，并且也绝不会像那些广告所说的那样神奇。

弄明白是什么原因导致的：“黑”和“白”。

首先我们要弄清楚这个概念是什么样的，并且不要让自己吓到自己。所谓的“黑”，一般指的就是连续逾期90天以上或者被列入失信被执行人名单的情况，在这种情况下要想恢复正常的话，除了按时还款之外再熬一段时间外就没有什么别的办法了。但是大部分普通的群众所遇到的问题都是在“用”上面出问题的。什么是花呢？也就是说你最近几个月甚至是半年之内，在你的征信报告里有大量关于贷款申请、信用卡申请以及担保资格审核等信息。银行一看就知道了，这个人四处借钱，一定是缺少资金的人，还有谁会借给他钱呢？这就是典型的浪费。其实这样要比“黑”容易解决一些，但是也最容易被那些声称可以“洗白”的中介机构所欺骗。

我有一个做装修的老朋友老张，在去年的时候就已经中招了。他也经常被征信查询所困扰，贷款也迟迟没有下来，急得像热锅里的蚂蚁一样。这时他在网上看到了一条广告，上面写着“内部渠道、专业修复征信、七天解决”。老张相信了，并且给了对方三千元作为订金。那么结果是什么呢？该中介教给他的方法是向银行投诉查询记录不是自己做的。这是在胡言乱语吧！最后钱打水漂了，征信不但没有好转，在那家银行还留有恶意投诉的信息，真是赔了夫人又折兵。

征信查询记录很多怎么办呢？唯一正确的道路

对于这个问题，我要直言不讳地说一句：网上的那些可以帮你删除查询记录的服务，一个都没有一个是骗子。查询记录是由银行、金融机构向人民银行征信中心报送的，在被录入之后就没有任何人能够随意修改了。那么到底征信黑花了要多久才能恢复那么怎么办呢？唯一的方法就是饲养。

“养”字听上去比较消极，但是其中是有讲究的。你要马上停止所有贷款申请，包括那些“测测你的借款额度”的小应用，一个都不能用。即使你是出于好奇打开查看一下，并且已经同意了授权的话，在对方去查询你的信用报告的时候，就会在上面增加一条新的信息。这样下去的话，你后面的三个月内的贷款申请都会泡汤。根据我的经验来看，如果能够做到连续三个月没有新的查询记录出现的话，那么大多数银行的风险控制体系对于你的看法就会有所好转。如果能够坚持半年的话，效果会更好一些。

行业内有一些小秘密，并不是所有人都知道。有的银行在审核贷款的时候主要考察的是过去两个月内被查询的情况，即最近两个月不能超过四次。如果最近你查得比较多的话，那么就乖乖地“静默”两个月吧，在这个时间段过后之前的所有查询记录仍然存在但是其在银行的风险控制体系中所占的比重就会降低。此时再申请的话通过率就会很高了。该方法我已经亲自验证有效了，在上一年度我就用这种方法成功地忍耐了两个月没有使用手机，之后去办理经营贷款也顺利获批。

不能掉进这样的陷阱里去，否则就会越来越黑暗

说到这里的时候，我还要给大家提个醒。人们一旦发现自己有不良信用记录就会急于求成地去寻求解决办法，反而使问题更加严重。最常犯的一个错误就是更换多家银行进行贷款申请。被拒绝后马上更换下一个目标，认为总有一家可以接受自己。不要傻了，每次申请都会增加一次查询次数，而征信会越来越糟糕，最终形成一个“死局”。另外一种就是相信所谓的“征信修复”。目前市场上存在很多这样的公司，它们以法律为名行骗，并且利用信息不对称来获取利益。

之前有个朋友从事小贷行业，在私下里告诉我，他认为最容易被拒的是那些征信情况比较糟糕的人。也就是说这个人四处借钱，一旦资金链出现问题就会立刻破产。而当某位客户在他们的征信报告中出现一些贷款，并且这些贷款都按期偿还了，同时过去六个月没有再进行任何查询的话，那么这样的客户就属于他们眼中的优质客户了，可以享受到更低的利率优惠。看吧，这就是不同之处。

逾期记录与查询记录并不是一回事

另外一种情形也要单独说明一下。如果因为有逾期记录导致征信“花”的话，那么处理的方式就不同了。查询记录可以通过“养”来解决，但是逾期记录必须要用“还”。你手上如果有钱的话，首先要把逾期的钱给还上，这是第一件事情。还完之后不能注销账户！不可以注销。人们认为把信用卡注销就可以消除不良记录，其实这是错误的想法。应该继续使用该信用卡或者该贷款账户，并且要有一个好的还款历史。

按照规定，在还清欠款之后，不良信用记录将会被保存五年时间。从你还清债务之日起计算这五年的时间。如果不注销账户并且继续使用这张信用卡的话，新的好记录就会慢慢地把之前的坏记录给掩盖住。尽管有这条逾期记录存在，但是银行发现你在之后又是一直按期还款的，所以会认为你现在已经改正了自己的错误。我的一个表弟几年之前因为助学贷款出现了两次逾期的情况，后来听了我的建议去办理了一张信用卡，并且每个月只买一瓶水就刷掉了，最后还是全部还上了，到现在他已经可以顺利地申请到房贷了。

耐心等待总是最好的选择

说到底，征信黑花了要多久才能恢复该问题本身就是个假命题。在征信界，“快”这三个字是没有存在的意义的。凡是能够让你“迅速洗白”的东西，都不要相信它。一般情况下，恢复的时间从三个月到半年不等，最长可达一年以上。在这段时间里你要控制好自己动手的习惯、保护好自己的钱袋子，并且踏踏实实地生活下去。

我知道这样听来很让人沮丧，因为每个人都会有急需用钱的时候。但是这是游戏规则，在金融系统里面混的人，就要按照别人的规定来行事。与其到时求神拜佛、找偏方，还不如平时爱护自己。不要为了得到一些小礼物而随便点击网络贷款链接，也不要出于好奇而去测试自己的额度。其实点一下就会后悔半年之久，这样的代价太大了。

最后再说一遍，在你目前遇到征信花掉、无法借钱的情况下，我的建议是：首先向亲朋好友借点钱用一下，千万不要去接触那些高利贷或者是无名小贷公司，否则你会越陷越深。给自己的一个“静默期”，从今天起就把手机里的所有借贷软件都卸载掉。等时间久了之后，征信恢复了正常的话，正规银行的大门也会为你们打开。这件事情不能着急去做。