被坑3次后我终于搞懂成都借款中心有哪些公司靠谱

2019年的时候，我需要15万元来周转我的生意，在网上找了半天成都借款中心有哪几家于是就被一个叫作“速贷公司”的人给骗了。合同上写的是年利率8%，但是到了最后计算下来的时候，扣除各种费用之后的实际利率已经超过了36%。这笔钱我用了一年多的时间才还完，其中产生的利息就有好几万块。之后我又花了几个月的时间去了解成都的贷款市场，并且现在已经弄清楚了。

说实话，成都的借贷市场很复杂。

成都正规借贷公司有三种套路坑人的方式

很多人的想法是找到了一个正规的公司就可以万事大吉了，但是正规公司也会有套路。我的朋友老张是一名做餐饮的人，在去年的时候向成都一家知名的借贷公司借了二十万元，并且签订了规范的借款合同，利率也是合乎法律规定的。最后到了第六个月的时候，公司就说他已经逾期了——原因是他在转账时少给了三块钱。因为只有三分钱没有按时还上，所以就被算作是逾期，并且还要加上罚息和违约金，一下子增加了好几千元。

其实也就是故意设下陷阱让你去踩。

另外一种叫做“砍头息”的方式。表面看不再收取砍头息了，但是会向你收取一笔所谓的“咨询费”或者“会员费”，这并不是写入利息中的，而是直接从放贷金额中扣除掉的。去年有一个例子是这样的：借了十万元，最后只拿到八万五千元，其中一万五千块钱都是各种名义上的开支。当借款人询问的时候，对方就说这是“自愿购买的服务”，如果不买的话就无法获得贷款。

这件事情是真实的还是虚假的呢？

如何分辨出成都哪些贷款公司是真实的

在网上搜索“成都借款”的话，就会被各种各样的信息弄得头晕眼花。包括银行、小贷公司、担保公司、P2P平台（但是现在已经没有了），以及很多没有牌照的“黑机构”。经过研究之后得出一个简单的方法来判断：如果可以在中国人民银行征信系统中查询到借款记录的话，那么基本上就可以相信了；而不能查询到的，则大概率存在问题。

具体怎么查？

在借之前要让对方提供放款资格证明，正规公司的放款资格证明一般都会给到借款人。如果说“我们是通过内部渠道”的话，那么基本上就可以转身离开了。上个月为表弟出谋划策办理贷款的时候，碰到一个声称自己是“银行直贷”的公司，并且还要求出示银行授权书来证明自己的身份，但是被他们直接拉黑了。

这样的公司已经没有时间跑了。

成都借款中心容易踩到哪些雷

列举出一些我自己亲身经历过或者亲眼看到过的坑。

第一种陷阱就是“低利率诱惑”。广告上说月息为0.38%，但是到了那里之后才发现这是按照等额本息的方式计算出来的，实际上年化率已经超过了20%。2020年我就踩到这个坑了，那时候急需要用钱没有仔细考虑清楚，后来用计算器一算才后悔莫及。

第二条陷阱就是“捆绑销售”。借了十万元的话，必须要购买一份“借款意外险”，费用大概几百到几千不等。不买也可以吧。那么就不再发放贷款了。去年成都已经对这样的行为进行了一次整治，但是现在仍然有公司暗中做着类似的生意，并且把它们称为“增值服务”。

第三种陷阱是最容易被忽视的一种，那就是提前还贷产生的违约金。许多借款人都希望在有钱的时候尽早把贷款还掉，但是他们不知道的是，如果选择提前还款的话，将会被收取剩余本金百分之三到五不等的违约金。我的一个做装修的朋友向我借了三十万元，在半年之后生意回款想要提前归还，但是因为违约金的原因需要支付一万多元。这件事到今天他还觉得非常懊悔。

我所要做的就是避免风险清单

经过了这么多次的折腾之后，我把一个简单的办法总结出来了，在每次借钱之前都要进行如下检查：

• 查询车牌号：在地方金融监督管理局官网上可以查询到备案的信息
• 计算真实的利率：让客户经理把所有的费用都折合成年化的利率，并且用书面的形式来说明
• 查看提前还款条款中是否有违约金以及违约金的比例是多少
• 确定放款的方式是通过公司的账户把钱打入你的账户里，还是由第三方来完成这笔交易
• 保留好证据：聊天记录、合同、转账凭证等都进行截屏保存

这五点看上去很容易做到，可以为你节省很多不必要的开支。

成都可以借的钱路子有哪些

说了那么多坑之后再说一些值得信赖的事情。经过几年来的实践总结出成都借款的方式主要有以下几种：

银行系：工商银行、建设银行、招商银行等大型商业银行以及成都银行、四川天府银行等地方性商业银行。利率最低但是门槛很高。前年我曾经帮助一位朋友咨询过成都银行的经营贷款年化率为四点几左右，但是需要提供营业执照两年以上并且流水要比较平稳。那时候他的店才开了一年多，并且没有资格去申请贷款。

消费金融公司：比如马上消费、锦程消费等有牌照的，利率比银行高但是低于小贷公司的。我在2021年向马上消费贷款了五万元，年利率大约在百分之十八上下，尽管价格比较高昂，但是合同条款很清晰，并且不存在任何附加收费项目。

小贷公司的利率一般为年化15%-24%，成都市内有几十家正规的小额贷款公司。这要根据具体的公司来定，有的是规矩，有的就是陷阱很多。经过了解之后发现成都高新区的一些国有背景的小额贷款公司比较可靠。

那么网上的“无抵押、无担保、当天放款”的信息又是怎么回事呢？不要想得太多，天上是不会掉馅饼的。

在借之前要问清的问题

现在我向任何一个贷款公司开口提问的时候，对方的回答基本上就可以用来判断这家公司的可靠程度了。

第一题是实际拿到的钱比合同上写的少多少？如果对方说“有服务费要从里面扣掉”，我就立刻离开。正规公司放款的金额就是合同上的金额，费用分开收取，并且明明白白地告诉客户。

第二，提前还款会有违约金吗？如果是“有”的话，我就会问具体的百分比，大于1%的时候要谨慎对待。有的公司虽然口头上答应可以提前还款，但是违约金却很高，这就等于把你的钱给锁住了。

第三种说法是逾期如何计算？正规公司的逾期利息以及罚金都会写在合同上。如果对方说“到时候再商量”，千万不要相信——到时候真的要不回来钱的话，还能跟谁去谈呢？

第四种情况就是查看一下贵司是否有放贷资格。一提问出来，正规公司就会主动提供证明，而那些心虚的公司则开始玩起文字游戏来。

以上的问题可以排除掉80%的坑。

我借的钱以及从中得到的经验教训

回过头来想一想，在借贷方面犯下的错误都是因为急功近利造成的。当人们急需资金时，他们的判断能力就会降低，并且会被“快速放贷”、“低要求”的说法所欺骗。2022年我又差点出事了，当时要借二十万元周转一下，找了一家公司的负责人说今天就可以放款。我都差点签字了，但是最后还是多问了一句“年化利率是多少”，结果对方支支吾吾地说不超过24%。

我把利率写到合同上之后，他就写了“综合费率24%”。

四句话中有一句是假的。综合费率与年化利率并不是同一个概念，“综合费率”会把所有的费用都计算在内，而实际的年化利率远远超过24%。我留了条后路，说回去再想想，之后又找了一家年化率15%的公司，并且把合同写得很明白。

那时候我才知道借钱这件事不能着急。

另外还要补充一点的是，在成都各个区县的贷款机构也各不相同。高新区和天府新区那边金融公司的比较多，竞争比较激烈，相对来说比较规范；老城区有一些小公司，据说主要是做“熟人生意”的，利率比较高、条件很苛刻，但是放款速度很快。不同的地区情况可能会有所不同，我对成都南部的情况比较了解，对于其他的地区就不敢随便说了。

最后说点实在的

如果你目前急需用钱的话，我的建议就是：先去银行申请贷款，如果银行没有批准就再去消费金融公司申请，最后再考虑小贷公司的借款。每一项都要认真的阅读合同，并且计算出实际的成本。不要嫌麻烦，花上一天的时间弄明白这些事情的话，就可以少付很多利息了。

另外不要听信什么“内部渠道”、“特殊关系”的说法。我知道一个叫的人，说他和某家银行行长的关系很好，可以为别人办理低利率贷款，并且收取了几个客户的“好处费”，但是很快就不见了踪影。这样的事情在成都已经不是第一次发生了。

借款这个行业里，信息不对称的程度非常大。借款人总是处于不利地位，不主动去了解规则的话就会被宰割。

签订合同时不要等事情发生后再去后悔。